Mi az a Cash-Out refinanszírozás?
Az ingatlanvilágban az újrafinanszírozás a meglévő jelzálog helyett egy olyan új jelölés, amely jellemzően kedvezőbb feltételeket nyújt a hitelfelvevő számára. A refinanszírozás révén a hitelfelvevő csökkentheti a havi jelzálog-kifizetéseket, alacsonyabb kamatlábakat köthet, újratárgyalhatja a hitel éveinek vagy futamidejének a számát, eltávolíthatja a többi hitelfelvevõt a hitelkötelezettségbõl vagy hozzáférhet készpénzhez az otthoni részvényen keresztül, amely idővel felépült.
A készpénz-visszafinanszírozás olyan jelzálog-refinanszírozási lehetőség, amelyben az új jelzálog nagyobb összegű, mint a meglévő hitelösszeg, annak érdekében, hogy az otthoni tőkét készpénzre konvertálják.
Kulcs elvihető
- Készpénz-refinanszírozás esetén az új jelzálog a korábbi jelzálog-egyenleget meghaladja, és a különbséget készpénzben fizetik. Általában magasabb vagy több pontot fizet a cash-out-refinanszírozási jelzálog, mint egy kamatláb- és hosszú lejáratú refinanszírozás, amelyben a jelzálogösszeg azonos marad. Az ingatlan hitel-érték arányától függően a hitelező maximálisan beállítja, hogy mekkora készpénzt vehessen fel refinanszírozásakor.
Díj és lejárat vs. pénzösszeg-refinanszírozás
A jelzálogkölcsön legalapvetőbb refinanszírozása a kamatláb és a lejárat. Ennek a típusnak a felhasználásával a hitelfelvevő megkísérel alacsonyabb kamatlábat elérni és / vagy módosítani a hitel futamidejét. Például, ha egy ingatlant évekkel ezelőtt vásároltak, amikor a kamatlábak magasabbak voltak, akkor a hitelfelvevő számára előnyös lehet, ha újrafinanszírozza az alacsonyabb kamatlábak kihasználása érdekében.
Ezenkívül a változók megváltozhattak a hitelfelvevő életében oly módon, hogy most már kezelni tudják a 15 éves jelzálogkölcsönt (jelentősen megtakarítva a kamatfizetéseket), bár ez azt jelenti, hogy feladják a jelenlegi 30 éves jelzálog alacsonyabb havi kifizetéseit.
A készpénz-refinanszírozásnak más célja van. Ez lehetővé teszi a hitelfelvevők számára, hogy az otthoni tőkét készpénzre konvertálják egy új jelzálog létrehozásával, amely nagyobb összegű, mint a jelenleg esedékes. A hitelfelvevő készpénzben kapja meg a két kölcsön közötti különbséget. Ez azért lehetséges, mert a hitelfelvevő csak a hitelintézetnek tartozik azzal az összeggel, amely maradt az eredeti jelzálogösszegből. A refinanszírozott, készpénzkijáratú kiegészítő hitelösszeget kifizetik a hitelfelvevőnek készpénzben a záráskor.
A kamat- és lejárathoz képest a készpénz-kölcsönök általában magasabb kamatlábakat vagy más költségeket, például pontokat jelentenek. A hitelezőket attól tartják, hogy azok a hitelfelvevők, akik már jelentős tőkét szereztek, valószínűbb, hogy kihagyják az új kölcsönüket, bár a magas hitelképesség és az alacsony hitel-érték arány (LTV) enyhítheti ezeket az aggodalmakat, és segítheti a hitelfelvevőt abban, hogy kedvező üzlet.
Példa készpénzfinanszírozásra
A háztulajdonos 200 000 dolláros jelzálogkölcsönt vett le ingatlan vásárlására, és sok év után még mindig 100 000 dollár tartozott. Ez azt jelenti, hogy a tulajdonos legalább 100 000 USD-t épített fel saját tőkével (feltételezve, hogy az ingatlan értéke nem esett 200 000 USD alá). A saját tőke egy részének készpénzre történő konvertálására a tulajdonos választhat pénz-visszafizetési lehetőséget.
Ha 50 000 dollár tőkét akarnak átváltani, refinanszírozni tudnának egy új kölcsön felvételével, összesen 150 000 dollár értékben. Az új jelzálog az eredeti hitelből fennmaradó 100 000 dollár összegből, plusz a kívánt 50 000 dollárból áll, amelyet készpénzben lehet felvenni. Más szavakkal: 150 000 dolláros új jelzálogkölcsönt vállalhatnak, visszafizethetik az első jelzálogból fennálló 100 000 dollárt, és fennmaradhatnak 50 000 dollár.
A tulajdonos számára a készpénz-visszafinanszírozás során rendelkezésre álló maximális készpénzmennyiség az ingatlan kölcsön-érték arányától függ.
A Cash-Out refinanszírozási lehetőségek korlátai
Az ingatlan jelenlegi hitel-érték arányának (LTV) kiszámításával a hitelező megállapíthatja a maximális hitelösszeget a készpénz-visszafizetéshez. A hitelező megvizsgálja az ingatlan jelenlegi piaci értékét, összehasonlítva a hitelfelvevő által a fennálló kölcsön fennmaradó összegével.
Ha az előző példát használjuk - és feltételezzük, hogy az ingatlan jelenlegi piaci értéke 250 000 dollár -, és ha a hitelező maximális LTV-t határozott meg 80% -ra, akkor a maximális készpénz-visszafizetési összeg 100 000 dollár lenne. A 80% -os LTV megállapítja, hogy az új hitel maximális összege 200 000 dollár, vagy 250 000 dollár x.80. A kezdeti jelzálogkölcsön kifizetése után (100 000 USD) 100 000 USD készpénz áll rendelkezésre a hitelfelvevő számára.
