A betegvédelemről és a megfizethető gondozásról szóló törvényt Barack Obama elnök 2010-ben írta alá törvénybe. Az Affordable Care Act (ACA) vagy Obamacare néven ismert új törvény kibővítette a Medicaid-et, egészségbiztosítási cseréket hozott létre, és egészséggel kapcsolatos rendelkezéseket tartalmazott, a nem biztosított amerikaiak egészségbiztosítást kaphatnak. Az ACA szerint a fedezetet úgy tervezték, hogy megfizethető legyen, és elősegítette, hogy az alacsonyabb jövedelműek adókedvezményekben részesüljenek és csökkentsék a költségmegosztást.
A törvény felfújt az egészségbiztosítási ágazatban létező erkölcsi kockázatokról azáltal, hogy kötelezővé tette a fedezetet és a közösségi besorolást, korlátozta az árakat, meghatározta a minimumszabályok követelményeit, és korlátozott ösztönzőt teremtett a vásárlások kényszerítésére. Annak megértéséhez, hogy a cselekedet hogyan befolyásolja az erkölcsi kockázatot, először fontos megérteni az erkölcsi kockázatot és az egészségbiztosítási piac jellegét.
Kulcs elvihető
- Erkölcsi kockázat akkor áll fenn, ha a szerződés egyik fele a másik féllel kapcsolatos kockázatokat vállalja, semmilyen következmény nélkül. Az erkölcsi kockázatok megtalálhatók a munkavállalók és a munkáltatók közötti kapcsolatokban, a hitelezők és a hitelfelvevők közötti szerződésekben, valamint a biztosítási ágazatban a biztosítók és a biztosítóik között. ügyfelek.A egészségbiztosításban az Obamacare előtt ösztönözték a morális veszélyt, az adókedvezményekkel ösztönözve a munkáltatói egészségbiztosítást - távolabb tartva a fogyasztókat az orvosi költségektől. Az ACA megpróbálta mérsékelni az egészséges emberek erkölcsi kockázatát az egészségügyi ellátás átugrásában. egyéni mandátum.
Mi az erkölcsi veszély?
Erkölcsi veszélyek léteztek az Obamacare előtt az Egyesült Államok biztosítási piacán, ám a törvény hibái enyhítik, nem enyhítik ezeket a problémákat. Kicsit téves, mivel nincsenek normatív, erkölcsi alapú elemek az erkölcsi kockázat gazdasági értelmezéséhez. Tehát ha ennek nincs köze a morálhoz, mi az az erkölcsi veszély?
Az erkölcsi veszély azt jelenti, hogy fennáll egy olyan helyzet, amikor az egyik fél arra ösztönzi, hogy több erőforrást használjon, mint egyébként volna, mert egy másik fél viseli a költségeket. Végül az egyik szerződő fél vállalja a másik fél kockázatát, következmények nélkül. Az erkölcsi kockázat együttes hatása bármely piacon a kínálat korlátozása, az árak emelése és a túlfogyasztás ösztönzése.
Erkölcsi veszélyek találhatók a munkavállalók és a munkaadók közötti kapcsolatokban, a pénzügyi ágazatban a hitelezők és a hitelfelvevők közötti kapcsolatokban, valamint a biztosítási ágazatban a biztosítók és ügyfeleik között. Amint azt alább megjegyezzük, az erkölcsi kockázatnak jelentős szerepe van a gazdaság egészségbiztosítási szegmensében.
Erkölcsi veszély és egészségbiztosítás
Az erkölcsi veszélyt gyakran félreértik vagy félreértelmezik az egészségbiztosítási ágazatban. Sokan azt állítják, hogy maga az egészségbiztosítás erkölcsi kockázat, mivel csökkenti az egészségtelen életmód vagy más kockázatos viselkedés kockázatát.
Ez csak akkor igaz, ha az ügyfél költségei - a biztosítási díjak és a levonások - mindenki számára azonosak. A versenypiacon azonban a biztosítótársaságok magasabb díjakat számítanak fel a kockázatosabb ügyfelek számára.
