Mi a problémás kölcsön?
A bank- és hitelpiacokon a problémás kölcsön két szempontból egy lehet: lehet kereskedelmi kölcsön, amelynek legalább 90 napos késedelme van, vagy fogyasztási hitel, amely legalább 180 napos határidővel esedékes. Mindkét esetben ezt a típusú kölcsönt nemteljesítő eszköznek (kölcsönnek) is nevezik.
Hogyan működik a problémás kölcsön?
Bármely olyan kölcsönt, amelyet nem lehet könnyen behajtani a hitelfelvevőktől, problémás kölcsönnek nevezzük. Ha ezeket a kölcsönöket az eredeti megállapodás feltételei szerint nem lehet visszafizetni - vagy egyéb módon elfogadható módon -, a hitelező ezeket az adósságkötelezettségeket problémás kölcsönökként ismeri el.
A hitelkezelés központi eleme a nehéz helyzetben lévő hitelek korai felismerése és proaktív kezelése, amely megvédi a hitelezőket a jogosulatlan kockázatoktól. A problémás kölcsönöknek a mérlegükben történő hordozása csökkentheti a hitelezők cash flow-ját, megzavarhatja a költségvetést és potenciálisan csökkenti a bevételeket. Az ilyen veszteségek fedezése csökkentheti a későbbi kölcsönökhöz rendelkezésre álló hitelezőket.
A hitelezők különféle módon próbálják megtéríteni veszteségeiket. Ha egy társaságnak nehézségei vannak az adósság kezelésével, a hitelező szerkezetátalakíthatja hitelét a cash flow fenntartása érdekében, és elkerülheti, hogy a kölcsönt problémás hitelnek minősítse. Nemteljesített kölcsön esetén a hitelező veszteségeinek fedezése céljából eladhatja a hitelfelvevő bármely biztosítékba helyezett eszközét. A bankok olyan problémás kölcsönöket is értékesíthetnek, amelyeket nem fedezettel fedeznek, vagy amelyek nem költséghatékonyak a veszteségek behajtására.
A problémás hitelek, amelyek a hitelezőket kockázatnak tehetik ki, jövedelmező üzleti lehetőséget jelenthetnek azoknak a cégeknek is, amelyek merev kedvezménnyel vásárolnak hitelintézeteket pénzügyi intézményektől.
A problémás kölcsönök különleges szempontjai
Sok vállalat üzleti lehetőséget lát a problémák megszerzésében és a nem teljesítő hitelekben. E kölcsönök kedvezményes vásárlása pénzügyi intézményektől jövedelmező lehet. A vállalatok rendszeresen fizetnek a teljes hitel egyenlegének 1–80% -át, és törvényes tulajdonos (hitelező) lesznek. Ez a kedvezmény a kölcsön életkora, függetlenül attól, hogy valamely eszköz fedezett vagy nem fedezett-e, az adós életkora, a személyes vagy kereskedelmi adósság besorolása és a lakóhely helye.
A másodlagos jelzálogkölcsönök összeomlása és a 2007–2009-es recesszió a bankok által a könyvükben szereplő problémás hitelek számának növekedéséhez vezetett. Számos szövetségi programot vezettek be annak érdekében, hogy segítsék a fogyasztókat késedelmes adósságaik kezelésében, amelyek többsége a jelzálogokra összpontosított. Ezek a problémás hitelek gyakran ingatlan-lezárást, visszavásárlást vagy egyéb hátrányos jogi lépéseket eredményeztek. Sok hitelbefektető, akik hajlandók voltak kitörni a jelzálog-rendetlenségről, ma elégedettek, mivel néha képesek voltak pénzeket megszerezni a dolláron.
