Tartalomjegyzék
- Mi a pénzügyi technológia?
- A Fintech megértése
- Fintech a gyakorlatban
- A Fintech bővülő látószöge
- Fintech és új technika
- Fintech táj
- Fintech felhasználók
- Szabályozás és a Fintech
Mi a pénzügyi technológia - Fintech?
A pénzügyi technológiát (Fintech) az új technológia leírására használják, amelynek célja a pénzügyi szolgáltatások nyújtásának és felhasználásának javítása és automatizálása. Alapjában véve a fintech-et arra használják fel, hogy a vállalatok, az üzleti tulajdonosok és a fogyasztók jobban kezeljék pénzügyi műveleteiket, folyamataikat és életüket, a számítógépeken és egyre inkább az okostelefonokban használt speciális szoftverek és algoritmusok felhasználásával. A Fintech, a szó, a "pénzügyi technológia" kombinációja.
Amikor a 21. században megjelentek a fintech, a kifejezést eredetileg a létrehozott pénzügyi intézmények háttérrendszereiben alkalmazott technológiára alkalmazták. Azóta azonban elmozdultak a fogyasztóközpontúbb szolgáltatások, és ennélfogva a fogyasztóorientáltabb meghatározás. A Fintech ma már különféle ágazatokat és iparágakat foglal magában, mint például az oktatás, a lakossági banki tevékenység, az adománygyűjtés és a nonprofit szervezetek, valamint a beruházások menedzselése.
A Fintech magában foglalja a kriptovaluták, például a bitcoin fejlesztését és használatát. A fintech ezen szegmensének lehet a legtöbb címe, a nagy pénz továbbra is a hagyományos globális bankiparban és annak több milliárd dolláros piaci kapitalizációjában rejlik.
FINTECH
A Fintech megértése
Általánosságban elmondható, hogy a „pénzügyi technológia” kifejezés vonatkozhat bármilyen innovációra az emberek üzletvitelében, a digitális pénz feltalálásától a kettős könyvelésig. Az internetes forradalom és a mobil internet / okostelefon forradalom óta azonban a pénzügyi technológia robbanásszerűen megnövekedett, és a fintech, amely eredetileg a bankok vagy kereskedelmi vállalkozások hátterében alkalmazott számítógépes technológiára utalt, ma a technológiai beavatkozások széles skáláját írja le személyesvé. és kereskedelmi finanszírozás.
A Fintech most különféle pénzügyi tevékenységeket ír le, mint például pénzátutalások, csekk letétbe helyezése az okostelefonon, bankfiókok megkerülése hitelkérelmekhez, pénz felvétele üzleti vállalkozás indításához vagy befektetések kezelése, általában egy személy nélkül. Az EY 2017. évi Fintech elfogadási mutatója szerint a fogyasztók egyharmada legalább két vagy több fintech szolgáltatást igénybe vesz, és ezek a fogyasztók egyre inkább tudatában vannak a fintech-nek a mindennapi életük részeként.
Kulcs elvihető
- A Fintech arra utal, hogy a technológiát a pénzügyi szolgáltató társaságok által kínált ajánlatokba integrálják annak érdekében, hogy javítsák azok felhasználását és a fogyasztók számára történő továbbítását. Elsősorban az ilyen cégek ajánlatainak szétválasztása és új piacok létrehozása révén működik. Az induló vállalkozások megszakítják az inkumbens szereplőket a pénzügyi ágazatban a pénzügyi beilleszkedés kiterjesztésével és technológiai felhasználással a működési költségek csökkentésére. Az integrált finanszírozás egyre növekszik, de a szabályozási problémák bőven vannak.
Fintech a gyakorlatban
A leginkább beszélt (és a legtöbb finanszírozású) fintech induló vállalkozásoknak ugyanaz a jellemző: vagy jobb szolgáltatást.
