Mi az a hitelkötelezettség?
A hitelkötelezettség egy kereskedelmi bank vagy más pénzügyi intézmény által egy vállalkozás vagy magánszemély számára meghatározott pénzösszeget kölcsönzött megállapodás. A kölcsön egyösszegű összeg formájában, vagy - határozatlan idejű kölcsön-kötelezettségvállalás esetén - hitelkeret formájában vehető igénybe, amelyet a hitelfelvevő igény szerint igénybe vehet, egy előre meghatározott összegig.
Hogyan működik a hitelkötelezettség?
A pénzügyi intézmények hitelkötelezettségeket vállalnak a hitelfelvevő hitelképessége és - ha ez biztosított kötelezettségvállalás - alapján a biztosítékok valamilyen formája, például egy háztartás esetén az egyéni fogyasztók esetében. A hitelfelvevők ezután felhasználhatják a kölcsön-kötelezettségvállalás alapján rendelkezésre bocsátott pénzeszközöket a megállapodás szerinti limitekig. A határozatlan idejű kölcsön-kötelezettségvállalás úgy működik, mint a megújuló hitelkeret: Amikor a hitelfelvevő visszafizeti a hitel tőkéjének egy részét, a hitelező ezt az összeget visszatéríti a rendelkezésre álló hitelkerethez.
Biztosított hitelkötelezettség megszerzése - a kamatlábak alacsonyabbak lehetnek - biztosíték nyújtására van szükség, amelyet elveszíthetnek, ha nem tudja visszafizetni a kölcsönt.
Hitel-kötelezettségvállalások típusai
A hitelkötelezettségek biztosítottak vagy fedezetlenek is lehetnek. Van néhány alapvető különbség.
Biztosított kölcsönkötelezettség
A biztosított kötelezettségvállalás általában a hitelfelvevő hitelképességén alapul, és valamilyen biztosítékot támaszt. Fogyasztói szinten a háztartási hitelkeret (HELOC), amelyben az otthoni saját tőkét fedezetként használják, vagy egy biztonságos hitelkártya, ahol a bankszámlán lévő pénz fedezetként szolgál, két példa a nyílt végű fedezett kölcsön-kötelezettségvállalások.
Mivel a hitelkeret általában a biztosított eszköz értékén alapul, a hitelkeret gyakran magasabb, a hitel kamatlába alacsonyabb, és a biztosítékkal teljesített hitelvállalási kötelezettségvállalásnál hosszabb a megtérülési idő, mint egy nem fedezettel szemben. A jóváhagyási folyamat azonban általában több papírmunkát igényel, és hosszabb időt vesz igénybe, mint a fedezetlen kölcsön esetén.
A hitelező birtokolja a biztosíték okiratát vagy tulajdonjogát, vagy zálogjót helyez az eszközre, amíg a hitel teljes mértékben meg nem fizet. A biztosított kölcsön elmulasztása esetén a hitelező átveheti a biztosított eszköz tulajdonjogát és eladja azt, majd a bevételt felhasználja a hitel fedezésére.
Biztosíték nélküli hitelkötelezettség
Az a kölcsön, amelynek nincs biztosítéka, elsősorban a hitelfelvevő hitelképességén alapul. A nem biztonságos hitelkártya egy nagyon alapvető példa a fedezetlen nyitott hitelkötelezettségre. Általában minél magasabb a hitelfelvevő hitelképessége, annál magasabb a hitelkeret.
A kamatláb azonban magasabb lehet, mint egy fedezett hitelkötelezettség esetén, mivel egyetlen biztosíték sem fedezi az adósságot. A nem fedezett kölcsönöknek általában rögzített minimális fizetési ütemezése és kamatlába van. A folyamat gyakran kevesebb papírmunkát és jóváhagyási időt igényel, mint egy biztosított hitelkötelezettség.
Hitel-kötelezettségvállalások előnyei és hátrányai
A hitelkötelezettségvállalás hasznos lehet azoknak a fogyasztóknak, akik házat szeretnének vásárolni, vagy olyan vállalkozásoknak, amelyek jelentős vásárlást terveznek.
A nyitott lejáratú kölcsön-kötelezettségvállalások rugalmasak, és hasznosak lehetnek váratlan rövid lejáratú adósságkötelezettségek fizetésére vagy pénzügyi válsághelyzetek fedezésére. Ezen túlmenően a HELOC-k általában alacsony kamatlábakkal járnak, így a fizetések megfizethetőek, míg a biztosított hitelkártyák elősegíthetik a fogyasztók hitelképességének felépítését vagy újjáépítését; a számla időben történő kifizetése és az összes hitelkártya-adósság alacsony szinten tartása javítja a hitelképességi mutatóikat, és idővel előfordulhat, hogy jogosultak lesznek fedezetlen hitelkártyára.
A biztosított hitelvállalási kötelezettség hátránya, hogy azoknak a hitelfelvevőknek, akik túl sok pénzt vesznek fel és nem képesek visszafizetni a kölcsönt, el kell veszíteniük biztosítékokat, ami például azt jelentheti, hogy otthonuk elveszik. A nem fedezett kötelezettségvállalások magasabb kamatlábat jelentenek, ami drágábbá teszi a hitelfelvételt.
