Akarsz saját otthont szerezni, de nem akarja leengedni a teljes megtakarításait ennek megvalósításához? Érdemes lehet fontolóra venni az összes az egyben jelzálogkölcsönt. Ez a termék lehetővé teszi a jelzálog és a megtakarítások összekapcsolását. Vessen egy pillantást a működésére.
Kulcs elvihető
- Az all-in-one jelzálogkölcsönök lehetővé teszik a jelzálog és a megtakarítások kombinálását. Ezek megkövetelik a számlaszámla, a lakáscélú hitel és a jelzálog összekapcsolását. Az all-in-one jelzálog előnyei között szerepel: zökkenőmentes extra cash flow felhasználása a jelzálogkölcsön kifizetésére, valamint a likviditás megnövekedése a tipikus háztartási kölcsönökön túl. A több-egy jelzálogkölcsönön fizetett többletfizetések bármikor megfordíthatók és lehívhatók. Az összes az egyben jelzálogkölcsönök általában 50–100 dollár éves díjat számítanak fel, és 30 évig állítható kamatú jelzálogkölcsönök.
Mi az a sokoldalú jelzálog?
Az IRS nem engedélyezi a fizetett adóköteles kamatok és a kapott kamatok egymás megszüntetését, mint az Egyesült Királyságban és Ausztráliában; mindegyiket külön kell jelenteni. Ezért az Egyesült Államokban rendelkezésre álló "ellentételezési" kölcsönöket technikailag nem lehet ezen a néven megnevezni. Annak érdekében, hogy ezek a hitelek megfeleljenek az IRS-irányelveknek, össze kell kapcsolniuk egy számlát, lakáscélú kölcsönt és jelzálogkönyvet egy számlára. Az egyik számla nem igazán ellensúlyozza a másikot, mint az Egyesült Királyságban. Az egyetlen számla a normál bankszámla összes kényelmét biztosítja, például ATM-et és betéti kártyákat, automatikus számlafizetést és csekkfüzetet. De lehetővé teszi minden pótdollárt, amelyet a háztulajdonosnak kell felhasználnia a jelzálog lefizetésére, amíg azt felhasználják.
Ez az egyedülálló szolgáltatás több szempontból is előnyös a háztulajdonos számára. Először is, mivel a háztulajdonos bankszámlája közvetlenül a jelzálogba van beépítve, a háztulajdonos sokkal nagyobb hozamot fog kapni betéteiből. Ennek oka az, hogy a pénzt arra használják fel, hogy csökkentsék a kölcsön kamatának összegét, amely szinte mindig sokkal magasabb kamatlábbal jár, mint amit a hagyományos kereslet-betétek kínálhatnak.
Másodszor, az ilyen típusú számlák továbbra is azonnali likviditást kínálnak, oly módon, hogy a hagyományos jelzálogkölcsönök, vagy akár a háztartási hitelkeretek nem képesek. Míg egyes otthoni hitelkeretek hozzáférést kínálnak csekkfüzeten vagy akár bankkártyán keresztül is, nem rendelkeznek ennek a hibrid terméknek a rugalmasságával. Ha a háztulajdonos nem rendelkezik készpénzzel ahhoz, hogy egy adott hónapban kifizesse a kölcsönt, akkor nincs szükség minimális fizetésre, mivel a minimális esedékes kamatot egyszerűen a rendelkezésre álló hitelkeretből növelik.
Végezetül: a minden az egyben kölcsönök teljes mértékben visszafordíthatók; A kiegészítő fizetett tőke bármikor megszerezhető, amely megoldja a hagyományos „egyirányú” jelzálogkölcsönök vagy akár a tengerentúlon rendelkezésre álló ellentételezési hitelek felgyorsításával járó fő problémát.
A legtöbb „az egyben” jelzálogkölcsön FICO pontszám megköveteli a 700-as vagy annál magasabb pontszámot, csak a folyamatosan pozitív cash flow-val rendelkező hitelfelvevők számára.
