Nem jó módon. Az adósságrendezés általában negatív hatással van hitelképességére. Mennyire negatív számos tényezőtől függ: hitelképességének jelenlegi állapota, hitelezői beszámolási gyakorlat, a kiegyenlített tartozások nagysága, hogy egyéb tartozásaid jó állapotban vannak-e, és az adósság eredeti egyenlegénél mennyivel kevesebb, és sok más változó.
Kulcs elvihető
- Míg az adósságkezelés lehet a legjobb megoldás a fennálló kötelezettségek kiküszöbölésére, ez negatív hatással lehet a hitelképességre. Ikonikus szempontból, az erősebb hitelképességi pontok az adósságrendezésnél nehezebben döntenek, mint a szegényebbeknél. A teljesíthető adósság legjobb fajtája egy nagy kötelezettség, amely egy-három évvel esedékes. Ne próbáljon egy adósságot rendezni a többi kötelezettségének elmaradása rovására.
Miért okozhatja az adósságrendezés a hitelképességét?
Miért lenne ennek negatív hatása, ha enyhíti kötelezettségeinek terhét, és a hitelezők pénzt keresnek? Mivel az erős hitelképességi pontok célja azoknak a számláknak a jutalmazása, amelyeket az eredeti hitelmegállapodásnak megfelelően fizettek ki, mielőtt lezárták őket. Az adósságrendezési terv - amelyben vállalja, hogy visszafizeti a fennálló tartozásának egy részét - módosítja vagy érvényteleníti az eredeti hitelmegállapodást. Amikor a hitelező az eredeti szerződés módosítása miatt lezárja a számlát (mint gyakran, az elszámolás befejezése után), akkor pontszáma megfertőződik. Más hitelezők valószínűleg észreveszik és óvatosabbak lesznek a hitel nyújtásakor a jövőben is.
Mégis elképzelhető, hogy a csökkentett adósságteher megér egy hitelpontszám későbbi csökkentését. A magas hitelkártya-számla egyenlegek, valamint a késedelmes vagy elmaradt fizetések (és ha adósság rendezését fontolgatja, valószínűleg már messze lemaradt) valószínűleg már kissé elcsábította. Ha az adósságrendezés gyorsabb indulással jár a szilárdabb pénzügyi jövő felé vezető úton, akkor ezt meg kell fontolni.
Vizsgáljuk meg részletesebben a folyamatot.
A régi adósság kifizetése növeli a hitelképességét?
Hogyan működnek az adósságkezelés
Mint tudod, a hiteljelentés pillanatkép a pénzügyi múltjáról és jelenéről. Megjeleníti az Ön összes számlájának és hitelének előzményeit, ideértve a hitelszerződés eredeti feltételeit, a fennálló egyenleg nagyságát a hitelkerethez viszonyítva, valamint azt, hogy a fizetések időben vagy átugrottak-e. Minden késedelmes fizetést nyilvántartásba vesznek.
Alkothat egy adósságrendezési megállapodást közvetlenül a hitelezővel, vagy kérheti az adósságrendező társaság segítségét. Bármelyik úton megállapodik abban, hogy visszafizeti a fennálló tartozásnak csak egy részét. Ha a hitelező beleegyezik, adósságát "fizetett-rendezett" -ként jelenik meg a hitelintézeteknél. Noha ez a jelentés szempontjából jobb, mint a terhelés - még enyhén pozitív hatással is lehet, ha törli a súlyos bűnözést -, nem ugyanazt a jelentést jelenti, mint egy besorolás, amely azt jelzi, hogy az adósságot "megegyezés szerint fizettek".
A legjobb eset az, ha egyeztetést kezdeményez a hitelezővel, hogy a számlát "teljes mértékben kifizetettnek" nyilvánítsák (még akkor is, ha nem ez a helyzet). Ez nem befolyásolja a hitelképességét.
Milyen adósságot kell rendezni?
