Vagy lehet, hogy nem az.
A csőd bizonyos esetekben csökkentheti vagy megszüntetheti tartozásait, megmentheti otthonát, és a számlagyűjtőket zökkenőmentesen tarthatja, de ennek súlyos következményei is vannak, beleértve a hitelképesség hosszú távú károsodását. Ez viszont akadályozhatja a jövőbeni hitelfelvételi képességét, emeli a biztosításért fizetendő kamatlábakat, sőt megnehezítheti a munkakeresést is.
A negatívumok ellenére több mint egymillió amerikai csődöt nyújtott be a 2013. szeptember 30-ig tartó 12 hónapos időszak alatt.
A csőd típusai
A csődeljárásokat szövetségi bíróságok kezelik, és a szövetségi törvény hat különböző fajtát határoz meg. A magánszemélyek által használt két leggyakoribb típus a 7. fejezet és a 13. fejezet, amelyeket a szövetségi csődtörvény azon részeinek neveznek el, ahol ezeket leírják. A 11. fejezet csődje, amely gyakran a címsorban található, elsősorban a vállalkozások számára szól.
A 7. fejezet csődjét, azaz a legtöbb ember által benyújtott csődöt, egyenes csődre vagy felszámolásra is nevezik. A bíróság által kinevezett vagyonkezelő eladhatja vagyonának egy részét, és a bevételt felhasználhatja hitelezőinek részleges visszafizetésére, miután tartozásait teljesítettnek tekintik. Bizonyos típusú ingatlanok bizonyos korlátozások mellett mentesülhetnek a felszámolás alól. Ide tartoznak az autó, a ruházat és a háztartási cikkek, a kereskedelem eszközei, a nyugdíjak és az otthonában lévő bármely tőke része. Fel kell tüntetnie a mentesített ingatlanokat, amikor csődeljárást nyújt be.
A 13. fejezet csődje ezzel szemben bíróságok által jóváhagyott tervet eredményez, amelyben adósságainak egészét vagy egy részét három-öt év alatt visszafizetheti. Egyes adósságai szintén felszámíthatók. Mivel nem igényli vagyonának felszámolását, a 13. fejezetben szereplő csőd lehetővé teszi otthonának megőrzését, mindaddig, amíg folytatja a megállapodott kifizetéseket.
Bizonyos típusú adósságokat általában nem lehet felszámolni csődel. Ezek magukban foglalják a gyermek után járó támogatásokat, a tartásdíjakat, a diákhitelt és néhány adókötelezettséget.
A folyamat
Számos jogilag megkövetelt lépés van a csőd bejelentésében. Ha nem teljesíti őket, az ügyét elutasíthatja.
A csődbejelentés előtt az egyéneknek be kell fejezniük a hitel-tanácsadási munkamenetet, és igazolást kell beszerezniük a csődbejelentés benyújtására. A tanácsadónak át kell néznie személyes helyzetét, tanácsot kell adnia a költségvetés-tervezéshez és az adósságkezeléshez, és meg kell vitatnia a csőd alternatíváit. Az ön körzetében kormány által jóváhagyott hiteltanácsadó ügynökségek nevét megtalálhatja az Önhöz legközelebb eső szövetségi csődbíróság felkeresésével vagy a weboldal felkeresésével.
A csődbejelentés magában foglalja a csődeljárást és a pénzügyi beszámoló benyújtását, amely tartalmazza a jövedelmét, adósságait és eszközeit. Ezenkívül anyagi teszt űrlapot kell benyújtania, amely meghatározza, hogy a jövedelme elég alacsony-e ahhoz, hogy a 7. fejezetbe jogosult legyen. Ha nem, akkor a 13. fejezet csődjét kell benyújtania. Be kell fizetnie a bejelentési díjat is, bár néha lemondják, ha bizonyítani tudja, hogy nem engedheti meg magának.
A szükséges nyomtatványokat a csődeljárótól szerezheti be. Ha vállalkozik egy csődeljárási ügyvéd szolgáltatásával, ami általában jó ötlet, akkor neki is képesnek kell lennie arra, hogy ezeket biztosítsa.
