Ha gyorsan pénzre van szüksége, akkor az első gondolat az, hogy hitelkártya-előleghez forduljon. Gyors, könnyű, és gyakran úgy tűnik, hogy a hitelkártya-kibocsátója könyörög tőle, hogy kölcsönt kér, ajánlatokat küld és üres csekkeket küld Önnek. A készpénz-előlegek azonban sok költséget és korlátozást jelentenek. Tehát, mielőtt ezen az úton haladna, feltétlenül vizsgálja meg a finanszírozási alternatívákat - például az alább felsoroltkat. Először azonban vizsgáljuk meg a hitelkártya készpénz előleget, így jobban összehasonlíthatjuk a többi lehetőséget.
Hogyan működik a hitelkártya-előleg
A hitelkártya készpénz előlege a hitelkártya kibocsátójának készpénz kölcsön. Mint minden vásárlás, a készpénz-előleg tranzakcióként jelenik meg a havi kártya-kimutatásban, és a kamat addig fog felhalmozódni, amíg ki nem fizetik.
Fontos azonban, hogy a készpénz-előlegek feltételei eltérnek a szokásos vásárlások feltételeitől - és nem az ön javára. Általában nincs türelmi idő a készpénz előlegeihez; a kamat a tranzakció napjától kezdődik. Ezenkívül a kamatláb általában valamivel magasabb a készpénz-előlegeknél, mint a mindennapi vásárlásoknál.
Hitelkártya készpénzes előlegek
A készpénz-előlegek és a fizetési feltételek részletei megtalálhatók a hitelkártya Schumer mezőjén, amelyet fel kell tüntetni a kártya-nyilatkozatban vagy az eredeti hitelkártya-szerződésben. Íme egy példa a Chase Sapphire Preferred kártyáról. Ez azt mutatja, hogy a készpénz előlegének THM 19, 24%, szemben a vásárlások 15, 99% -ával. A díj 10 USD vagy 5%, attól függően, hogy melyik nagyobb .
Egy másik fontos részlet: Ha egy hitelkártyán különféle típusú egyenlegek vannak, a fizetéseket a hitelkártya-kibocsátó által közölt módon kell elvégezni, nem feltétlenül arra az egyenlegre, amelyet a kártyatulajdonos először akar kifizetni. Például a Sapphire-számlatulajdonosok esetében Chase a legmagasabb THM-rel a minimális összeget fizeti ki. A minimumot meghaladó minden fizetést "bármilyen módon választunk".
Ezek a feltételek azt jelentik, hogy még ha rendszeresen és szorgalmasan fizet is, nehéz lehet az előleget kifizetni, főleg ha továbbra is a kártyát vásárláshoz használja. Nagyon könnyű bekerülni az egyre növekvő adósság spirálba.
A készpénz-előlegeket időnként a kártyatulajdonos hitelkeretének egy százalékára lehet korlátozni. Minden hitelkártya-kibocsátónak megvan a saját politikája és formulája a készpénz-előlegek meghatározására. Ebben a példában a készpénzhatár a hitelkeret 20% -a:
Hitelkártya-előlegek alternatívái
A készpénz-előleg magasabb költsége miatt érdemes megvizsgálni más jövedelemforrásokat. Hitelképességétől és eszközeitől függően ezek az opciók jobb vagy kevésbé jók lehetnek, mint egy készpénz előleg. Mindegyiknek vannak előnyei és hátrányai.
1. Hitel a barátok vagy a család részéről. Fontolja meg, hogy kérjen egy közeli lakosztól ingyenes vagy alacsony kamatozású rövid lejáratú kölcsönt. Igen, a kérés zavarba ejtő lehet, és a kölcsön sok érzelmi vonallal járhat. Ez segíteni fogja a dolgok üzleti jellegű megőrzését: Használjon megfelelően végrehajtott írásbeli megállapodást, amely megfogalmazza az összes feltételt, hogy mindkét fél pontosan tudja, mire számíthat a költség és a visszafizetés tekintetében.