Például az Affirm arra törekszik, hogy kiküszöbölje a hitelkártya-társaságokat az online vásárlási folyamatból azáltal, hogy lehetőséget kínál a fogyasztóknak azonnali, rövid lejáratú hitelek vételére. Noha a kamatlábak magasak lehetnek, az Affirm azt állítja, hogy a szegény vagy nem hitelképes fogyasztók számára egyaránt kínál módot a hitelek biztosítására és a hiteltörténetek felépítésére. Hasonlóképpen a Jobb jelzálog arra törekszik, hogy ésszerűsítse a lakáscélú jelzálogkölcsönzési folyamatot (és kiküszöbölje a hagyományos jelzálogkölcsönök közvetítőit) egy kizárólag digitális ajánlattal, amely 24 órán belül ellenőrzött előzetes jóváhagyási levélben vagy a jelentkezés során jutalmazhatja a felhasználókat. A GreenSky arra törekszik, hogy a lakásfelújítási hitelfelvevőket összekapcsolja a bankokkal azáltal, hogy segít a fogyasztóknak elkerülni a beépített hitelezőket, és megtakaríthatja a kamatot azáltal, hogy nulla kamatozású promóciós időszakokat kínál.
A Tala a hitelképességgel nem rendelkező vagy rossz hitelképességű fogyasztók számára a Tala a fejlődő világbeli mikrohiteleket kínál arra, hogy okostelefonjain mély adatgyűjtést végez ügyleti története és látszólag egymással nem összefüggő dolgok, például az általuk játszott mobil játékok között. A Tala arra törekszik, hogy az ilyen fogyasztók számára jobb lehetőségeket nyújtson, mint a helyi bankok, szabályozatlan hitelezők és más mikrofinanszírozási intézmények.
Röviden: ha valaha is azon tűnődött, vajon miért volt annyira kellemetlen pénzügyi életének egy része (mint például egy jelzálogkölcsön igénylése egy hagyományos hitelezőnél), vagy úgy érezte, hogy nem igazán megfelelő, a Fintech valószínűleg rendelkezik (vagy igyekszik) megoldás az Ön számára. Például a fintech olyan kérdések megválaszolására törekszik, mint: "Miért olyan titokzatos a FICO pontszámom, és hogyan kell ezt felhasználni hitelképességem megítélésére?"
Mint ilyen, a hitel kezdeményezője, az Upstart, a FICO-t (valamint más hagyományos és fintech-hitelezőket is) elavulttá kívánja tenni, különféle adatkészletek segítségével meghatározva a hitelképességet. Ide tartoznak a foglalkoztatási előzmények, az oktatás és arról, hogy a leendő hitelfelvevő ismeri-e a hitelképességüket, hogy eldöntsék, mekkora kölcsönöket vállalnak-e és hogyan árképzik-e őket. Hasonló elbánásban részesülnek a pénzügyi szolgáltatások, amelyek a háziparoknak nyújtott hídhitektől (LendingHome), a digitális befektetési platformig terjednek, amely figyelembe veszi azt a tényt, hogy a nők hosszabb ideig élnek és egyedi megtakarítási igényekkel rendelkeznek, általában kevesebbet keresnek, mint a férfiak, és eltérő fizetési görbékkel rendelkeznek. kevesebb időt hagyhat a megtakarítások növekedésében (Ellevest).
A Fintech bővülő látószöge
Eddig a pénzügyi szolgáltató intézmények különféle szolgáltatásokat nyújtottak egyetlen esernyő alatt. E szolgáltatások körét a hagyományos banki tevékenységektől a jelzálog- és kereskedési szolgáltatásokig terjedő széles körre terjesztették ki. A legegyszerűbb formában a Fintech ezeket a szolgáltatásokat egyéni ajánlatokra bontja. Az egyszerűsített ajánlatok és a technológia kombinációja lehetővé teszi a fintech cégek számára, hogy hatékonyabbak legyenek és csökkentsék az egyes tranzakciókhoz kapcsolódó költségeket.
Ha egy szó leírhatja, hogy hány fintech-innováció befolyásolta a hagyományos kereskedelmet, banki tevékenységeket, pénzügyi tanácsadást és termékeket, akkor ez „zavar”, például olyan pénzügyi termékek és szolgáltatások, amelyek valaha is a fióktelepek, az eladók és az asztali számítógépek mobil eszközök felé mozdultak el, vagy egyszerűen demokratizálódtak. távol a nagy, beépített intézményektől.
Például a csak mobiltelefonra épülő részvénykereskedelmi alkalmazás nem számít fel díjat a kereskedésekre, és az olyan peer-to-peer hitelezési oldalak, mint a Prosper Marketplace, a Lending Club és az OnDeck, ígérik, hogy csökkentik a kamatlábakat a kölcsönökhöz kapcsolódó verseny megnyitása révén a széles piaci szereplők számára. Az üzleti kölcsönök szolgáltatói, például a Kabbage, a Lendio, az Accion és a Funding Circle (többek között) egyszerű és gyors platformokat kínálnak az induló és a megalapozott vállalkozások számára a működő tőke biztosításához. Az online biztosítási startup Oscar 165 millió dollár támogatást kapott 2018 márciusában. Az ilyen jelentős finanszírozási fordulók nem szokatlanak, és globálisan fordulnak elő a fintech induló vállalkozások számára.
