Tartalomjegyzék
- Mit nyer a társaság?
- Közben díjak
- A késedelmes fizetések nagy pénz
- A bankok szeretnek kölcsönösen eladni
- Revolver vagy tranzaktor?
- Ki veszíthet?
- Alsó vonal
A hitelkártya-egyenleg átutalása 0% -os éves kamatlábbal (APR) nagyszerűnek tűnik: 18 hónapig ne fizessen kamatot a tartozás után. Ezek az ajánlatok valójában pénzmegtakarító eszközök lehetnek, ha okosan használják őket. A feliratkozás előtti gondolkodás a bank és a hitelkártya-társaság számára segíthet elkerülni a költséges hibákat.
Kulcs elvihető
- A hitelkártya-társaságok nemcsak kamatból, hanem kereskedőkből is keresnek pénzt vásárláskor.A 0% -átutalást választó fogyasztóknak meg kell értenie, hogy a kamatmentes időszak csak korlátozott ideig van.A bankok nyomon követik ezeket az ajánlatokat, és tudják, hogy a emberek, akik nyernek vagy veszítenek.
Mit nyer a társaság?
A hitelkártya-társaságoknak számos pénzkeresési indokuk van annak érdekében, hogy engedjék meg az ügyfeleknek, hogy egy egyenleget vonjanak át a versenytárs kártyajából, és egy vagy több évig ne számítsanak fel kamatot az egyenlegre. „A hitelkártya-társaságok 0% -os finanszírozást kínálnak annak érdekében, hogy rávegyék a hitelkártyájuk igénybevételét” - mondja Colin Drake, a kaliforniai Sausalito állambeli Marin Financial Advisors tanúsított pénzügyi tervezője.
Ezután pénzt keresnek a 3% -os bankközi díjakból, amelyeket a kiskereskedők fizetnek minden vásárlás után, amelyet a fogyasztó hitelkártyára fizet, az egyenleg-átutalási díjakról, valamint az olyan vásárlóktól, akik nem fizetik ki az egyenleget a bevezető időszak vége előtt.
„A legtöbb vállalkozásban magas az új ügyfél megszerzésének költsége. A hitelkártya-társaságok hajlandók megfizetni ezt a költséget a 0% -os kártyáik hirdetése révén, és ezután korlátozott ideig lehetővé teszik a hitel ingyenes felhasználását. "- mondja Drake." Minden kutatást megtettek, amelyre szükségük van annak felismerésére, hogy ez pénz lesz. jól elköltött, és nagyon jövedelmező ügyfél lesz számukra. ”
Közben díjak
Míg a 0% -os átutalási ajánlat alatti egyenleg nem fog kamatot felhalmozni a meghatározott időszakban, mindaddig, amíg minden minimális fizetés időben megtörténik, a hitelkártya-társaságok általában felszámítják a fogyasztókat az egyenleg áthelyezéséről a régi kártyáról az új kártyára. A 2018-os összehasonlító kártyák tanulmánya kimutatta, hogy az átlagos egyenlegátutalási díj 3, 46%, ami azt jelenti, hogy minden 1000 átvitt dollár átlagosan 34, 60 USD összegű egyenlegátutalási díjat eredményez.
A hitelkártya éves díja, ha van ilyen, újabb lehetőséget kínál a kártya kibocsátójának, hogy pénzt keressen, amikor az egyenleg átkerül egy új kártyára.
A késedelmes fizetések nagy pénz
Az egyenleg átutalása a 0 hónapos bevezetési arány eléréséhez 12 hónapra nem csak azt jelenti, hogy elfelejtjük az egyenleget. A kártyatulajdonosnak minden hónapban be kell fizetnie a minimális befizetést, különben havonta esedékessé válik, vagy elveszítheti a 0% -ot, és esetleg késedelmi díjat kell fizetnie. A 0% -os mérték elvesztése azt jelenti, hogy a kártyatulajdonos megkezdi a kamatfizetést az átruházott egyenlegről a büntetési ráta mellett, kivéve, ha a kártyához nem tartozik büntetés nélküli THM.
Fontolja meg az automatikus minimális havi kifizetések ütemezését. Még akkor is, ha ilyen fizetések vannak érvényben, állítson be egy naptári emlékeztetőt, hogy ellenőrizze, hogy minden kifizetés esedékes-e az esedékesség előtt, és győződjön meg arról, hogy elegendő-e egy fizetési számlán a fizetés.
