Mi az otthoni megfizethető módosítási program (HAMP)
A ház megfizethető módosítási programja (HAMP) egy szövetségi kormány hitelmódosítási programja volt, amelyet 2009-ben vezettek be, hogy segítsen a küzdő háztulajdonosoknak elkerülni a kizárást. A HAMP arra összpontosított, hogy segítse a háztulajdonosokat, akik bruttó jövedelmük több mint 31 százalékát fizetették jelzálogkölcsönökbe. A program 2016 végén lejárt, de a nővérek kezdeményezése, a Home Affordable Refinance Program (HARP) váltja fel és 2018-ig terjed.
ALKALMAZÁS A megfizethető háztartási módosító program (HAMP)
A ház megfizethető módosítási programjának (HAMP) létrehozása a 2008. évi másodlagos jelzálogkölcsön-válságra adott válaszként. A háztulajdonosok Amerikában ebben az időszakban nem voltak képesek eladni vagy újrafinanszírozni otthonaikat. Ezenkívül a havi kifizetések megfizethetősége is okozott, amikor a magasabb piaci kamatlábak beindultak az állítható kamatú jelzálogkölcsönökbe (ARM). Bár az adófizetők támogattak néhány hitelmódosítást, a HAMP vitathatatlanul a legjelentősebb hozzájárulása volt a véletlenszerű hitelmódosítási rendszer szabványosítása. A HAMP arra ösztönzi a magánhitelezőket és a befektetőket, hogy finanszírozzák kölcsönkorrekcióikat.
HAMP Jogosultság: Az NPV teszt
A jogosultság meghatározása a nettó jelenérték (NPV) tesztnek nevezett számításon alapult. A tulajdonságoknak teljesíteniük kellett az NPV tesztet, és meg kell felelniük más alkalmassági előírásoknak. Ha az elemzés azt mutatta, hogy a hitelező vagy a hitelt jelenleg birtokló befektető több pénzt keresne a hitel módosításával, nem pedig a kizárással, az ingatlan elfogadhatóvá váljon. Azon követelmény mellett, hogy a háztulajdonos pénzügyi nehézségeket bizonyítson, a háznak lakhatónak kellett lennie, és a fizetetlen főösszegének 729 750 dollár alatt kellett lennie.
Hogyan működött a megkönnyebbülés?
Az otthon megfizethető módosítási program (HAMP) megkönnyítése többféle formát öltött, amelyek mindegyike csökkentené a havi kifizetéseket.
- Az elfogadható háztulajdonosok részesülhetnek a jelzálogkölcsön-tőkecsökkentésekben.
Sok esetben az új, módosított hitel szintén jogosult volt a HAMP módosítására, ezáltal még tovább csökkentve a háztulajdonos fizetését. A programban részt vevő családok több mint 530 dollárral csökkentik a havi fizetésüket.
Ösztönzők a hitelezők számára
A kormány a kifizetések bruttó jövedelemhez viszonyított arányát a front-end adósság / jövedelem (DTI) aránynak nevezi. A jelzálogkölcsön-hitelezőkkel együttműködésben működő HAMP program ösztönzőket nyújtott a bankoknak az adósság / jövedelem arány 38% -ra eső vagy annál kisebb csökkentésére. A Kincstár ezután lépne fel, hogy a DTI arányt 31% -ra vagy annál kevesebbre csökkentse.
A jelzálog-szolgáltatók előlegként 1000 USD előleget fizettek minden elvégzett jóváhagyott módosításért. Ezenfelül ezek a hitelezők évente akár 1000 dollárt is kaphatnak a programban részt vevő hitelfelvevők számára legfeljebb három évig.
Az eredeti otthon megfizethető módosítási program az elsődleges lakóhelyekre korlátozódott. 2012-ben a programot felülvizsgálták, hogy belefoglalják a tulajdonos által nem elfoglalt otthonakat, a több jelzáloggal rendelkező háztartásokat és azokat a háztulajdonosokat, amelyek DTI-aránya az eredeti 31% -ot meghaladó követelmény alatt volt.