2. 401 (k) kölcsön. A 401 (k) adminisztrátorok legalább 87% -a megengedi a résztvevőknek, hogy saját maguktól kölcsönt szerezzenek. A kamatlábak és a díjak a munkáltatótól és a tervgazdától függően változnak, de általában versenyképesek az uralkodó személyi kölcsönkamatlábakkal (lásd alább). A hitelkeret az alapok 50% -a, legfeljebb 50 000 USD, és a törlesztés legfeljebb öt év. Nincs hitelképesség-ellenőrzés, és a kifizetéseket automatikusan levonhatjuk a hitelfelvevő fizetési csekkjeiről.
3. Roth IRA. Noha ez nem nagyon ajánlott, mivel az alapok állítólag nyugdíjba vonulnak, van egy módja annak, hogy a Roth IRA-t sürgősségi alapként használja. Mivel a Roth-be történő hozzájárulásokat adózás utáni dollárral fizetik, az IRS-szabályok lehetővé teszik, hogy bármikor kivonja ezt a pénzt büntetés nélkül és további adó megfizetése nélkül. Ha azonban 59½ évesnél fiatalabb, ne felejtse el ténylegesen többet bevonni, még akkor sem, ha a fiók mérete megnőtt. Ezeket a jövedelmeket adó és büntetés terheli.
4. Banki személyi kölcsön. Jó vagy nagy hitellel rendelkező hitelfelvevők számára a bankból származó személyes kölcsön olcsóbb lehet, mint egy hitelkártya-előleg. Ezenkívül a kifizetés gyorsabb lesz, mint a hitelkártya minimális befizetése, és ez tovább csökkenti az összes fizetett kamat összegét.
5. Biztosítási kölcsön. A valós eszközökkel biztosított kölcsön olyan fedezetű kölcsön, amelynek hitelkövetelményei gyakran kevésbé szigorúak, mint a fedezetlen kölcsönnél. A lakáscélú kölcsönöket és a hitelkereteket például az Ön lakóhelyének értéke biztosítja. Egyes bankok hitelt nyújtanak vagyonkezelő vagy betétlevéllel szemben.
6. Fizetés előlege. Sok munkáltató olcsóbb bérszámfejtési előleget kínál a költségesebb hagyományos fizetésnapi kölcsönök alternatívájaként. A díjak akár 8 USD-t is elérhetnek, de vigyázzon a kamatlábaktól: 10% és 165% között mozog, ami ragadozó hitelező területe. A kifizetések automatikus fizetési csekk levonásként állíthatók be.
7. Peer-to-peer kölcsön. A P2P hitelezés, amint ismertté vált, egy olyan rendszer, amelyben az egyének pénzt kölcsönöznek a befektetőktől, nem pedig a bankoktól. A hitelkövetelmények kevésbé szigorúak, a jóváhagyási arány magasabb. A legdrágább hitelek körülbelül 30% -kal haladják meg a THM-et, plusz egy 5% -os hiteldíjat.
8. Fizetésnap vagy cím kölcsön. A gépjármű-kölcsönöket csillagászati költségei miatt végső megoldásnak kell tekinteni. A tulajdonosi kölcsönökhöz hasonlóan a fizetésnapi kölcsönök általában háromszoros kamatot számítanak fel - 300–500% és annál több. A kölcsönök mindkét típusának díjai oly mértékben megfizethetetlenek lehetnek a készpénzben igénybe vett hitelfelvevők számára, hogy sokan többször megújítják kölcsönüket, az eredeti hitelösszeg többszörösének megfelelő végső költséggel. Ez a kettő valószínűleg az egyetlen olyan hitel, amelynél a hitelkártya-előleg ténylegesen meghaladja - kivéve azokat az államokat, ahol az ilyen típusú finanszírozás kamatlábai nagyon szigorúan vannak korlátozva.
Alsó vonal
Minden rövid lejáratú hitel opciónak megvannak az előnyei és hátrányai. A pénzforgalmi válság nagy stresszhelyzet, de ez nem azt jelenti, hogy meg kell engednie a pániknak. Szánjon időt az összes lehetőség átgondolására. A rövid lejáratú hitelek feltételei gyakran kemények, mind pénzügyi, mind érzelmi szempontból. De - a pontos igényeitől és az ütemtervétől függően - másfajta finanszírozás lehet előnyösebb, mint a hitelkártya-kölcsönzés. A hitelkártya-készpénz-előlegek elég költségesek, és ezeket csak valódi vészhelyzetben kell figyelembe venni.
