„Az adósságrendezés átlagosan 2, 64 dollárt takarít meg minden megfizetett díjért 1 dollárért” - büszkélkedhet az American Fair Credit Council által az adósságrendezési ágazatban működő cégek ipari szövetsége múlt hónapban kiadott jelentése, amely elfogadta a szigorú magatartási kódexet.
Az AFCC által megbízott jelentés egy 400 000 fogyasztó tanulmányán alapul, amelynek 2011. január 1-jétől2017. Március 31-ig 2, 9 millió számlával regisztrált adósságrendezési programok, és amelyet a Hemming Morse LLP tanúsított nemzeti könyvvizsgáló cég készített. A jelentés azt is kijelenti, hogy „az adósságkezelő ügyfelek több mint 95% -a megtakarítást kap a díjakat meghaladó megtakarításokkal”, és hogy a legtöbb résztvevő a program indításától számított négy-hat hónapon belül látja el első számlaelszámolását.
"Az adósságkezelés pénzt takaríthat meg a fogyasztóknak, ha lehetővé teszi számukra, hogy az adósságaikat a teljes egyenlegnél kevesebb összegben rendezzék" - mondja Gerri Detweiler, az ingyenes Kindle eBook társszerzője. Ez olyan megoldás lehet az adósságból, amely nem engedheti meg magának a tartozás teljes összegének visszafizetését. ”
De az adósságrendezési programok a legolcsóbb módja az adósság kiszabadulásának? Találjuk ki.
Az adósságkezelés megtakarítása és költségei
Az AFCC által az Freedom Debt Relief, az ország legnagyobb adósságtárgyalója által összeállított adatok szerint az adósságrendezés messze a legolcsóbb lehetőség a hiteltanácsadáshoz vagy a minimális havi kifizetésekhez képest, amint azt az alábbi infographic mutatja.
A helyzet sajátosságaitól függ azonban, hogy az adósságrendezés a legolcsóbb megoldás lesz-e Ön számára.
Az adósságkezelés, amelyet adósságkönnyítésnek vagy adósságkorrekciónak is neveznek, az a folyamat, amellyel a késedelmes adósságot jóval kevesebb összeggel oldják meg, mint amennyit tartozol, azáltal, hogy a hitelezőnek jelentős átalányösszeget fizet. A fogyasztók saját adósságaikat rendezhetik, vagy adósságkezelő vállalkozást bérelhetnek, hogy ezt megtehessék. A helyzettől függően az adósságrendezési ajánlatok 10-50% -át tehetik meg annak, amit tartozunk; a hitelezőnek el kell döntenie, hogy melyik ajánlatot fogadja el, ha van ilyen.
Ironikus módon azoknak a fogyasztóknak, akik belépnek adósságrendezési programba, mert nem tudják kezelni adósságterheiket - de akik még mindig fizetnek, akár szórványos módon is -, kevesebb tárgyalási képességük van, mint azoknak, akik nem fizettek ki. Tehát első lépésüknek a fizetések teljes leállításának kell lennie. "A hitelképességi mutatók szenvedhetnek az adósságrendezési folyamat során, különösen az elején" - mondta Sean Fox, a Freedom Adbt Relief társelnöke. "Amint a fogyasztó elkezdi befizetni az elszámolt adósságot, a hitelképességi pontok általában idővel helyreállnak."
Az adósság késedelmessé válása és az adósság kevésbé rendezése, mint amennyit tartozol, súlyos hatással lehet a hitelképességre - valószínűleg eljuttatja az 500-as évek közepére, ami rossznak tekinthető. Minél magasabb a pontszám, mielőtt lemaradsz, annál nagyobb a csepp. A késedelmes fizetések a jelentésben akár hét évig is megmaradhatnak. (További információ: Az öt legnagyobb tényező, amelyek befolyásolják a hitelképességét, és hogyan fogja az adósságrendezés befolyásolni a hitelképességemet? )
A fizetés elmulasztása azt is jelenti, hogy felhalmozódnak a késedelmi díjak és kamatok, amelyek növelik az egyenlegét, és megnehezítik adósságának kiegyenlítését, ha nem tudod rendezni. A fogyasztók zaklató adóssággyűjtési telefonhívásokra számíthatnak, miután elkésik. A hitelezők dönthetnek úgy is, hogy 5000 dollárt meghaladó adósságok ellen indítják a fogyasztókat - azaz olyan problémákat, amelyek megérik a problémáikat, más szóval, amelyek bérköltségeket eredményezhetnek. „Minél több pénz áll rendelkezésére elszámolásra, annál hamarabb meg tudja oldani az adósságot. Minél hosszabb ideig marad fenn az adóssága, annál nagyobb a kockázata annak, hogy perelni fogják ”- mondja Detweiler.
