Mi a beállítási gyakoriság?
A kiigazítás gyakorisága arra az arányra vonatkozik, amelynél a beállítható kamatozású jelzálog kamatlába visszaáll, miután a kezdeti, rögzített kamatú időszak lejárt. Ez a gyakoriság jelentősen növeli a kamatköltségeket a hitel élettartama alatt. A hitelfelvevőnek a lezárás előtt tisztában kell lennie a jelzálog ezen elemével.
FÉNYKÉSZÍTÉS Beállítási gyakoriság
A beállítási gyakoriság fontos, de potenciálisan figyelmen kívül hagyott tulajdonsága az összes állítható kamatú jelzálognak (ARM). Mindegyik ARM több kulcsváltozót tartalmaz. Ezeknek a jelzálogkötvényeknek egy bevezetési periódusa van, amelyben a kamatlábat rögzítik, majd egy második szakasz következik, amelyben a kamatlábat periodikusan mozgatják, hogy tükrözzék az uralkodó piaci kamatlábakat. A piaci kamatlábakat az eredeti jelzálogkölcsön-megállapodásban meghatározott index-kamatlábak tükrözik. A kezdeti időszakok általában 3 és 10 év közöttiek lehetnek. A kamatkorrekciókat a kezdeti és a későbbi kiigazítások felső korlátjai korlátozzák. Mindegyik ARM-nek abszolút kamatlába van, amely a kamatlábat a hitelszerződés élettartama bármely pontján szabályozza.
A kiigazítás gyakoriságát általában egy éves korrekcióval állítják be. Általában véve a kamatmódosítások közötti hosszabb időszak kedvezőbb a hitelfelvevő számára. Minél ritkábban állítják be a kamatlábat, annál ritkábban érinti a hitelfelvevőt a felfelé mutató mozgás kockázata a kiválasztott indexben. Fontos megjegyezni, hogy az ARM kezdeti kamatlába tipikusan alacsonyabb a hagyományos 30 éves jelzálog kamatlábainál. Ez elősegíti a hitelfelvevők vonzását a kölcsönhöz. Ha gyakrabban végeznek kiigazításokat, a hitelező képes a hitel kamatát az uralkodó kamatlábakhoz igazítani.
Beállítási gyakoriság: példa
A különféle beállítási gyakoriság következményeinek bemutatására vegyünk figyelembe az 5/1 ARM-ot 3% -os kezdeti sebességgel és 1% -os beállítási korlátgal. Ez egy ARM, amelynek első kiigazítását öt év után, majd ezt követő kiigazításait évente egyszer, az ötödik év után kell elvégezni.
Tegyük fel, hogy az ötéves kezdeti időszak alatt a kamatlábak arra a pontra emelkedtek, hogy az első kiigazítási ponton az uralkodó kamatlábak 6% -ot mutatnak. Ez az eredmény egy új, 4% -os kamatlábat jelent a hitelfelvevő számára a jelzálog hatodik évében, és egy további kiigazításra az év végén kerül sor.
Hasonlítsa össze ezt a forgatókönyvet egy havi kiigazítási gyakoriságú kölcsöngel. Egy ilyen kölcsönnek csak három hónapig kellene tartania, hogy 6% -ra emelkedjen. Feltételezve, hogy az index kamatlába továbbra is magas, a hitelfelvevő hat hónapig kénytelen lesz 6 százalékos kamatot fizetni, míg az első példánkban a hitelfelvevő egész évben 4 százalék marad. Ez jelentős megtakarítás lenne.