Az erkölcsi veszélyt nagyrészt megszüntetik, ha az árak lehetővé teszik, hogy tükrözzék a valós információkat. A dohányzásról vagy az ejtőernyőzésről szóló döntések másképp néznek ki, amikor azt jelenti, hogy a díjak havi 50 dollárról 500 dollárra emelkedhetnek.
A biztosítási biztosítás éppen ezért indokolt. Sajnos a méltányosság előmozdítását célzó számos szabályozás elhomályosítja ezt a folyamatot. Kompenzációként a biztosítótársaságok megemelik az összes árat
Az Egyesült Államokban az egészségbiztosítás erkölcsi kockázatát már az Obamacare előtt bátorították. Az adókedvezmények ösztönzik a munkáltatói egészségvédelmet, távolabb tartva a fogyasztókat az egészségügyi költségektől. Ahogyan Milton Friedman közgazdász kijelentette: "A harmadik fél fizetése megköveteli az orvosi ellátás bürokrátizálását… a betegnek kevés ösztönzője van arra, hogy aggódjon a költségek miatt, mivel valaki más pénze."
Erkölcsi veszély és a megfizethető ápolási törvény
A jogi aktus 2500 oldal hosszú, tehát nagyon nehéz rövid időn belül megbeszélni annak hatását. Tehát itt van egy pillantás a törvényben felvázolt néhány alapvető rendelkezésre:
- A biztosítók már nem tagadhatják meg a fedezetet azokkal, akiknek már vannak fennálló feltételei. Új kormányzati egészségbiztosítási cseréket kell felállítani a fogyasztók számára rendelkezésre álló tervek típusának és költségének meghatározására. A nagy munkáltatóknak kötelesek felajánlani a munkavállalók egészségbiztosítását. biztosításAz évi és az életre szóló korlátozásokat a munkaadói tervek tiltják. A tervek csak akkor megfizethetők, ha a költségek kevesebb, mint a családi jövedelem 9, 5% -a
A törvény egyéni mandátumot is magában hordott, azt a követelményt, hogy minden nem biztosított amerikainak egészségbiztosítási kötvényt kell vásárolnia vagy pénzbírságot kell fizetnie, bár nehézségek alóli mentességeket vezettek be azok számára, akik nem tudták megfizetni a fedezetet. A 2010-ben aláírt egyéni mandátum 2014-ben lépett hatályba. Ennek oka volt. Azok az emberek, akik általában egészségesek az egészséggel, csökkentenék a fedezetet, hogy megtakarítsák az egészségbiztosítási díj járulékos költségeit. Az elveszített bevételek kompenzálása érdekében a biztosítótársaságok emelnék a kamatlábakat, és nagyobb pénzügyi stresszt jelentenek azok számára, akik fedezettel rendelkeznek. A felhatalmazás szerint bárki, aki nem rendelkezik fedezettel, fizeti a büntetést szövetségi jövedelemadó-bevallásával.
Noha az egyéni mandátumot az adócsökkentésről és a foglalkoztatásról szóló törvény törvénybe iktatása után hatályon kívül helyezték, számos állam előírja, hogy a lakosok egészségbiztosítási fedezetet vállaljanak, vagy pénzbírságot szabjanak ki.
Ezt a mandátumot az adócsökkentésről és a foglalkoztatásról szóló törvény 2017. évi elfogadása után hatályon kívül helyezték. Az új törvény 2019-től megszüntette az egészségügyi ellátás nélküli személyekre kiszabott bírságot. Ennek ellenére továbbra is számos állam előírja a lakosok fedezetének biztosítását.
A költségek korlátozása, a munkáltatók fedezetének megkövetelése és a minimális ellátások megkövetelése tovább húzza a fogyasztót és az egészségügyi ellátás valós költségeit. A biztosítási díjak a törvény elfogadása óta kiszámíthatóan növekedtek, összhangban az erkölcsi kockázatról szóló gazdasági elmélettel.