Nincs garancia arra, hogy ennek a kárnak a felmerülése után a hitelező beleegyezik egy rendezésbe, vagy hogy beleegyezik abba, hogy az adósságot kevésbé rendezze, amennyire remélte. Chase például nem fog együttműködni adósságrendező cégekkel. Csak közvetlenül működik együtt a fogyasztókkal vagy nonprofit, engedéllyel rendelkező hiteltanácsadási ügynökségekkel, amelyek segítenek a fogyasztókat. A Fogyasztói Pénzügyi Védelmi Iroda figyelmeztet arra, hogy a rendezetlen tartozásokra felhalmozott büntetések és díjak megsemmisíthetik az adósságrendező társaság által az Ön számára elért megtakarításokat, különösen, ha nem teljesíti az adósságait.
Amikor egy harmadik fél társaság tárgyal és rendezi az adósságot az Ön nevében, akkor fizet egy díjat, amelyet a regisztrált adósság százalékában számítanak ki. A beiratkozott adósság az az adósságösszeg, amellyel Ön bekerült a programba. A törvény szerint a társaság nem számíthatja fel ezt a díjat, amíg ténylegesen nem rendezte az adósságát. Díjak átlagosan 20% és 25% között.
Az adósságrendezés adóköltségeket is felvethet. A Belső Bevételi Szolgálat (IRS) adómentes jövedelemnek tekinti a megbocsátott adósságot. Ha azonban bizonyítani tudja az IRS-nek, hogy fizetésképtelen, akkor nem kell adót fizetnie a lekötött adósságért. Az IRS fizetésképtelennek fogja tekinteni, ha teljes kötelezettsége meghaladja az eszközét. A legjobb, ha konzultál egy hiteles könyvelővel annak megállapítása érdekében, hogy jogosult-e fizetésképtelenségi státusra.
Csődmegtakarítás és költség
Ha a folyamat a kívánt módon működik, a MarketWatch rámutat, az adósságrendezés minden érintett számára előnyös lehet. A fogyasztók kiszabadulnak az adósságtól és pénzt takarítanak meg, az adósságkezelő cégek pénzt keresnek értékes szolgáltatásért, és a hitelezők többet kapnak, mint amennyit akkor jelentenének, ha a fogyasztó abbahagyná a teljes fizetést vagy belépne a 7. fejezetbe. A 7. fejezet csődje magában foglalja az adós nem mentesített vagyonának felszámolását és a bevétel felhasználását a hitelezők visszafizetésére. A mentesített eszközök államtól függően változnak, de gyakran tartalmaznak háztartási és személyes vagyont, egy bizonyos összeget otthoni tőkét, nyugdíjazási számlákat és járművet.
Az adósságrendezéssel összehasonlítva Detweiler szerint „ha a fogyasztó jogosult a 7. fejezet csődjére, akkor ez gyorsabb megoldás lehet. Ez egy jogi folyamat, amely megállíthatja a beszedési felhívásokat és a pert. Az adósságkezelés nem nyújtja ezeket a garanciákat.
"De számos oka lehet annak, hogy a 7. fejezet miért nem megfelelő választás" - tette hozzá Detweiler. „Előfordulhat, hogy a fogyasztónak át kell adnia az ingatlanát, amelyet úgy érezhet, hogy meg kell őriznie. Vagy esetleg nem akarják, hogy pénzügyi problémáik nyilvántartásba kerüljenek. ”
A fogyasztók korlátozottnak találhatják foglalkoztatási lehetőségeiket, ha csődöt jelentenek be, mivel egyes szakmák értékelik a munkavállalók hiteltörténeteit. Egy másik probléma, mellyel sok eladósodott fogyasztó szembesül, nem engedheti meg magának a csődeljárást.
Ezenkívül „sok fogyasztó nem jogosult csődvédelemre” - mondja Fox. „Ezzel szemben az adósságkezelés minden olyan fogyasztó számára elérhető, aki pénzügyi nehézségeket bizonyíthat, például munkahely elvesztését, a munkaidő csökkentését, orvosi költségeket, a család halálát, válást stb. adósságuk. ”
Időbeli szempontból azonban a 7. fejezet csődje lejárhat, és három-hat hónap elteltével elvégezhető, szemben az adósságrendezés évével. Lehet, hogy kevésbé stresszes, és lehetővé teheti, hogy hitelképessége gyorsabban helyreálljon, bár a csőd 10 évig fennáll a hitelképesség-jelentésben.
Minimális fizetési megtakarítás és költség
A magas kamatozású adósságonkénti minimális havi befizetés nem megfelelő lehetőség a fogyasztók számára, akik pénzt szeretnének megtakarítani. Évekig - akár évtizedekig is eltarthat - attól függően, hogy mekkora az adóssága és milyen kamatláb van. A kamat összetevői minden nap a teljes egyenlegükön vannak, és a minimális befizetésekkel kevés előrelépés történik a havi egyenleg lefizetésében.
