Mi az a kockázatalapú árazás?
A hitelpiacon a kockázatalapú árképzés arra utal, hogy különböző kamatlábakat és kölcsönfeltételeket kínálnak különböző fogyasztóknak hitelképességük alapján. A kockázatalapú árazás olyan tényezőket vizsgál, mint például a fogyasztó hitelképessége, a kedvezőtlen hiteltörténelem (ha van ilyen), a foglalkoztatási helyzet és a jövedelem. Nem veszi figyelembe olyan tényezőket, mint a faj, a szín, a nemzeti származás, a vallás, a nem, a családi állapot vagy az életkor, amely az esélyegyenlőségről szóló törvény alapján nem megengedett. 2011-ben az Egyesült Államok új szövetségi kockázatalapú árképzési szabályt vezetett be, amely előírja a hitelezők számára, hogy bizonyos helyzetekben kockázatalapú árképzési értesítést nyújtsanak a hitelfelvevőknek.
A kockázatalapú árképzés kockázatalapú jegyzési garanciaként is ismert.
A kockázatalapú árazás lebontása
A kockázatalapú árazást a hitelpiacon történelmileg támaszkodtak, mint garanciavállalási módszertant minden típusú hiteltermék esetében.
Kulcs elvihető
- A kockázatalapú árazás általában a hitel történelemén alapul. A tulajdonosoknak közölniük kell a meghatározott feltételeket.A jövedelem és más mutatók szintén tényezők a kockázatalapú árazásban.
Kockázatalapú árazási módszerek
A hitelezők testreszabják a kockázatalapú árazási elemzést, hogy tartalmazzák a hitelfelvevők hitelképességének pontszámait, az adósság / jövedelem és a kölcsön jóváhagyásának elemzéséhez használt egyéb kulcsfontosságú mutatókat. Az iparágbeli hitelezőknek változó a kockázati tolerancia és a hitelkockázat-kezelési stratégiák. Ezek a stratégiák diktálhatják azokat a paramétereket és hitelfelvevői kockázatokat, amelyeket hajlandó vállalni.
A kockázatalapú árképzés során a hitelezők a hitelfelvevők számára hitelprofilt kínálnak a hitelprofil jellemzői alapján. Ezeket a jellemzőket azonosítják a hitelfelvevő hitelkérelmében, és elemzik kockázatalapú árazási technológiák és kockázatvállalási eljárások révén. Általában a hitelezők a kockázatalapú elemzést a hitelfelvevő hitelképességére és az adósság-jövedelemre összpontosítják. A hitelezők ugyanakkor alaposan megvizsgálják a hitelfelvevő hitelinformációinak összes elemét, ideértve a késedelmeket és az olyan súlyos káros tételeket, mint például a csőd.
A kockázatalapú árképzési módszerek lehetővé teszik a hitelezők számára, hogy a hitelprofil jellemzőit használják fel a hitelfelvevőknek a hitelminőségtől függő kamatlábak felszámítására. Így nem minden termék hitelfelvevője kap ugyanazt a kamatlábat és hitelkeretet. Ez azt jelenti, hogy a nagyobb kockázatú hitelfelvevők számára, akiknek kevésbé valószínű, hogy kölcsönöket teljes egészében és időben visszafizetik, magasabb kamatot kell fizetni, míg az alacsonyabb kockázatú hitelfelvevők számára, akiknek látszólag nagyobb a fizetési képességük, alacsonyabb kamatot kell fizetniük.
Kockázatalapú árazási szabály
A történelem során a kockázatalapú árazást bevált gyakorlatként ismerték kevés szabályozási beavatkozással. 2011-ben azonban a szövetségi kormány új, kockázatalapú árképzési szabályt hajtott végre, amely nagyobb kölcsönös tájékoztatást és átláthatóságot biztosít a hitelfelvevők hitelmegállapításának folyamatában. A kockázatalapú árképzési szabály értelmében az a pénzügyi intézmény, amely jóváhagyja a hitelt vagy hitelkártyát olyan hitelfelvevő számára, amelynél magasabb kamatlábbal jár, mint amit a legtöbb fogyasztó ugyanazon termékért számol fel, köteles a hitelfelvevőnek kockázatalapú árképzési értesítést küldeni. Ez az értesítés szóbeli, írásbeli vagy elektronikus úton is kézbesíthető.
A kockázatalapú árképzési közlemény magyarázza a hitelfelvevő számára, hogy a kapott kamatláb összehasonlíthatóan magasabb volt, mint a kölcsöntermékre jóváhagyott más hitelfelvevőknél, és részletezi a hitelező által a magasabb kamatláb meghatározása során alkalmazott speciális tényezőket is. Szükség esetén ezt az értesítést meg kell küldeni a hitelfelvevőnek, mielőtt aláírják a termék hitelmegállapodását.