Példa egy sokoldalú jelzálogra
Dannak 400 000 dolláros jelzálogkölcsönre van szüksége 6% -on. Havi nettó jövedelme 7000 dollár. Ha hagyományos 30 éves fix kölcsönt nyújt, havi befizetése 2398 dollár lesz. Minden költség, például napi megélhetés, jelzálog stb. Után havonta 1000 dollárt takaríthat meg. De ha all-in-one, vagy "ellensúlyozott" jelzálogot használ, akkor a megtakarított 1000 dollárt a kamatfizetés kiszámításához a jelzálog egyenlegének csökkentésére fogja felhasználni.
Feltételezve, hogy a gyorsított hitel kamatlába állandó 6% -on marad, Dan számára lehetséges, hogy kevesebb mint 15 év alatt megfizeti a kölcsönt, és továbbra is megszerezheti azt a 1000 dollárt, amelyet havonta megtakarított. Valójában nem fog belemenni a jelzálogba. A hitelező csak a kölcsön folyósítása közben kölcsönt vezetett volna vissza a tőke egyenlegének csökkentése érdekében. Talán a legfontosabb: az ilyen típusú jelzálog arra ösztönözheti a hitelfelvevőket, hogy csökkentsék kiadásaikat, mert látják, hogy pénzeszközeiket kölcsöntörlesztésre használják.
All-in-one jelzálogdíjak és -díjak
A legtöbb eltolódott és az egyben jelzálogkölcsön-hitelezők 50–100 dollár éves díjat számítanak fel az egyéb szokásos hitelköltségek mellett, és magasabb kamatlábak általában a gyorsított jelzálogkölcsönökre vonatkoznak. A legtöbb gyorsított hitel a 30 éves, állítható kamatú járművek, amelyek a LIBOR-indexhez vannak kötve. Az ilyen típusú kölcsönre beállítható kamatláb 1% -kal magasabb lehet, mint a hagyományos kölcsönök, kivéve, ha a hitelfelvevő inkább előzetesen további pontokat fizet. De a kérdés középpontjában az a kérdés van, ami még fontosabb: a kamatlábak és a díjak, vagy a kölcsön futamideje alatt fizetett kamat teljes összege?
Nyilvánvaló, hogy itt kulcsfontosságú kérdés a hitel élettartama. Kissé magasabb kamatláb érdemes lehet, ha a kölcsönt több évvel korábban fizetik ki, mint egy alacsonyabb kamatú kölcsönt. Ne feledje, hogy a gyorsított hitel visszafizetésének ideje nincs rögzítve. Ezért az összehasonlítás során figyelembe kell venni a hitelfelvevő várható többlet cash flow-ját.
All-in-one jelzálogkölcsön-alkalmasság
Az ilyen típusú kölcsön egyik fő oka, hogy a gyorsított jelzálogkölcsönöket nyújtó hitelezők többsége megköveteli a hitelfelvevőktől, hogy a minősítéshez legalább 680–700 FICO pontszámot szerezzenek. Ennek oka az, hogy az ilyen típusú jelzálog csak egy olyan hitelfelvevő számára lesz előnyös, akinek következetes pozitív pénzforgalma van, és a többlet pénzeszközök állnak rendelkezésre a hitel tőkéjének rendszeres csökkentésére.
Alsó vonal
Noha az ilyen típusú kölcsönök előnyei jelentősek lehetnek, az alkalmasság továbbra is kulcsfontosságú kérdés, csakúgy, mint bármely más kölcsöntermék esetében. A pénzügyileg fegyelmezetlen hitelfelvevők elkerülhetik az ilyen kölcsönök egyikét. Túl sok rendelkezésre álló hitel birtoklása a számla részvény-vonalán keresztül kiadási sprees-t válthat ki néhány ember számára, ami növeli az adósság tőkét.
A jelzáloggal kapcsolatos adósság csökkentésének másik módja az alacsony kamatú jelzálog biztosítása. Fontos a vásárlás, mivel a különféle hitelezők eltérő kamatlábakat kínálhatnak ugyanolyan típusú jelzálogra, és hosszú távon alacsonyabb kamatú jelzálog biztosítása ezer dollárt takaríthat meg Önnek.