Mivel a legtöbb hitelező nem hajlandó kiegyenlíteni a jelenlegi és időben történő kifizetésekkel ellátott adósságait, akkor jobb, ha megkísérel egy üzlet kidolgozását egy idősebb, komolyan lejárt adósságokkal kapcsolatban, esetleg olyasmit, amelyet már átadtak a beszedési osztálynak. Intuitivitívnak hangzik, de általában a hitelképessége kevésbé esik vissza, amikor fizetései későbbé válnak.
Ne feledje azonban, hogy ha fennálló tartozása van, amelyet több mint három évvel ezelőtt küldtek a gyűjtőknek, akkor az adósságrendezés útján történő kifizetése újraaktiválhatja az adósságot, és azt eredményezheti, hogy aktuális behajtásként jelenik meg. Ügyeljen arra, hogy ezt egyenesen megkapja a hitelezővel, mielőtt bármilyen megállapodást aláír.
Az adósságkezelés hét évig marad a hiteljelentésén.
Mint minden adósság esetén, a nagyobb egyenlegek arányosan nagyobb hatással vannak a hitelképességre. Ha kisebb számlákat rendez - különösen ha más, nagyobb kölcsönökkel rendelkezik - akkor az adósságrendezés hatása elhanyagolható. Ezenkívül több fiók elszámolása is inkább károsítja a pontszámot, mint csak az egyik elszámolása.
Az adósságkezelés vs a jelenlegi helyzet
Hiteltörténetében a legnagyobb súlyt kapja a fizetési előzmények, a folyó fizetési számláknak van a legnagyobb hatás. Ha elmarad a többi adósságtól, akkor fontos, hogy előbb próbálja meg egy újabb, folyó fizetési mérleg jó állapotát tartani, mielőtt kijavítja a régóta lejárt számla helyzetét. Például, ha auto kölcsön, jelzálog és három hitelkártyája van, és ezek közül az egyik több mint 90 napos késedelmet szenved, ne próbálja meg rendezni ezt az adósságot a többi kötelezettség lemaradásának rovására. Egy nem fizetett számla jobb, mint ha több számlán késedelmes fizetés lenne.
30%
Az amerikai tisztességes hiteltanács szerint az átlagos megtakarítások összege, amelyet a fogyasztó lát el az adósságrendezés után
Ez szintén ellentmondásosnak tűnik, de minél erősebb hitelképességi mutatója az adósságrendezésről szóló tárgyalás megkezdése előtt, annál nagyobb a csökkenés. A Fair Isaac Corporation, a FICO pontszám (a leggyakoribb hitelpontszám) mögött álló csoport olyan forgatókönyvet ad, amelyben egy 680 hitelképességgel rendelkező személy (aki már rendelkezik egy késedelmes fizetéssel a hitelkártyán) 45 és 65 között veszít pontok egy hitelkártya adósságrendezése után, míg egy 780 hitelképességű (más késedelmes fizetések nélküli) személy esetében a veszteség 140–160 pontot veszít.
Alsó vonal
Időtálló lehet a késedelmes adóssággal szembenézni, és úgy érzi, hogy bármit megtesz, hogy megszabaduljon tőle. Ebben a helyzetben az adósságrendezési megállapodás vonzó lehetőségnek tűnik. A hitelező szempontjából a fennálló adósság egy részének, de nem mindegyikének a kifizetésének megszervezése jobb lehet, mint az, ha nem történik meg. Az Ön számára az adósságrendezés csúsztatja a hiteljelentést, de ez lehetővé teszi a dolgok megoldását és újjáépítését.
Fontolja meg az adósság kiegyenlítésének alternatív költségeit. Ha nem rendezi, akkor a pontszáma nem azonnal sérül. Az elszámolás elmulasztása azonban továbbra is késlelteti a fizetéseket, fizetésképtelenné válhat és a hitelintézetek beszedési kísérleteihez vezethet. Ezek a forgatókönyvek hosszú távon a végén több eredményt okozhatnak. Időnként egy tiszta pala megéri az ezzel járó rövid távú költségeket.
Gondolj az adókra. Az IRS általában a lemondott vagy megbocsátott adósságot adóköteles jövedelemnek tekinti. Kérdezze meg adóügyi tanácsadóját az adósságrendezés esetleges adóügyi következményeiről.
