Jövedelemszerzés nyugdíjazás után
Egy egész életen át tartó munka és megtakarítás után az alagút végén a nyugdíjazás jelent meg. Legtöbben úgy gondoljuk, hogy ez a pihenés és a pihenés ideje, amikor élvezzük munkánk gyümölcsét. Állandó jövedelemforrást látunk el anélkül, hogy mindennap munkába kellene menni.
Ez egy nagyszerű elképzelés, de a jövedelemszerzés munkavégzés nélkül munkaidőnkben általában homályos koncepció. Tudjuk, mit akarunk, de nem vagyunk teljesen biztosak abban, hogy mi fog történni. Tehát pontosan hogyan fogja a fészektojását állandó készpénzáramlássá változtatni a nyugdíjazási éveiben? E jövedelemforrásokon alapuló konkrét stratégia kidolgozása segíthet.
Kulcs elvihető
- A járadékok folyamatos bevételi forrást biztosítanak az életre, de nem növekednek, mert az idő múlásával a fizetés értéke az infláció miatt csökken. A szisztematikus szisztematikus kivonásoknak a cash flow-igényeken kell alapulniuk. A kötvény- és CD-létrák következetes jövedelem-áramot hozhatnak létre alacsony kockázatú.
1. Azonnali járadékok
Azonnali járadék megvásárlása egyszerű módja az átalányösszeg olyan folyamatos jövedelemtörmelékké történő átalakítására, amelyet nem tud túlélni. Az öregségi nyugdíjasok gyakran elveszítik a munkájuk során megtakarított pénzt, és azonnali járadékszerződés megvásárlására használják fel, mivel a jövedelem azonnal megkezdődik, kiszámítható, és ezt nem befolyásolja a csökkenő részvényárak vagy a csökkenő kamatlábak.
A cash flow-t és a biztosítékot cserébe egy azonnali járadék-vásárló elfogadja, hogy a jövedelem kifizetése soha nem fog növekedni, ami azt jelenti, hogy az infláció hatására az érték idővel ténylegesen csökken. A közvetlen járadék-vásárlók számára a legnagyobb aggodalom az, hogy miután megvette, nem változtathatja meg a véleményét. Megbízója örökre zárva van, és halála esetén a biztosító társaság megőrzi a számláján fennmaradó egyenleget.
A járadékok bonyolult termékek, amelyeknek különféle formái vannak. Mielőtt rohanna és vásárol egyet, hajtsa végre a házi feladatát.
2. Stratégiai szisztematikus kivonások
Még ha több millió dollár is ült a bankszámláján, az összes egyszerû kivitele és a matracba töltése nem stratégiai módszer a jövedelmének maximalizálására vagy megóvására. A fészektojás méretétől függetlenül, a bölcs stratégia csak a szükséges pénzmennyiség eltávolítása és a többinek a munka folytatása az ön számára. A szisztematikus kivonási stratégia lényege a pénzforgalmi igények kiszámítása és csak ennek a pénzösszegnek a rendszeres kivétele. Bizonyos, hogy minden héten vagy havonta azonos összegű pénzt veszünk ki, akkor szintén szisztematikus kategóriába sorolhatjuk, de ha nem igazítja a kivonásokat az igényeihez, ez nem stratégiai jelentőségű.
Így vagy úgy, a legtöbb ember szisztematikus kivonási programot hajt végre, vagyonát idővel felszámolva. A részvények, mint például a befektetési alapok és a 401 (k) alapú részvények a legtöbb ilyen módon felhasznált pénzkészlet, de a kötvényeket, a bankszámlákat és az egyéb eszközöket is figyelembe kell venni. A megfelelően végrehajtott lehívási stratégia hozzájárulhat ahhoz, hogy jövedelmi forrása mindaddig fennmarad, amire szüksége van.
"Azoknak a nyugdíjasoknak, akik nyugdíjpénzt vonnak ki a hagyományos IRA-kból (nem a Roth IRA-kból), a 401 (k) és a 403 (b) s-ből, a" megfelelő kifizetési összeg "nem a döntésük, hanem inkább a szükséges minimális forgalmazás, vagy RMD, 70 és 1 éves kortól kezdve "- mondja Craig L. Israelsen, Ph.D., a 7Twelve Portfolio tervezője, székhelye: Springville, Utah. "Általában véve az RMD kisebb kivonásokat igényel az első öt-hat évben (nagyjából 76 éves korig). Ezt követően az éves RMD-alapú kivonások lényegesen nagyobb lesznek a nyugdíjas életének hátralévő részére." Az RMD-k életkori igényét 2019 végén 70 1/2- ről 72-re emelték a 2019. évi nyugdíjkorrekció-fokozási törvény (SECURE) alapján.
