Mi a változó járadék?
A változó járadék járadék opció, amelyben a kötvénytulajdonos által kapott jövedelem-kifizetések összege a járadék befektetési teljesítményétől függ. A változó járadékbevonás az egyik lehetőség, amelyet a kötvénytulajdonos választhat a szerződés annuitizációs fázisa során, amely szakaszban a biztosítási kötvénytulajdonos a járadék felhalmozódott értékét kicseréli az életre garantált vagy meghatározott időre garantált rendszeres jövedelem-kifizetések folyamára. évek száma.
Kulcs elvihető
- A változó járadék ugyanúgy hangzik - változó. A kifizetések a járadék-eszközök teljesítményén alapulnak. Több változó járadék esetén nagyobb a profitpotenciál. A piaci visszaesések során azonban a kifizetések alacsonyabbak lesznek, mint a rögzített kamatú járadék.
A változó járadék megértése
A járadék életének két fázisa van. A felhalmozási szakaszban a befektető hozzáadja a járadékot, és az ebben a szakaszban felhalmozódó összes jövedelem mentesül a folyó jövedelemadó alól. Miután a kötvénytulajdonos készen áll a járadékból származó jövedelemszerzésre, választhat: Kifizetéseket hajthat végre (eseti vagy szisztematikus alapon; vagy) Annuitizálja a szerződést, és választhat fix vagy változó kifizetéseket.
Az annuitizációs szakaszban az adózás utáni dollárral vásárolt járadékok esetében az egyes kifizetések egy rögzített összegét az eredeti adó nem adóköteles visszatérítéseként kell kezelni, és az egyenleget jövedelemként adóztatják. Alternatív megoldásként az összes járadéki jövedelmet adóként jövedelemadónak kell tekinteni, amíg az összes jövedelmet vissza nem vonják. Az összes jövedelem visszavonása után a kivonások az eredeti (már adózott) járadékberuházás adómentes visszatérítései. Az adózás előtti dollárral vásárolt járadékok esetében az összes jövedelem - akár járadékbevonással, akár kivonással - teljes körűen adóköteles, mint rendes jövedelem.
Változtatható járadékkal kapcsolatos megfontolások
A befektetők számára nehéz lehet választani a járadékból történő kifizetések fogadását, és gyakran annak a kockázatnak az összegével jár, amelyet a kötvénytulajdonos hajlandó vállalni, összehasonlítva az ügyfelek által igényelt hozamok összegével. A rögzített járadék kiválasztása azt jelenti, hogy a kötvénytulajdonos ugyanannyi pénzt kap minden járadék időszakos jövedelem kifizetésénél a járadék teljes élettartama alatt, függetlenül attól, hogy a járadék társaság milyen portfólióban teljesít. A változó életjáradék-kifizetések abban különböznek, hogy a kötvénytulajdonos által kapott érték időben változik. Ennek oka az, hogy a kifizetések az alapul szolgáló portfólió teljesítményén alapulnak.
"A változó járadéktermékek által kínált szolgáltatások sokfélesége zavaró lehet" - állítja weboldalán a Pénzügyi Ipari Szabályozó Hatóság (FINRA), amely a tanácsadókat szabályozza. "Ezért a befektetők számára nehéz lehet megérteni, mi a vásárlásuk ajánlott - különösen akkor, ha egy keményen terhelő eladóval szembesülünk. Mielőtt megfontolná a változó járadék vásárlását, győződjön meg róla, hogy teljes mértékben megérti annak összes feltételét. a tájékoztató."
A FINRA javasolja továbbá a következő kérdések feltevését:
- Mennyi ideig fogják összekapcsolni a pénzem? Van-e lemondási díj vagy más büntetés, ha a vártnál korábban vonom vissza a befektetést? Jutalékot fizetnek Önnek, vagy bármilyen típusú kompenzációt kapnak a változó járadékért? Mennyit? Milyen kockázatokkal jár, hogy befektetéseim csökkenhet az érték? Mi az összes díj és költség?
Egy járadék vásárlása biztosíthat bizonyos szintű jövedelembiztonságot, ugyanakkor rögzítheti a pénzeszközöket egy olyan termékbe is, amely esetleg nem teljesít olyan jól, mint a várt. A járadékokat értékesítő szakemberek általában jutalékot kapnak az eladott járadék típusa és értéke alapján. A változó járadékértékek kapcsolódnak a befektetési alapokhoz hasonló, al-számláknak nevezett instrumentumokhoz, amelyeket a járadéktulajdonos választ ki.
