Mi az a prémium mód?
Az életbiztosítás vásárlásakor vállalja, hogy rendszeres időközönként külön összeget vagy díjat fizet a biztosítónak. A fizetések gyakorisága vagy időtartama a prémium módjától függ.
A legtöbb biztosító többféle prémiumot kínál, amelyek közül a leggyakoribb évente, félévente, negyedévente vagy havonta.
A prémium fizetés módja nem azonos a fizetési móddal. A prémium fizetési mód határozza meg a fizetések gyakoriságát. Meghatározza azt is, hogy hogyan kell fizetnie, például készpénzzel, csekkel, hitelkártyával vagy más lehetőséggel.
A prémium mód megértése
A kötvénytulajdonosok a biztosítási kötvény aláírásakor választják meg a prémiumot. Általános gyakorlat az első prémium kifizetés a házirend fedezetének aktiválására. A biztosítási ügynöknek a kötvény aláírása előtt ki kell emelnie a díjfizetés lehetséges gyakoriságát.
Kulcs elvihető
- A legtöbb életbiztosító társaság többféle prémiumot kínál, leggyakrabban évente, félévente, negyedévente vagy havonta. Az életbiztosítási kifizetések gyakorisága mellett a prémium módja meghatározza a befizetések módját is, például csekk vagy hitel útján. Kártya.A gyakori prémium fizetési módok fizetésenként kevesebbet fizetnek.A kevésbé gyakori fizetési módok, mint például az éves kifizetések, a hosszú távú költségek gyakran lényegesen alacsonyabbak, mint a gyakoribb módok, például a havi fizetések.
Sok biztosító lehetővé teszi a kötvénytulajdonosok számára, hogy a biztosítási díj mértékét magasabb vagy alacsonyabb frekvenciára változtassák a kötvény élettartama alatt. A változás dátumai általában egybeesnek a már létező fizetési időpontokkal, vagyis ha félévenként havi prémiumra szeretne váltani, akkor valószínűleg az első havi kifizetését a következő tervezett féléves fizetés napján fogja teljesíteni. A fizetési ütemterv ettől kezdve havira vált.
A prémium mód hatásai
Általános szabály, hogy a gyakoribb prémium fizetési módok fizetésenként kevesebbet fizetnek. Ugyanakkor a gyakoribb fizetések összességében többet fizetnek. Például egy biztosító havonta 150 dollárt, negyedévenként 400 dollárt, félévenként 700 dollárt vagy évente 1250 dollárt számíthat fel.
Az éves kifizetés előzetes költségei sokkal magasabbak, mint a többiek, de ez valójában a legolcsóbb mód egy egész évre szóló fedezethez. A havi, negyedéves és féléves módozatok évente 1800, 1600 vagy 1400 dollárba kerülnének, szemben az 1250 dolláros éves fizetéssel.
A gyakoribb fizetési módozatok inkább többe kerülnek, mivel a biztosítótársaságoknak ellensúlyozniuk kell a bizonytalanságot és a magasabb beszedési költségeket. Képzelje el, hogy Ön a biztosító - nagy valószínűséggel hozzáadott értéket képvisel egy teljes évi értékű kifizetés előzetes megkapásakor, mert ez azt jelenti, hogy a jövőben kevesebb késedelmes vagy hiányzó fizetés miatt kell aggódnia. A magasabb befizetések azonnal javítják a cash flow-kat, és megkönnyítik a jövőbeli pénzügyi helyzet előrejelzését. Az extra pénzt nagyobb korábbi beruházásokra is felhasználhatja.
Gondolj olyan fizetési módokra, mint például a kölcsön kifizetései. Hitelforgatókönyv szerint azok a hitelfelvevők, akik sokáig vesznek igénybe tőkéjük visszafizetését, általában több kamatot fizetnek. Hasonlóképpen, minél tovább tart az ügyfeleknek az éves életbiztosítási fedezet teljes költségeinek megfizetése, annál költségesebb.
Az életbiztosítás nem adósság, és a kötvénytulajdonosok nem hitelfelvevők, ám a fizetés idõtartama és költségei közötti viszony hasonló. Néhány biztosítási szolgáltató akár egy éves százalékos kamatláb (APR) számológépet is kínál a saját weboldalán, hogy megnézze, hogyan befolyásolja a prémium fizetési mód a végső költségeket.
A prémium mód kiválasztása
Az életbiztosítás legalacsonyabb teljes költségének biztosítása érdekében válasszon egy ritkább díjazási módot. A többi megfontolást figyelmen kívül hagyva, a ritkábban fizetett fizetési módok éves költségeit gyakran lényegesen diszkontálják, összehasonlítva a gyakoribb módokkal.
Ne felejtsük el figyelembe venni két tényezőt: az alternatív költségeket és a likviditást. Likviditása az a készpénzösszeg, amelyet készen áll a díjfizetésre. Ha csak 50 dollár van a bankban, valószínűleg nem bölcs dolog választani egy 1250 dolláros éves prémium fizetési lehetőséget.
Még ha van pénze egy éves fizetésre, akkor egy 1250 dolláros éves kifizetés választásának alternatív költsége a 150 dolláros havi fizetés felett minden más, amit rövid távon megtettél volna az 1100 dollárral. Lehetséges, hogy befekteti ezt a pénzt, és többet kereshet, mint a havi fizetési lehetőség hozzáadott költsége.
Egy másik megfontolás az, hogy ha korábban megszünteti kötvényét, sok biztosítási szolgáltató nem téríti vissza a már befizetett díjak egy részét. Tegyük fel, hogy január 10-én vásárol életbiztosítást és fizeti az éves díját. Sajnos a biztosított érdekei év közepén megváltoznak, és úgy dönt, hogy július 10-én felmondja a szerződését. Noha az éves fedezetének csak 50% -át használta fel, a biztosítási szolgáltatója nem kell visszatérítenie a fennmaradó 50% -ot.
