A nyugdíjazás tervezésének kulcsfontosságú része a következő kérdés megválaszolása: "Mennyit kell nyugdíjba vonulnom?" A válasz egyénenként változik, és ez nagymértékben függ a jövedelemtől és a nyugdíjazáskor kívánt életmódtól.
Kulcs elvihető
- Egy nemrégiben végzett felmérés szerint az amerikaiak úgy vélik, hogy 1, 7 millió dollárra lesz szükségük a nyugdíjba vonuláshoz, de a legtöbb ember nem takarít meg annyira, hogy odakerüljön. A szakértők szerint a nyugdíjba vonulás után 80% -ra lesz szükség az öregségi nyugdíjhoz. Ossza meg a kívánt éves nyugdíjjövedelmet 4% -kal, hogy megtudja, mennyit kell megtakarítania. Tudja meg, mennyit kell megtennie „életkor szerint”, hogy segítsen maradjon a pályán, és elérje nyugdíjazási céljait.
A Schwab Retirement Plan Services legújabb kutatása két dolgot szemléltet. Először: 401 (k) résztvevő úgy gondolja, hogy átlagosan 1, 7 millió dollárra van szükségük a nyugdíjba vonuláshoz. Másodszor, sokan nem haladnak oda a célba.
Miért van ez a helyzet? Ennek több oka lehet. De ha nem tudjuk, mennyi megtakarítást, mikor kell megtakarítani, és hogyan növeljük meg ezeket a megtakarításokat, akkor nagy utat lehet elérni a hiányosságok létrehozása felé a fészek tojásában.
Megtakarítás vs befektetés
A Schwab kutatásai azt mutatják, hogy a legtöbb ember - 64% - megtakarítónak tekinti magát, nem pedig befektetőnek. Ennek eredményeként a 401 (k) résztvevő 54% -a hajlandó további nyugdíjalapokat megtakarítási számlára helyezni egy másik befektetési számla, például IRA, brókerszámla vagy egészségügyi megtakarítási számla (HSA) helyett.
Ennek a stratégiának az a problémája, hogy a megtakarítási számlák általában sokkal alacsonyabb hozamot (vagy egyáltalán semmit) fizetnek, mint a befektetési számlák. Karrierjének korai és középső éveiben ideje felépülni a veszteségekről. Ez a megfelelő idő néhány olyan kockázat vállalására, amelyek lehetővé teszik, hogy befektetéseivel többet keressen.
Kezelje befektetéseit
A 401 (k) számlákkal kapcsolatban sok ember a megtakarításhoz és a befektetéshez „állítsa be és felejtse el” megközelítést alkalmaz, a Schwab-tanulmány szerint. A 401 (k) tervbe automatikusan beiratkozott tanulmányi résztvevők egyharmada soha nem emelte hozzájárulási szintjét. És 44% még soha nem változtatott meg befektetési döntéseiben.
Figyelembe kell vennie és aktívan kell kezelnie a 401 (k) -et, hogy valóban növekedjen. Ez vonatkozik más befektetési számlákra is, ideértve az IRA-kat, a brókerszámlákat és a HSA-kat.
Ennek megvalósításához valószínűleg profitál majd a szakmai segítség. Valójában a Schwab-felmérésben résztvevők 95% -a azt mondta, hogy „kissé” vagy „nagyon” magabiztos abban, hogy befektetési döntéseket hozzanak egy profi támogatással szemben, szemben a 80% -kal, ha egyedül kellene megtenniük.
1, 7 millió dollár
A legutóbbi Schwab-felmérésben szereplő válaszadók szerint átlagosan nyugdíjba vonulnak.
Mennyit kell nyugdíjba vonulnom?
A legtöbb szakértő szerint nyugdíjjövedelmének a nyugdíj előtti utolsó fizetésének körülbelül 80% -ának kell lennie. Ez azt jelenti, hogy ha nyugdíjba vonul évente 100 000 dollárt, akkor legalább 80 000 dollárra van szüksége ahhoz, hogy a munkaerő elhagyása után kényelmes életmódot élvezhessen.
Ez az összeg fel vagy le módosítható más jövedelemforrásoktól, például a társadalombiztosítástól, a nyugdíjaktól és a részmunkaidős foglalkoztatástól, valamint az olyan tényezőktől függően, mint az egészség és a kívánt életmód. Például lehet, hogy ennél többre is szüksége van, ha nyugdíjba vonulásakor széles körű utazást tervez.
Nyugdíj-megtakarítás: A 4% -os szabály
Különböző módon lehet meghatározni, hogy mennyi pénzt kell megtakarítania a kívánt nyugdíjjövedelem eléréséhez. Az egyik könnyen használható formula az, hogy elosztja a kívánt éves nyugdíjjövedelmet 4% -kal.
Például a fent idézett 80 000 dollár előállításához körülbelül 2 millió dollárra (80 000–0, 04 dollárra) lenne szüksége egy fészektojásra nyugdíjazáskor. Ez a stratégia feltételezi a beruházások 5% -os megtérülését (adók és infláció után), nem jár kiegészítő nyugdíjjövedelem (azaz társadalombiztosítás), és hasonló életstílusú, mint ahogyan a nyugdíjazáskor élne.
