A sürgősségi alap létrehozására vonatkozó közös tanács túlságosan körültekintő. Csak annyit kell tennie, hogy objektíven megértsd a kockázatot annak felismerése érdekében, hogy sokkal jobb helyeken lehet pénzt költeni, mint egy inert számlán, amely nem gazdagíthat téged.
A legjobban felismerhető személyi pénzügyek szinte egyhangúlag egyetértenek abban, hogy a sürgősségi alapot támogassák, mint a józan észű pénzügyi terv nélkülözhetetlen részét.
Javaslataik csak méretükben térnek el egymástól - három hónap, hat hónap, esetleg nyolc hónapos megélhetési költségek elegendőek bármilyen szerencsétlenség elhárításához. De mi a vége? És tényleg hallgatnak-e az emberek?
Miért rossz eszköz a segélyalapok?
Csináld a matematikát
Először is, pontosan mennyi pénzről beszélünk itt?
A legfrissebb statisztikákat tekintve az Egyesült Államok népszámlálási irodája szerint az Egyesült Államokban a háztartások medián jövedelme 59 039 dollár volt 2016-ban, a rendelkezésre álló jövedelem személyes megtakarítási rátája pedig 2017 szeptemberében 3, 1% volt, a Gazdasági Elemzési Iroda szerint.
Feltételezve a 20% -os tényleges adókulcsot, és a konzervatív ajánlást felhasználva nyolc hónapos megélhetési költségek elszüntetésére, az azt jelenti, hogy majdnem 38 000 dollárra lenne szükség ahhoz, hogy elegendő mennyiségű készletet biztosítson.
Még a három hónapos szám felhasználásával továbbra is szüksége lenne 14 000 dollár egy sürgősségi alapra, amely átadja az egyezményt. Ha ezek a számok magasnak tűnnek, vagy akár nem is, akkor értsék meg, hogy az Egyesült Államokban az átlagos háztartási hitelkártya-adósság 2016-ban 16 748 dollár volt. Az amerikaiak 1, 31 billió dolláros halmozott összegű diákhitel-adósságot hordoznak, amely megrontja a hitelkártya-adósságot hitelfelvevőnként.
Más szavakkal: a matematika nem áll közel ahhoz, hogy sürgősségi alapokra dolgozzanak. Ha a szakértők általános millió ajánlást fognak kiadni több millió ember számára, hogy mindegyiknek létre kell hoznia egy puffert, hogy előre nem látható körülmények között leköthesse őket, sokkal értelmesebb lenne azt mondani: „Ahelyett, hogy felhalmozna egy számlát, amely 0% -ot fizet, vagy néhány bázispont felett, talán egy vagy két fiók lezárására kell összpontosítania, amely 15% -ot fizet neked. ”
Először törölje az adósságot
Könnyű ragaszkodni ahhoz, hogy a sürgősségi alapok mindenki számára nélkülözhetetlenek, miközben figyelmen kívül hagyják, hogy milyen helyzetben vannak az átlagos háztartás pénzügyei. Ha hitelkártya-adósságot, diákhitel-adósságot vagy mindkettőt hordoz, akkor készpénztartalékot készíthet bármi másra, mint hogy kifizeti ezeket az adósságoknak az utolsó dolognak kell lenniük a fejedben.
Természetesen, minél gazdaságilag él, és minél több pénzt keres, annál jobb helyzetben van a sürgősségi alap létrehozásához. De itt fekszik az irónia. Mivel általában a szorgalmasak a fogyasztói adósság nélkül élnek, általában időben fizetik meg számláikat. Nem elszegényítik magukat, így ők vagy utódaik is részt vehetnek egyetemen, és nem töltenek extravagánsan. Ők is azok, akik a legkevésbé hajlamosak a vészhelyzetekre, és így legkevésbé szükségesek sürgősségi alapra.
Lehet, hogy aggódik a sebességváltó kiesése miatt, ami szerinte 3000 dollár javítást tesz szükségessé. Ha úgy érzi, hogy ennek a problémának a kilátása miatt szükség van sürgősségi alap létrehozására, de már elegendő adósságot hordoz három vagy négy átviteli pótlás fedezésére, a szomorú hír az, hogy a vészhelyzet már megkezdődött. Több ezer dollárral ezelőtt kezdődött.