A minimális havi kifizetések következetes végrehajtása és tonna kamat meghaladása rendkívül jövedelmezővé teheti hitelezőit, és igen, a szilárd fizetési előzmények jóak a hitelképesség szempontjából. Azonban nem javasoljuk, hogy többet költessen a kamatra, csak a hitelképesség növelése érdekében. A jó hitelképesség nem fizeti nyugdíját; pénzt a bankban. Továbbá, ha a rendelkezésre álló hitelösszeg nagy a hitelkeretéhez képest, akkor ez károsítja a hitelképességet, és potenciálisan negatív hatással lehet a következetes, időben történő fizetésekre.
Amint az AFCC jelentése rámutat, az adósságrendezési programba beiratkozott átlagos fogyasztó 25 250 dollár adóssággal rendelkezik, amelynek nagy része hitelkártya-adósság volt. Ha ezek az ügyfelek havonta csak 600 dollárt fizetnének, akkor mintegy 36 év alatt közel 60 000 dollárt fizetnének, amelyből 34 000 dollár kamat lenne, mielőtt adósságukat megszüntetnék.
Hiteltanácsadási megtakarítások és költségek
A hitelkonzultáció egy ingyenes vagy olcsó szolgáltatás, amelyet nonprofit szervezetek és kormányzati ügynökségek nyújtanak. Érdekes, hogy ezeket a szolgáltatásokat gyakran részben hitelkártya-társaságok finanszírozzák. Ha hitelintézeti irodában vesz részt adósságkezelési tervben, akkor kamatcsökkentést kaphat egyenlegének és lemondhat a késedelmi díjakról. (További információ: Hitel- és adósságkezelés: Hitelügyi tanácsadás .)
Ezek a engedmények lehetnek vagy nem elégségesek ahhoz, hogy elősegítse az adósság lényeges gyorsabb kifizetését, és előfordulhat, hogy nem engedheti meg magának az új szükséges havi fizetéseket. Ezenkívül akkor is nem jogosult kamatcsökkentésre, még akkor is, ha jelentős pénzügyi nehézségei vannak.
Mivel azonban nem kell teljesítenie az adósságát, a hitelképességi pontszáma kevésbé szenvedhet. Ezenkívül a hiteltanácsadás további pénzügyi támogatást is kínálhat, amely segíthet elkerülni a hasonló problémák elkerülését a jövőben, mint például a költségvetés kidolgozása és a pénzügyi tanácsadás, valamint az olcsó szolgáltatásokhoz és a segítségnyújtási programokhoz való áttétel, amelyek segítik a költségek csökkentését. Fox szerint egy hiteles adósságkezelő társaság az ügyfelekkel is együttműködni fog, hogy segítsen nekik megtanulni a költségvetést, a hitelképesség felelõsségteljes felhasználását és a megélhetõ képességükön belül élni.
Szóval honnan tudja, melyiket választja, ha nem akarja csődöt folytatni? „A hitelkonzultáció a legmegfelelőbb azoknak a fogyasztóknak, akiknek 2500–15 000 dollár értékű fedezetlen adóssága van, és egyszerűen csökkenteniük kell a kamatlábat annak érdekében, hogy a havi kifizetések kezelhetők legyenek” - mondja Fox. „Az adósságkezelés viszont általában jól működik azoknak a fogyasztóknak, akiknek hitelkártya-adósságai meghaladják a 15 000 dollárt, és akiknek szükségük van a tényleges tartozás csökkentésére az adósság visszafizetésének előmozdítása érdekében. A pénzügyi nehézségek szempontjából a hitelkonzultáció és a konszolidációs kölcsönök megfelelőek a szerényebb pénzügyi nehézségekkel küzdő fogyasztók számára, míg az adósságrendezés és a csőd azoknak segít, akiknek jelentős pénzügyi nehézségeik vannak."
A Szövetségi Kereskedelmi Bizottság weboldalán hasznos információk találhatók arról, hogyan kell kiválasztani a hiteltanácsadót. Egy másik jó forrás a Nemzeti Hitelezési Tanácsadó Alapítvány.
Alsó vonal
Az adósságkezelés valóban a legolcsóbb módja annak, hogy sok fogyasztó számára megszabaduljon az adósságtól. Ez részben attól függ, hogy mennyit tartozol, és vannak más tényezők is, amelyeket figyelembe kell venni, például, hogy mennyi időt vesz igénybe és milyen stresszes stresszt okozhat az alternatívákhoz képest. Fontos, hogy megértse az adósságkezelés előnyeit és hátrányait, mielőtt azt választja.
A legjobb megközelítés mindhárom lehetőség kutatása. "Ha adóssággal küzd, akkor beszéljen egy hitelintézettel, adósságrendezési szakértővel és egy csődügyvéddel, hogy megértse a különféle lehetőségeket, és megalapozott döntést hozzon" - mondja Detweiler. (További információ: Az adósságkezelés útmutatója .)
