A Szövetségi Betétbiztosítási Társaság (FDIC) egy államilag működtetett ügynökség, amely védelmet nyújt a veszteségekkel szemben, ha egy bank vagy takarék- és kölcsönszövetség kudarcot vall. Az 1933-ban létrehozott FDIC eredeti küldetése az volt, hogy nyugalmat kínáljon a bankügyfeleknek az 1929-ben bekövetkezett pénzügyi katasztrófa és a tőzsdei összeomlás után.
Miközben maga a fedezet az idő múlásával, az FDIC hű marad eredeti kezdeti céljának, a banki ügyfelek biztonságának megakadályozása érdekében, hogy a betéti számlákban pénzt veszítsenek, manapság a legtöbb esetben számlánkénti 250 000 dollárt. 2019-től az FDIC az FDIC által biztosított bankokban vagy takarék- és kölcsönszövetségekben tartott ügyfélbetétekre terjed ki, ideértve a megtakarítási, ellenőrzési, pénzpiaci, betétbiztosítási és IRA-számlákban tartott eszközöket.
Ugyanakkor nem minden hagyományos IRA vagy Roth IRA fiókot kezelnek azonos módon az FDIC védelme alatt.
A lefedett IRA-k típusai
Az IRA, akár Roth, akár hagyományos, egyénileg tartott nyugdíjszámla, amely magában hordozza az adókedvezményeket, valamint a járulék- és elosztási korlátozásokat. Az IRA-kat azzal a céllal hozták létre, hogy elősegítsék az egyéneknek a nyugdíjazási években felhasználandó megtakarítások felhalmozását.
Míg a hagyományos IRA és a Roth IRA időhorizontjuk, adószögük és egyéb megfontolások alapján különféle egyének számára alkalmas, mindkét típus ugyanazokat az irányelveket követi, amikor meghatározzák, mi tartható bennük. A betéti számlák, vagy a bankokon, vagy a takarék- és kölcsönszövetségen keresztül kínált számlák mind hagyományos, mind Roth IRA-nál tarthatók. Ezek a betéti számlák magukban foglalják az ellenőrző és a takarékos számlákat, a pénzpiaci betéti számlákat és a betéti igazolásokat - mindegyikre az FDIC vonatkozik.
Nem fedezett számlák
Míg az FDIC fedezi az FDIC által biztosított pénzügyi intézménynél a hagyományos vagy Roth IRA-nál tartott betéti számlákat, nem minden IRA-számla tartozik ebbe a kategóriába. A nyugdíjba történő megtakarítás félelmetes lehet, és az IRA éves hozzájárulási korlátai még nagyobb kihívást jelenthetnek.
Ennek leküzdése érdekében az IRA-számlatulajdonosok befektethetnek értékpapírokba annak érdekében, hogy magasabb hozamot szerezzenek, mint amit a konzervatív banki termékek kínálhatnak. A hagyományos vagy a Roth IRA-ban tartott befektetések lehetnek befektetési alapok, tőzsdén forgalmazott alapok (ETF-ek), egyedi részvények, kötvények, járadékok vagy pénzpiaci alapok.
Mivel ezeknek a befektetéseknek a piaci teljesítményeken alapszik, az a személy, aki ezeket a nem bankpapírokat IRA-számlán tartja, viseli az összes kockázatot, ha az értékpapírok idővel elveszítik az értéküket. Az FDIC nem biztosítja a hagyományos vagy Roth IRA-n belüli ilyen befektetéseket, még akkor is, ha a számlát létrehozták, és a kereskedéseket FDIC-biztosított intézményen keresztül hozták.
FDIC lefedettségi korlátok
Az FDIC a 2007-ben megkezdett nagy recesszió nyomán növelte a bankügyfelek betétszámláinak fedezettségét. Az FDIC egyéni számlákra 250 000 dollár biztosítási védelmet nyújt, és minden egyes számla ilyen fedezettel rendelkezik.
Például, ha egy banki ügyfél betéti igazolással rendelkezik egy banknál, amelynek értéke 125 000 dollár, és egy pénzpiaci betéti számlával, amelynek értéke 215 000 dollár, ugyanabban az intézményben van, és mindkettő azonos nevű, akkor számlaegyenlege hozzáadódik együttesen és együttesen az FDIC fedezi - akár 250 000 dollárig (annak ellenére, hogy teljes összegük 340 000 dollár). Tehát ebben a forgatókönyvben pénzéből 90 000 dollár fedezetlen, bankcsőd esetén. Ugyanezek a limitek vonatkoznak az FDIC által biztosított pénzügyi intézményeknél vezetett csekk- és megtakarítási számlákra.
Az FDIC biztosítási védelmet nyújt 250 000 dollárig is a hagyományos vagy Roth IRA számlákhoz. Ismét minden IRA-t kombinálunk biztosítási célokra. Például, ha ugyanazon banki ügyfél rendelkezik egy hagyományos IRA-n belüli letéti igazolással, amelynek értéke 200 000 dollár, és egy Roth IRA-t 100 000 dollár értékű megtakarítási számlán tartanak ugyanabban az intézményben, akkor a számlákat együttesen 250 000 dollárra biztosítják.; 50 000 dollár marad nyitva.
Az IRA betétszámlák és az IRA-n kívüli betétszámlák azonban különböző besorolásokba sorolhatók, ami azt jelenti, hogy külön-külön biztosítva vannak - még akkor is, ha ugyanazon pénzügyi intézménynél ugyanaz a tulajdonos. Ez azt jelenti, hogy ügyfelünk számlái 200 000 dollár értékű IRA-ból (CD-lemezzel) és egy rendszeres takarékszámlából állnak, amelyek értéke 100 000 dollár, akkor mindkettő 250 000 dollárra biztosítva van - tehát ha a bank kudarcot vall, akkor teljes 300 000 dollárát megtérítik.
Alsó vonal
Az FDIC fontos tényező a banki ügyfelek védelme szempontjából, de nem fedezi az összes eszközt egyenlően. Az IRA tulajdonosai számára fontos megérteni, hogy milyen típusú számlákra vonatkozik és milyen mértékben.