Nyugdíjmegtakarítás életkor szerint
Annak ismerete, hogy mennyit kell megtakarítania a nyugdíjazás felé az élet minden szakaszában, segít megválaszolni ezt a minden fontos kérdést: „Mennyit kell nyugdíjba vonulnom?” Itt található két hasznos képlet, amelyek segítségével életkor-alapú megtakarítási célokat határozhat meg a út a nyugdíjba.
15/25/50
A célok elérése érdekében a 25 éves kortól kezdve bérének 15% -át spóroljon meg, 50% -át részvényekbe fektesse be.
A fizetésének többszöröse
Hogy kitalálhassa, mennyit kellett felhalmozódnia az élet különböző szakaszaiban, hasznos lehet gondolkodni a fizetésének százalékában vagy többszörösében.
A hűség azt sugallja, hogy az éves fizetésének 50% -át 30 éves korig kell felhalmozott megtakarításokban megszerezni. Ehhez a bruttó fizetésének 15% -át 25 éves korig kell megtakarítania, és legalább 50% -át befektetnie kell részvényekbe.
Érdekes módon a Schwab-tanulmány résztvevőinek fele szerint jövedelmük 10% -át vagy annál kevesebbet tettek volna 401 (k) -be. Ha a munkáltatói egyeztetés, a kiegészítő megtakarítások és az adósság-visszafizetés valamilyen kombinációja nem teszi ki a különbséget, akkor a tanulmányban részt vevő válaszadóknak nehézségeik lehetnek, hogy elérjék ezt a 30% -ot 50% -nak. A Fidelity által javasolt további megtakarítási referenciaértékek a következők:
- 40 éves kor - éves fizetés kétszerese 50 éves kor - éves fizetés kétszerese 60 éves kor - éves fizetés hatszor 67 éves kor - nyolcszoros éves fizetés
40 éves korában? Lehet, hogy ezeket a pénzeket hibákat okozza
Egy másik többszörös képlet
Egy másik képlet szerint a bruttó bér 25% -át kell megtakarítani évente, 20 éves korától kezdve. A 25% -os megtakarítási arány félelmetesnek tűnhet. De ne feledje, hogy ez nemcsak a 401 (k) forrásadót foglalja magában, hanem a fentebb említett egyéb megtakarítási típusokat is.
- 35 éves kor: 40 éves kor - 40 éves kor - éves fizetés háromszorA 45 - négyszeres éves fizetés 50 éves - ötszörös éves fizetés 55 éves - hatszor éves fizetés 60 éves kor - hétszeres éves fizetés 65 éves kor - nyolcszor éves fizetés
Mennyit takaríthat meg nyugdíjazáskor?
A 25 és 74 év közötti munkavállalók számára a megmaradt (és megtakarításra rendelkezésre álló) jövedelem százaléka az adózás előtti átlag 19, 8% -a. Ez a Munkaügyi Statisztikai Hivatal (BLS) által a 2015. évi „Fogyasztói kiadások felmérése” által megadott számadatokon alapul.
Ez az érték jóval meghaladja a 15% -os megtakarítási képletet - és potenciálisan a 25% -ot is meghaladja, attól függően, hogy mennyi származik olyan dolgokból, mint például a munkáltatók összeegyeztetése és az adósság visszafizetése. Az alábbiakban látható a kiadások után megmaradt jövedelem átlagos adózás előtti százaléka korcsoportok szerint:
- 25–34: 19% 35–44: 23% 45–54: 27% 55–64: 22% 65–74: 8%
Alsó vonal
Mivel a megtakarítási potenciál a bruttó jövedelem közel 20% -a és a tényleges megtakarítási ráta kevesebb, mint a rendelkezésre álló jövedelem 5% -a, a legtöbb amerikainak valószínűleg van lehetősége növelni megtakarításait életének legtöbb szakaszában.
Ha olyan vagy, mint a legtöbb Schwab-válaszadó, akkor 401 (k) -e jó indulási hely. A megtakarítási ráta növelése akár csökkentheti a pénzügyi stresszt is, amely többnyire abból fakad, hogy aggódik a nyugdíjazáshoz szükséges elég megtakarítás miatt - jelentette be Schwab.
Függetlenül attól, hogy megpróbálja betartani a 15% -os vagy a 25% -os megtakarítási iránymutatást, az esélyét az Ön tényleges megtakarítási képességére olyan élet események befolyásolják, mint amilyeneket a Schwab résztvevői jelentettek. Ide tartoznak az otthoni javítások (37%), a hitelkártya-tartozások (31%) és a havi költségek (30%).
Néha többet takaríthat meg, néha kevesebbet. Fontos az, hogy a lehető legközelebb kerüljön a megtakarítási célhoz, és ellenőrizze az egyes referenciaértékek előrehaladását, hogy megbizonyosodjon arról, hogy a pályán halad-e.
Mivel a megtakarítások fontossága annyira nagy, készítettünk brókerek listáját Roth IRA és IRA számára, hogy megtalálja a legjobb helyeket e nyugdíjazási számlák létrehozására.
