Tartalomjegyzék
- Fordított jelzálogkölcsönök
- Hogyan működik a hátrameneti jelzálog
- Háztartási kölcsönök
- A HELOC-okról
- Különbségek a kölcsöntípusok között
- Hogyan fizetnek
- Visszafizetési ütemterv
- Kor- és részvénykövetelmények
- Hitel és jövedelem állapota
- Adókedvezmények
- A megfelelő hitel kiválasztása
Fordított jelzálogkölcsönök
A legtöbb lakásvásárlást rendszeres vagy határidős jelzálogkölcsönökkel végzik. Rendszeres jelzáloggal kölcsönkért pénzt egy hitelezőtől, és havonta kifizetéseket fizet a tőke és a kamatok befizetésére. Idővel az adóssága csökken, amikor a saját tőkéje növekszik. Amikor a jelzálogkölcsönt teljes egészében megfizették, teljes tőkével rendelkezik, és egyenesen a birtokod van a házadban.
Hogyan működik a hátrameneti jelzálog
A fordított jelzálog másképp működik: Ahelyett, hogy a hitelezőnek fizetne, a hitelező az Ön otthonának százalékos aránya alapján fizet az Ön számára. Idővel az adósság növekszik - ahogy Önnek fizetnek befizetéseket és felhalmozódnak a kamatok -, és a saját tőkéje csökken, amikor a hitelező egyre többet vásárol meg. Ön továbbra is tulajdonjogot lát el otthonában, de amint egy évnél hosszabb ideig költözik otthonából, eladja vagy elhunyt - vagy hamis lesz a vagyonadók és / vagy biztosítások miatt, vagy ha az otthon hanyatlásba kerül -, a a hitel esedékessé válik. A hitelező eladja az otthont, hogy visszaszerezze az Önnek kifizetett pénzt (valamint a díjakat). Minden otthon maradt tőke neked vagy örököseinek jár.
Vegye figyelembe, hogy ha mindkét házastársnak a neve van a jelzálogban, akkor a bank nem adhatja el a házat, amíg a túlélő házastárs meg nem hal, vagy pedig a fent felsorolt adózási, javítási, biztosítási, költöztetési vagy ház eladási helyzetek bekövetkeznek. A pároknak a fordított jelzálogkölcsön elfogadása előtt alaposan meg kell vizsgálniuk a túlélő házastárs kérdését. A fordított jelzálogra felszámított kamat általában addig halmozódik, amíg a jelzálog megszűnik, amikor a hitelfelvevő (k) vagy örökösei képesek vagy nem képesek levonni azt.
(További információ: Jelzálog visszafordítása ).
Háztartási kölcsönök
A háztartási kölcsön típusa a háztartási hitelkeret (HELOC). A fordított jelzáloghoz hasonlóan a lakáscélú hitel lehetővé teszi az otthoni tőke készpénzre konvertálását. Ugyanúgy működik, mint az elsődleges jelzálog - valójában a lakáscélú kölcsönt második jelzálognak is nevezik. A kölcsönt egyszeri átalányösszegként kapja meg, és rendszeresen teljesíti a törlesztőrészlet és a kamat kifizetését, amely általában rögzített kamat.
A HELOC segítségével lehetősége van hitelt kölcsönözni jóváhagyott hitelkeretig, szükség szerint. Normál lakáscélú kölcsön mellett kamatot fizet a teljes hitel összegére; HELOC esetén csak a ténylegesen kifizetett pénz után kamatot fizet. A HELOC állítható hitelek, így a havi fizetés a kamatlábak ingadozásakor változik.
A HELOC-okról
Jelenleg a lakáscélú kölcsönök és a HELOC-ok után fizetett kamat nem vonható le adóból, kivéve, ha a pénzt házfelújításokhoz vagy hasonló tevékenységekhez használták fel. (Az új 2017. évi adótörvény előtt az otthoni adósság kamatai részben vagy egészben levonhatók voltak. Vegye figyelembe, hogy ez a változás a 2018-tól 2025-ig terjedő adóévre vonatkozik.) Ezen túlmenően - és ez a választás fontos oka - a lakáscélú kölcsön, az otthon továbbra is eszköz marad az Ön és örökösei számára. Fontos azonban megjegyezni, hogy otthona biztosítékként jár, ezért kockáztatja, hogy elveszíti otthona zárolásának lehetőségét, ha nem teljesíti a kölcsönt.
