Mi az a rögzített kamatláb?
A rögzített kamatláb egy változatlan kamatláb, amelyet egy kötelezettségre, például kölcsönre vagy jelzálogra vetnek fel. Lehet, hogy a kölcsön teljes futamideje alatt vagy a futamidő csak egy részére vonatkozik, de egy meghatározott időszak alatt változatlan marad. A jelzálogkölcsönöknek több kamatláb-opció is lehet, köztük az, amely egyesíti a futamidő egy részének rögzített kamatlábát és az egyenleghez beállítható kamatlábat. Ezeket „hibrideknek” nevezzük.
Kulcs elvihető
- A rögzített kamatláb elkerüli azt a kockázatot, hogy a jelzálogkölcsön vagy a hitelfizetés idővel jelentősen megnő. A rögzített kamatlábak magasabbak lehetnek, mint a változó kamatlábak.A hitelfelvevők nagyobb valószínűséggel választanak rögzített kamatú kölcsönöket alacsony kamatlábak esetén.
A rögzített kamatlábak megértése
A rögzített kamatláb vonzó azoknak a hitelfelvevőknek, akik nem akarják, hogy a kamatlábak a hitelek futamideje alatt ingadozzanak, potenciálisan növelve kamatköltségeiket és kiterjesztve a jelzálogkölcsönök kifizetését. Ez a kamatláb elkerüli a lebegő vagy változó kamatláb kockázatát, amelyben az adósságkötelezettségre fizetendő kamatláb a referencia-kamatlábatól vagy indextől függően változhat, néha váratlanul.
A fix kamatozású kölcsön kamatlába változatlan marad a hitel élettartama alatt. Mivel a hitelfelvevők kifizetései változatlanok, könnyebb a jövőbeni költségvetés tervezése.
Rögzített vs változó kamatlábak
Az állítható kamatozású jelzálogkölcsönök változó kamatlába rendszeresen változik. A hitelfelvevő általában bevezető kamatot kap egy meghatározott időtartamra - gyakran egy, három vagy öt évre. Az arány ezt követően pontosan módosul. Ilyen korrekciók nem fordulnak elő fix kamatozású kölcsönnél, amelyet nem jelölnek hibridnek.
Példánkban egy bank 3, 5% -os bevezetési kamatot ad a hitelfelvevőnek egy 300 000 dolláros, 30 éves jelzálogkölcsönre egy 5/1 hibrid ARM-sel. Havi fizetésük 1377 USD a kölcsön első öt évében, ám ezek a fizetések növekednek vagy csökkennek, amikor a kamatláb a Federal Reserve vagy más benchmark index által meghatározott kamatláb alapján módosul.
Ha a kamatláb 6% -ra módosul, akkor a hitelfelvevő havi fizetése 452 dollárral növekszik 1, 799 dollárra, amelyet nehéz lehet kezelni. De a havi kifizetések 1265 dollárra esnének, ha az arány 3% -ra esne.
Ha viszont a 3, 5% -os kamatlábat rögzítették, akkor a hitelfelvevőnek ugyanaz a 1377 dolláros kifizetés lenne a havi 30 év folyamán. A havi számlák változhatnak, ha változik az ingatlanadók vagy a háztulajdonos biztosítási díjai módosulnak, de a jelzálog-fizetés változatlan marad.
A fix kamatozású hitelekre számíthatunk, míg a változó kamatlábakkal mindig van némi bizonytalanság. A fogyasztók túlnyomó többsége fix kamatozású hiteleket választ.
A rögzített kamatlábak előnyei és hátrányai
A rögzített tarifák általában magasabbak, mint az állítható tarifák. A módosítható vagy változó kamatú hitelek általában alacsonyabb bevezetési kamatot kínálnak, mint a fix kamatozású hitelek, így ezek a hitelek vonzóbbá válnak, mint a fix kamatozású hitelek, ha magas kamatlábak.
A hitelfelvevők nagyobb valószínűséggel választják a rögzített kamatlábakat alacsony kamatlábak időszakában, amikor a kamatlábak rögzítése különösen előnyös. Az alternatív költség még mindig sokkal alacsonyabb, mint a magas kamatlábak időszakaiban, ha a kamatlábak alacsonyabbak lesznek.
Különleges megfontolások
A Fogyasztói Pénzügyi Védelmi Iroda (CFPB) egy sor olyan kamatlábat kínál, amelyre bármikor számíthat, a helyétől függően. A kamatlábakat kéthetente frissítik, és olyan információkat adhat meg, mint a hitelképesség, az előleg és a hitel típusa, hogy közelebbről megismerhesse, milyen rögzített kamatlábat fizethet egy adott időpontban, és mérlegelje ezt egy ARM-rel szemben.
