Mi az a legmagasabb kamatláb?
A kamatláb felső határa az egy adott ügyletben megengedett maximális kamatláb. Ez ellentétes a kamatlábszinttel.
A pénzügyi tranzakciók gyakran tartalmaznak egy kamatlábakat a szerződéses rendelkezéseik részeként. Például gyakran alkalmazzák az állítható kamatú jelzálogkölcsön-megállapodásokban.
Kulcs elvihető
- A kamatláb felső határa olyan szerződéses rendelkezés, amely felvázolja az adott ügyletre megengedett maximális kamatlábat. Ezeket általában változó kamatozású hitelekben, mint például az ARM-ekben használják.A hasonló intézkedésekkel, mint például a korlátozott emelési céltartalékokkal, a kamatláb felső határa a hitelfelvevők védelme. a kamatkockázat ellen. Ugyanakkor a hitelezők számára is előnyös lehet, ha csökkenti annak kockázatát, hogy a hitelfelvevők nem teljesítik kölcsönüket.
A kamatláb felső határának megértése
A kamatláb felső korlátja, más néven "kamatláb felső korlátja": az a maximális kamatláb, amelyet a hitelező a hitelfelvevőktől kölcsön felvetésekor számíthat fel. A kamatláb-felső határok évezredek óta a kereskedelem részét képezik, ahol hagyományosan szolgáltak a hitelfelvevők védelmére a ragadozó hitelezési gyakorlatok ellen.
Az utóbbi időben azonban a kamatlábakat gyakran használják a kamatlábkockázat elleni védelemre. Vagyis a hitelfelvevőket megvédeni annak a kockázatnak a ellen, hogy a kamatlábak jelentősen emelkedjenek egy adott szerződés élettartama alatt.
Az uzlási törvények ősi eredetűek, és léteznek minden nagyobb vallási hagyományban; Az Egyesült Államok túlsúlyos törvényei az angol mintán alapultak, és célja a visszaélésszerű hitelezési gyakorlatok korlátozása.
A maximális kamatláb meghatározása mellett a változó kamatozású hitelek tartalmazhatnak feltételeket arra is, hogy a kamatlábak milyen gyorsan emelkedjenek e maximális szinthez. Gyakran ezeket az úgynevezett "korlátozott növekedést" céltartalékokat durván az inflációs rátán kell meghatározni, amely ma 2% körül mozog.
Általánosságban elmondható, hogy a kamatlábak és a korlátolt emelés céltartalékai különösen előnyösek a hitelfelvevők számára, amikor a kamatlábak összességében emelkednek. Végül is, ha egy maximális kamatlábat elértek egy hitel lejáratának lejárta előtt, akkor valószínű, hogy a hitelfelvevő hosszú ideig a piaci kamatlábak alatt fizethet. Ez alternatív költségeket teremt a bank számára, mivel ha nem a kamatláb felső korlátja miatt, akkor az új hitelfelvevőnek új, magasabb kamatlábbal kölcsönözheti pénzét.
Az Egyesült Államokban, valamint a világ számos más országában különféle törvények és rendeletek léteznek a kamatlábak felső határára vonatkozóan. Az egyik leggyakoribb példa a uzsorakra vonatkozó törvények, amelyek felvázolják a törvény által megengedett maximális kamatlábakat. Ezek a kamatlábak általában 35% körül mozognak, bár vannak kivételek egyes hitelezők esetében, például a fizetésnapi kölcsönökre szakosodott hitelezők esetében.
Valós példa egy kamatláb mennyezetre
A szemléltetés céljából vegye figyelembe az ARM esetét. Előfordulhat, hogy egy hitelfelvevő elég képes az ARM kiszolgálására a jelzálogkölcsön tárgyalásának időpontjában érvényes kamatlábak mellett. Ha azonban a kamatlábak továbbra is határozatlan időre emelkednek a jelzálog teljes időtartama alatt, akkor a hitelfelvevők többsége később képtelen lesz kiszolgálni a kölcsönt. Ezzel szemben az ARM-szerződések gyakran tartalmaznak kamatlábakat, amelyek biztosítják, hogy a kölcsönben alkalmazott kamatláb a jelzálog futamideje alatt ne emelkedjen meg egy bizonyos szint felett.
Ez a rendelkezés sok szempontból mindkét fél számára előnyös: a hitelfelvevő kamatkockázatának csökkentése mellett csökkenti annak kockázatát is, hogy a hitelfelvevő nem teljesíti a kölcsönét, ezáltal csökkenti a hitelező kockázatát.