Ha minimalizálja magának vagy családjának a kockázatát - nemes feladat önmagában -, a társadalom már számos módszert kifejlesztett erre, amelyek közül bármelyiket előnyeihez használhatja - aggodalmát okozhatja egy hanyatló betegség vagy sérülés miatt? Van egészségbiztosításunk ehhez (csak győződjön meg róla, hogy elegendő-e saját levonásokhoz).
Az átfogó egészségügyi terv nem csak olcsóbbá válik, mint egy szabályozási sürgősségi alap, hanem az előzőt egy meghatározott célra is elkülönítették. Ugyanez vonatkozik a kataklizmikus autóbaleset félelmére, bár ez irracionális. Ismét autóbiztosítás van. Ha igazán aggódik a legrosszabb forgatókönyvek miatt, sok dollárt költenek néhány dollárra, hogy a fedezeti korlátot a lehető legmagasabbra emeljék, mint ezerrel többet sürgősségi alapra költenek.
De mi van, ha elveszítöm a munkámat?
Nos, mi van, ha megteszed? Van itt a munkanélküli biztosításnak nevezett dolog. Munkaadói fizetnek bele, és ez az ön javára. Van olyan munkaerőnk is, amelyben (összességében, ha nem minden egyes esetben) a munkát keresők körülbelül 96% -a rendelkezik velük. A krónikus munkanélküliség vagy az alulfoglalkoztatottság nem azon tartomány embercsoportja, amelynek megvan a lehetősége arra, hogy elég hosszú ideig elhalasztja a kiadásokat, hogy megtakarítsák több hónapos megélhetési költségeiket.
A sürgősségi alap létrehozására irányuló felhívás indokolatlan félelemmel bír, és meggyőzi az embereket, hogy egy ilyen alap hiánya pénzügyi romlást okozhat. Az egyik kiemelkedő pénzügyi hatóság, Dave Ramsey egyszer még a „váratlan terhességet” is megemlítette a sürgősségi alap felállításának okaként, nyitva hagyva azt a kérdést, vajon létezik-e a bolygón valaki, aki ugyanakkor a) felelõs-e ahhoz, hogy féléves félévet tegyen félre. megélhetési költségek, de b) nem olyan felelősek, hogy nem tudják, hogyan lehet megelőzni a terhességet.
Ha már létrehozott egy sürgősségi alapot, akkor azon tűnődhet, vajon érdemes-e belemerülnie
- vásároljon repülőjegyet, hogy megkérdezzen egy ígéretes új munkát, cserélje le haldokló autóját valami megbízhatóbbra, vagy távolítsa el a régi szőnyeget, amely apróra vágva van, és fektesse le az aljzatot csempével,
De értsd meg, hogy ezek nem vészhelyzetek. Ezek pusztán az élet.
Alsó vonal
Ha Ön a pozitív nettó vagyonnal rendelkező lakosság azon csoportja között van, gratulálok, hogy csökkentsék a veszélyhelyzet bekövetkezésének esélyét. De értsd meg, hogy ez annál is inkább nem indokolt sürgősségi alap létrehozására. Mivel a segélyalapnak állítólag könnyen elérhetőnek és likvidnek kell lennie, ehhez általában ajánlott eszköz egy megtakarítási számla. A megtakarítási számlák még az inflációval sem lépnek lépést, ami azt jelenti, hogy a sürgősségi alap hosszú távon pénzvesztési javaslat.
Vegye ki a pénzt, amelyet egyébként egy sürgősségi alapra fordít, és tegyen bele olyan alázatba, mint egy rövid lejáratú letéti igazolás (CD) - ez FDIC védelmet nyújt Önnek. Választhat egy magasabb kockázatú blue-chip részvényt vagy kötvényalapot is - ez növeli a kockázatot, de azonnali hozzáférést biztosít alapjaihoz, ha szüksége van rájuk.
Akárhogy is, akkor gazdagságot építne, ahelyett, hogy módszeresen csökkenne. A sürgősségi alap felállítása és a hónapokig tartó fogyasztás elhúzása az értékes és korlátozott erőforrás, ami a pénz, megdöbbentően nem hatékony felhasználása.