A bankok szeretnek kölcsönösen eladni
Ha egy bank rendelkezik hitelkártya-ügyféllel, az ügyfél vállalkozását más módon is megszerezheti: személyes számlaszámla, amelyért az ügyfél havi díjat fizet; olyan megtakarítási számla, amely kevés kamatot keres az ügyfél számára, mivel a bank magasabb kamatot kölcsön; vagy auto kölcsön vagy jelzálogkölcsön, amelyre a keresztt eladott ügyfél kamatot fizet évekig, sőt évtizedekig is. Nem is beszélve a háztartási hitelkeretről vagy más olyan hitelkártyáról, amely összegyűjti az egyensúlyt és a kamatot.
Ezeknek a termékeknek a természetéből adódóan nincs semmi baj, vagy hogy a bankok pénzt keresnek tőlük, de bármikor, amikor egy bank feliratkozik valamelyik termékére vevővel, lehetősége van hosszú kereszt-értékesítési kapcsolatot létrehozni. A további üzleti remény további oka a 0% -os kártya ajánlatoknak.
Ön Revolver vagy tranzaktor?
A hitelkártya-iparingóban a „forradalmárok” azok a fogyasztók, akik hónapról hónapra egyenleget viselnek kártyáikon. Kamatot szereznek egyenlegeiknél, ami növeli a bankok eredményét.
A „tranzakciók” sokkal kevésbé jövedelmezőek, mert egyszerűen hitelkártyájukat használják eszközként vásárláshoz és esetleg jutalomszerzéshez. A tranzakciók havonta teljes egészében és időben kifizetik egyenlegüket. Az egyetlen pénz, amelyet a hitelezők e fogyasztóktól keresnek, a bankközi díjakból származik. Az ügyfelek ingyenes utat kapnak a kártya kamatmentes türelmi időszakából. Néhányan még hitelkártya-regisztrációs bónuszokból is keresnek pénzt.
A hitelkártya-társaságoknak számos pénzkeresési indokuk van annak érdekében, hogy lehetővé tegyék az ügyfelek számára az egyenleg 0% -os kamatot történő átutalását.
„A bankok olyan kártyabirtokosokat vonzanak, akik egyenlegeket forog, miközben a legkisebb befizetést időben megfizetik” - mondja Kevin Haney, aki több mint egy évtizede értékesítési igazgatóként töltötte az Experian-t, a három nagy hitelintézet egyikét. Most megosztja betekintését hitelintézeti bennfentesként a Growing Family Benefits weboldalon.
„A forgóváltók sokkal jövedelmezőbbek, mint a tranzakciók” - mondja. "Az ajánlatok a leginkább költséghatékony módon növelik a kamatbevételeket generáló változó egyenlegeket."
Ki veszíthet?
Mindenki részt vesz egy 0% -os egyenlegátutalási ajánlatban, elvárva, hogy kijönjen, de igen? "A bankok nyomon követik és mérik ezen ajánlatok eredményeit, és tapasztalataik alapján tudják, hogy hány százalékkal nyernek vagy veszítenek a játék" - mondja Haney. „A nyertesek a bevezetési időszak lejárta előtt teljesítik az összeget, és teljes egészében visszafizetik az összeget, vagy kihasználják egy újabb 0% -os ajánlatot, és az egyenleget átutalják egy másik bankba. A vesztesek fizetik az átutalási díjat, majd a bevezető időszak lejárta után folytatják a fennmaradó kamatot. ”
A bankok arra számítanak, hogy a fogyasztók túlbecsülik saját erősségeiket és alábecsülik saját gyengeségeiket (más néven „fölényes elfogultság”). A legtöbb ajánlatot elfogadó ember győztesnek tekinti magukat a játékban, ám az ajánlatok nyomon követésének éveken át tartó statisztikák azt mutatják, hogy a legtöbb vesztesnek számít - mondja Haney.
Alsó vonal
Az ideiglenes 0% -os világban a hitelkártya-társaságok nem arra utalnak, hogy a fogyasztók sikeresek legyenek. Olvassa el és értse meg az ajánlat finom nyomtatványát, és fésülje meg a hitelkártya-kibocsátó weboldalát, és kapjon további információkat az egyenlegátutalások kezeléséről. Ha ezeknek az ajánlatoknak a megértése nem könnyű a fogyasztó számára, vagy ha nem változtattak meg az adósságba öntött kiadási magatartáson, akkor valószínűbb, hogy a meglévő egyenlegek lehető leggyorsabb befizetésével jönnek elő.