Különbségek a kölcsöntípusok között
A fordított jelzálogkölcsönök, a lakáscélú kölcsönök és a HELOC-ok mind lehetővé teszik, hogy a lakástestet készpénzre konvertálja. Ezek azonban eltérőek a folyósítás, a törlesztés, az életkorra és a tőkére vonatkozó követelmények, a hitel- és jövedelemigények, valamint az adókedvezmények szempontjából. Ezen tényezők alapján felvázoljuk a hitelek három típusa közötti alapvető különbségeket:
Hogyan fizetnek
- Fordított jelzálog: havi kifizetések, átalányösszeg, hitelkeret vagy ezek valamilyen kombinációja
(lásd: Hogyan válasszuk ki a fordított jelzálog-fizetési tervet ) Otthoni saját tőke: Egyösszegű kifizetés HELOC: Igény szerint, előre jóváhagyott hitelkeretig - hitel / betéti kártyával és / vagy csekkfüzettel együtt így szükség esetén pénzt vehet fel
Visszafizetési ütemterv
- Fordított jelzálog: Halasztott visszafizetés - kölcsön, amelynek esedékessége azonnal megváltozik, amikor a hitelfelvevő késedelembe esik az ingatlanadók és / vagy a biztosítás terén; az otthon romlott; a hitelfelvevő több mint egy évre költözik, eladja a házat, vagy meghal. Lakáshitel-kölcsön: Havi befizetések egy meghatározott időtartamra, rögzített kamatláb mellett. HELOC: Havi befizetések a kölcsönzött összeg és az aktuális kamatláb alapján
Kor- és részvénykövetelmények
- Fordított jelzálog: Legalább 62 évesnek kell lennie, egyenesen a háznak kell lennie, vagy kicsi a jelzálogkölcsön-egyenleggel. Otthoni tőke kölcsön: Nincs életkor követelmény, és legalább 20% -os saját tőkével kell rendelkeznie otthonában HELOC: Nincs életkor követelmény és legalább 20% méltányosság az otthonban
Hitel és jövedelem állapota
- Fordított jelzálogkölcsön: Nincs jövedelemkövetelmény, de egyes hitelezők ellenőrizhetik, hogy képesek-e időben és teljes mértékben megfizetni a folyamatban lévő ingatlandíjakat - például ingatlanadók, biztosítás, háztulajdonosok társulási díjai stb. - Háztartási kölcsön: Jó hitelképesség és az állandó jövedelem igazolása, amely elegendő az összes pénzügyi kötelezettség teljesítéséhez. HELOC: Jó hitelképesség és az állandó jövedelem igazolása, amely elegendő az összes pénzügyi kötelezettség teljesítéséhez
Adókedvezmények
- Fordított jelzálog: Nincs, amíg a hitel megszűnik; akkor attól függ, hogy a saját tőkéje megtérül -e: A 2018-tól 2025-ig terjedő adóévekre a kamat nem vonható le, kivéve, ha a pénzt minősített célokra fordították - az adófizető házának vásárlására, építésére vagy jelentős javítására, amely biztosítja a kölcsönt (az adócsökkentéseknek és munkahelyeknek köszönhetően) 2017. évi törvény) HELOC: Ugyanaz, mint a lakáscélú kölcsön esetében
A megfelelő hitel kiválasztása
A fordított jelzálogkölcsönök, a lakáscélú kölcsönök és a HELOC-ok mind lehetővé teszik, hogy a lakástestet készpénzre konvertálja. Szóval, hogyan lehet eldönteni, hogy melyik hitel típus tartozik Önhöz?
Általában véve a fordított jelzálogkölcsönöket jobb választásnak tekintik, ha hosszú távú jövedelemforrást keres, és nem veszi figyelembe, hogy otthona nem része a birtokának. Ha házas vagy, akkor ügyeljen arra, hogy a túlélő házastárs joga egyértelmű legyen.
(További információ: Fordított jelzálogkölcsönzés: Lehet , hogy özvegye elveszíti a házat? És a Fordított jelzálogkölcsönök teljes útmutatója .)
A lakáscélú kölcsönt vagy a HELOC-ot jobb választási lehetőségnek tekintik, ha rövid távú készpénzre van szüksége, képes lesz havi visszafizetéseket fizetni, és inkább otthonát tartja meg. Mindkettő jelentős kockázatot hordoz előnyeivel együtt, ezért mielőtt bármelyiket megtenné, alaposan vizsgálja meg a lehetőségeket.