3. Lépcsős kötvények
A kötvény létrákat több kötvény megvásárlásával hozzák létre, amelyek szakaszos időközönként érlelik meg. Ez a struktúra következetes hozamot, alacsony veszteségkockázatot és védelmet nyújt a vételi kockázatokkal szemben, mivel a szakaszos lejárat kiküszöböli annak kockázatát, hogy az összes kötvény egyszerre meghívásra kerül. A kötvények általában évente kétszer fizetnek kamatot, így egy hatkötvényes portfólió folyamatos havi cash flow-t generál. Mivel a kötvények által fizetett kamatláb a vásárláskor rögzítve van, az időszakos kamatfizetések kiszámíthatók és változatlanok.
Amikor az egyes kötvények lejárnak, újabbat vásárolnak, és a létrát meghosszabbítják, mivel az új vásárlás lejárati ideje a jövőben tovább esik, mint a portfólióban szereplő többi kötvény lejárata. A piacon elérhető kötvények sokfélesége jelentős rugalmasságot biztosít a kötvény létra létrehozásában, mivel a portfólió felépítéséhez eltérő hitelminőségű kibocsátások használhatók.
"Az egyes kötvények - különféle szektorok, eszközosztályok és időszakok szerint létrázva - garantált tőkehozamot (a kibocsátó társaság életképessége alapján) és versenyképes kamatlábat biztosíthatnak" - mondja David Anthony, a CFP® elnöke és portfóliója menedzser az Anthony Capital LLC-nél, Broomfield, Colo a következő hét évre elosztva bármelyik társaságban meghaladja a 2% -ot. A cash flow hozama évi 6% volt, több, mint a nyugdíja vagy az egyéni járadék."
4. Lépcsős letéti igazolások
A letétbiztosítási (CD) létra építése tükrözi a kötési létra építésének technikáját. Több CD-t vásárolnak változó lejáratú dátummal, mindegyik CD-nek az elődjénél később érlelődik. Az egyik CD hat hónapban érhetõ el, például a következõ egy évben, a következõ pedig 18 hónap múlva érhetõ el. Mivel minden CD érett, újat vásárol, és a létrát meghosszabbítják, mivel az új vásárlás lejárati ideje a jövőben távolabbi, mint a korábban vásárolt CD-k lejáratának időpontja.
Ez a stratégia konzervatívabb, mint az átléptetett kötvénystratégia, mivel a CD-ket bankokon keresztül értékesítik, és a Szövetségi Betétbiztosítási Társaság (FDIC) biztosítják. A CD létrákat gyakran használják rövid távú jövedelemigényekre, de hosszabb távú szükségletekhez is használhatók, ha a kamatlábak vonzóak és biztosítják a kívánt jövedelmi szintet.
A CD-k után megszerzett kamatot csak akkor fizetik ki, amikor a CD-k elérik a lejáratot, így annak biztosítása érdekében, hogy a lejárat időpontjai egybeesjenek a jövedelemigényekkel, fontos a létra megfelelő felépítése. Vegye figyelembe, hogy egyes CD-k automatikus újrabefektetési funkcióval rendelkeznek, ami megakadályozhatja, hogy megkapja a befektetés jövedelmét. Ügyeljen arra, hogy a nyugdíjazási jövedelem generálásához használt CD-k nem tartalmazzák ezt a funkciót.
A nyugdíjazási jövedelem különböző forrásai biztosítják az alulteljesítő beruházásokat.
Egyéb jövedelemforrások
Sok ember számára a nyugdíjfinanszírozás nem egyetlen jövedelemforrásra támaszkodik. Ehelyett pénzáramuk források kombinációjából származik, amelyek magukban foglalhatják a nyugdíjat, a társadalombiztosítási juttatásokat, az öröklést, az ingatlanokat vagy más jövedelemtermelő beruházásokat. Több jövedelemforrás - ideértve az azonnali járadékot magában foglaló portfóliót, szisztematikus kivonási programot, kötvény létrát, CD létrát vagy ezeknek a befektetéseknek a kombinációját - segíthet megvédeni a jövedelmét, ha a kamatlábak esnek, vagy az egyik befektetés a vártnál kevesebb hozamot hoz.
Alsó vonal
A nyugdíjazás ideje alatt állandó jövedelemforrás lehetséges, de a tervezéshez is szükség van. Takarítson meg szorgalmasan, lelkiismeretesen fektessen be, és határozza meg a legjobb kifizetési lehetőségeket, amikor eljön az ideje a pénzeszközök lehívásához.
