Sok pénzügyi tervező ügyfél az adósság megfizetését az egyik legfontosabb pénzügyi prioritásának tekinti. Végül is, mivel nincs pénz, lehetővé teszi számukra, hogy sokkal tovább meghosszabbítsák jövedelmüket és többet takarítsanak meg. A legfrissebb statisztikák azonban azt mutatják, hogy egyre több amerikai távol van ettől a célkitűzéstől, mint valaha. A Federal Reserve Bank nemrégiben jelentést tett közzé, amelyben jelezte, hogy 2016-ban az összes amerikai háztartás teljes adósságállománya több, mint egy évtized alatt nőtt, és valószínűleg újabb rekordot állít idén. De az adósság mindig rossz?
Az adósság kihasználása
Thomas Anderson, a volt befektetési bankár és a Supernova Company vezérigazgatója kontrar filozófiát kínál a pénzügyi tanácsadók számára az adósságról való beszélgetés során. Úgy érzi, hogy az adósság, nem pedig a saját tőke hozhat pozitív változást az ügyfelek számára. "A legnagyobb meghatározó tényező abban, hogy hosszú távon sikerrel jár-e vagy sem, az adósság tekintetében hozott döntések" - mondja.
Anderson új könyve, az adósság értéke a vagyonépítésben posztulálja, hogy a fogyasztók ne az adósságot tehernek tekintsék, hanem inkább elfogadják és elfogadják azt eszközként, mint eszközvásárlást és adószámlák csökkentését. Anderson szerint az adósság befektetések finanszírozására történő felhasználása magasabb végső egyenleget eredményezhet, mint a teljes egészében készpénzzel finanszírozott befektetések. Az alacsony kamatot hordozó adósság úgy tekinthető, hogy "gazdagítja az adósságot", mivel ennek az adósságnak köszönhetően a fogyasztó más pénzt fektethet olyan eszközökbe, amelyek az összevonás ereje miatt idővel magasabb tőkehozamot eredményeznek.
Könyvében figyelmezteti a tanácsadókat, hogy azok, akik figyelmen kívül hagyják az adósságtényezőt, esetleg rövid ideig változtatják meg ügyfeleiket. Állításait három háztartás összehasonlításával alátámasztja: az első háztartás az összes diszkrecionális jövedelmét az adósság kifizetésére használja, a második az adósságot szokásos módon fizeti meg, és pénzt takarít meg, a harmadik pedig az adósság minimumát fizeti, és befekteti a többit.
A harmadik háztartás a győztes 30 év elteltével, mivel befektetései az adóssághoz viszonyítva növekedtek a legjobban. „Ezért fontos az adóssággal kapcsolatos döntés, mint az eszközallokációval kapcsolatos döntés. Ez hosszú időn keresztül összegyűjti az összeget. Vagyonokat finanszírozhat. Ahelyett, hogy pénzt kötne össze egy házban, a portfóliójába helyezheti. Harmincöt év az alacsonyabb arányú összetétel hatalmasabb, mint a 10 évnél nagyobb arányú összetétel ”- magyarázza. (További információ: A nagy különbség a jó adósság és a rossz adósság között .)
Hogyan segíthetnek a tanácsadók
A pénzügyi tanácsadók adósságkonszolidációs kölcsönök és visszafizetési tervek felhasználásával segíthetnek az egyéneknek adósságaik kezelésében. A nagy diákhitel-adóssággal rendelkezők fontolóra vehetik az új, innovatív diákhitel-társaságok, például a SoFi, refinanszírozását, amely különféle halasztási programokat kínál, valamint segítséget nyújt munkának és vállalkozás megkezdésének.
Segíthetnek a leendő lakástulajdonosoknak abban is, hogy a lehető legjobb ajánlatot kapjanak jelzálogjával, és megmutatják nekik, mit kell tenniük a hitelképességük javítása érdekében. Az ügyfelek, akik kifinomultabb befektetők, fontolóra vehetik a fedezettel történő kereskedelmet a befektetési nyereség kiaknázása érdekében (bár ennek megteremtése további kockázatot jelent).
Alsó vonal
Noha az adósságot a legtöbb ember elsősorban rossznak tartja, bizonyos esetekben indokolt lehet annak használata annak érdekében, hogy az idő múlásával magasabb legyen a beruházások megtérülési rátája. A tanácsadók segíthetnek az egyéneknek megtanulni, mikor kell használni az adósságot, és mikor kell más eszközöket használni a pénzügyi célok elérése érdekében. (További információkért lásd: Hogyan segíthetnek a pénzügyi tanácsadók az adósságokkal kapcsolatban .)