Miután benyújtotta az ügyét, az ügyéhez rendelt csődbiztos megszervezi a hitelezők találkozóját, más néven a 341-es gyűlést a csődkód azon részében, ahol azt meghatalmazzák. Ez lehetőséget ad az embereknek vagy vállalkozásoknak, amelyeknek pénzzel tartoznak, és kérdéseket tehetnek fel pénzügyi helyzetükkel és a visszafizetési tervükkel kapcsolatban, ha vannak ilyenek.
Az Ön esetét a csődeljáró bíró dönt az Ön által megadott információk alapján. Ha a bíróság megállapítja, hogy vagyonok elrejtését próbálta megtenni vagy egyéb csalást követett el, akkor az ügyet elveszítheti, de büntetőeljárást is kezdeményezhet. Hacsak az ügye nem nagyon összetett, általában nem kell a bíró előtt megjelennie a bíró előtt.
Miután benyújtotta a csődeljárást - de mielőtt adósságai teljesítésre kerülnének - be kell tartania egy adósoktatási tanfolyamot, amely tanácsokat ad a költségvetés és a pénzgazdálkodás területén. Ismét be kell szereznie egy igazolást, amely igazolja, hogy részt vett. Az elfogadott adósképzési szolgáltatók listáját a csődbíróságtól vagy az Igazságügyi Minisztériumtól szerezheti be.
Feltéve, hogy a bíróság az Ön javára dönt, adósságait teljesítik, a 7. fejezet esetében. A 13. fejezetben jóváhagyják a törlesztési tervet. Az adósság teljesítése azt jelenti, hogy a hitelező nem próbálhatja többé behajtani tőled.
következmények
Az egyes csődök mindkét típusának negatív következményei vannak. A 7. fejezetben szereplő csőd tíz évig marad a hitelképességén, míg a 13. fejezet csődje általában hét évig érvényes.
Experian, a három fő nemzeti hitelintézet egyikének véleménye szerint: „A csőd kihirdetése a legjobban befolyásolja a hitelképességi mutatókat.” Ez arra is vezethet, hogy rossz kockázatnak tűnik azoknak a vállalatoknak, amelyek a jelentést kérik, ideértve más hitelezőket, biztosítótársaságokat is. és a potenciális munkáltatók.
Ne feledje, hogy korlátozások vannak arra, hogy az adósságait mentesíthessék csőd miatt. Például, ha a 7. fejezetben szereplő csőd miatt tartozásaik lettek felszámolva, nyolc évet kell várnia, mielőtt megismételheti.
Szüksége van egy ügyvédre?
Attól függ, hogy ki nyújt be jelentést. A vállalatoktól és társaságoktól eltérően az egyének ügyvéd nélkül csődöt nyújthatnak be. Az ügy kitöltését "pro se" -nek hívják. Mivel azonban a csődbejelentés összetett, és a sikerhez megfelelően kell megtenni, nem bölcs dolog a csődeljárásokban jártas ügyvéd segítsége nélkül eljárni.
Fontolja meg az alternatívákat
Csőd néha a legjobb módja annak, hogy kiszabaduljon a súlyos pénzügyi terhek alól, de nem ez az egyetlen mód. Vannak olyan alternatívák, amelyek időnként csökkenthetik adósságkötelezettségeiket a csőd rendetlen következményei nélkül.
A hitelezőivel folytatott tárgyalás a bíróságok bevonása nélkül néha mindkét fél javát szolgálhatja. A hitelező ahelyett, hogy semmiféle kockázatot nem vállal, elfogadhat egy olyan törlesztési ütemtervet, amely csökkenti az adósságát, vagy hosszabb ideig elosztja a kifizetéseket.
Alsó vonal
Csődtörvény létezik annak érdekében, hogy újból megkezdhessék az embereket, akik kezelhetetlen mennyiségű adósságot vállaltak, gyakran nagy orvosi számlák vagy más váratlan kiadások eredményeként. De ez nem egy egyszerű folyamat, és nem mindig vezet boldoggá. Tehát mielőtt megtenné ezt a nagyon komoly lépést, feltétlenül fedezze fel az összes alternatíváját.
