Mi a kéretlen alkalmazás?
Nem kért alkalmazás életbiztosítási igény, amelyet egyén nyújt be, nem pedig biztosítási ügynök vagy bróker. A biztosítók ezeket az alkalmazásokat általában az önválasztás valószínűsége miatt vizsgálják meg. Az önválasztás arra a valószínűségre utal, hogy a rosszabb kockázatú egyének a biztosítási szakember helyett egyedül keresnek biztosítást.
BREAKING DOWN kéretlen alkalmazás
Egy feltételezett vagy ismert egészségügyi problémával, például szívbetegséggel küzdő személy megkísérelheti kérelem nélkül benyújtani az életbiztosítás megvásárlására irányuló kérelmet, mielőtt az állapot kezelésére orvoshoz fordulna. Ezek a kérelmezők mérlegelhetik a biztosított állományt a rossz kockázatokkal szemben, és mint ilyenek, a biztosítók megpróbálják kiszűrni az önválasztási kérelmezőket akár magasabb díjak megkövetelésével, akár teljes fedezet elutasításával.
A biztosítási fuvarozók szélsőséges vizsgálata az önválasztást igénylő biztosítási kérelmezőknél a statisztikában az önválasztási torzításnak nevezett koncepció felé vezet vissza. Az önválasztás torzulása akkor merül fel minden helyzetben (nem csak a biztosításvásárlásnál), amikor az egyének „kiválasztják” magukat egy csoportba, torzult mintát eredményeznek valószínűtlenségi mintával. Az önválasztási elfogultság azokat a helyzeteket írja le, amelyekben az emberek bizonyos tulajdonságai arra késztetik őket, hogy önmagukban válasszák magukat egy csoportban, ami rendellenes vagy nemkívánatos körülményeket teremt a csoportban. Ez szorosan kapcsolódik a nem válaszolás torzításához, amely azt írja le, hogy amikor a válaszadó emberek egy csoportja másképp reagál, mint a nem válaszoló emberek csoportja.
Miért nem kívánatosak a kéretlen biztosítási kérelmek?
Az önválasztás megnehezíti az ok meghatározását, ami problematikussá teszi a kockázati szintek meghatározását a biztosítási aktuáriusok számára. Az önválasztásnak köszönhetően számos különbség lehet a biztosítás iránti kérelmet választó emberek és azok között, akiket életük és életük döntései során vezetnek bele ehhez. Ezek a motivációk változhatnak, de az önválasztás általában valami olyan, amit egy ember észlel, miután hirtelen felismerte, hogy sürgős biztosítási igényre van szüksége.
Jelentős különbségek vannak az önválasztó és a nem önválasztó populációk között. Ennek következménye lehet, hogy azoknak, akik nem kért biztosítási kérelmet nyújtanak be, a szokásosnál magasabb kockázatok vannak, és ez torzíthatja a kockázatkészleteket, és elveheti például a halálozási táblázatok pontosságát. A „javulás” relatív mértéke némileg, de csak részben javíthatja a vizsgálat megbízhatóságát.
Az önválasztási torzítás más területeken is problémákat okoz, ahol a statisztikai átlagok nem követik a várt mintákat. Például különösen a programokat vagy termékeket érintő kutatások hajlamosak azoknak az embereknek az elfogult értékelésére, akik maguk választották meg a termékkutatási projekt részét.