A megszilárdult, hagyományos bankok azonban figyelmet fordítottak, és nagy erőfeszítéseket tettek annak érdekében, hogy inkább azokhoz a vállalatokhoz hasonlítsanak, amelyek megzavarják őket. Például a Goldman Sachs befektetési bank 2016-ban elindította a Marcus fogyasztói hitelezési platformot, és nemrégiben kiterjesztette működését az Egyesült Királyságba.
Ennek ellenére sok tech-hozzáértésű iparági figyelő figyelmezteti, hogy a fintech-ihletésű innovációk gyors megtartása nemcsak a technológiai kiadások felgyorsítását igényli. Inkább a könnyebb lábánál induló vállalkozásokkal való versenyzés a gondolkodás, a folyamatok, a döntéshozatal és még az általános vállalati struktúra jelentős változását igényli.
Fintech és új technika
Az új technológiák, például a gépi tanulás / mesterséges intelligencia, a prediktív viselkedési elemzés és az adatközpontú marketing, kiküszöbölik a találgatásokat és a szokásokat a pénzügyi döntésekből. A „tanulási” alkalmazások nemcsak megtanulják a felhasználók szokásait, gyakran magukkal rejtve, hanem bevonják a felhasználókat a tanulási játékokba, hogy jobb, öntudatlan kiadásaikat és jobb megtakarítási döntéseiket hozhassák. A Fintech az automatizált ügyfélszolgálati technológia lelkes adaptere is, a chatbotok és az AI interfészek felhasználásával segíti az ügyfeleket az alapvető feladatok végrehajtásában, és csökkenti a személyi költségeket. A Fintech szintén kihasználja a csalás elleni küzdelmet azáltal, hogy a fizetési előzményekre vonatkozó információkat kiaknázza a normán kívüli tranzakciók megjelölésére.
Fintech táj
A CB Insights szerint a Fintech induló vállalkozásai 17, 4 milliárd dollár támogatást kaptak 2016-ban, és 2017 végén meghaladták ezt az összeget. A CB Insights szerint 26 fintech egyszarvúak száma világszerte 83, 8 milliárd dollár volt. Ugyanez a cég arról számolt be, hogy 2018 végére 39 kockázattal támogatott fintech egyszarvú volt 147, 37 milliárd dollár értékben.
Észak-Amerika termel a fintech induló vállalkozások nagy részét, Ázsia viszonylag közel másodperc alatt. A globális fintech-finanszírozás 2018 első negyedévében új csúcspontot ért el, amelyet az észak-amerikai ügyletek jelentős megnövekedése hagyott. Ázsia, amely a fintech-ügyletekben meghaladhatja az Egyesült Államokat, szintén lendületet kapott. A finanszírozási tevékenység Európában 2018 negyedik negyedévében öt negyedév alatt volt, de a második negyedévben visszaesett.
A fintech innováció néhány aktív területe a következő területeket foglalja magában, vagy azok körül forog:
- Cryptocurrency és digitális készpénz.Blockchain technológia, beleértve az Ethereum elosztott főkönyvi technológiát (DLT), amely nyilvántartást vezet a számítógépek hálózatán, de nincs központi könyve.Smart szerződések, amelyek számítógépes programokat (gyakran a blockchain felhasználásával) használnak a szerződések automatikus végrehajtására. a vásárlók és az eladók között.A nyitott banki tevékenység olyan koncepció, amely támaszkodik a blokkláncra és azt állítja, hogy a harmadik felek számára hozzáférést kell biztosítani a banki adatokhoz olyan alkalmazások készítéséhez, amelyek pénzügyi intézmények és harmadik fél szolgáltatói hálózatát hozzák létre. Példa erre a többfunkciós pénzkezelő eszköz, a Mint.Insurtech, amely technológiát kíván alkalmazni a biztosítási ágazat egyszerűsítésére és korszerűsítésére. A Regtech célja, hogy segítse a pénzügyi szolgáltató cégeket az iparági szabályok betartásában, különös tekintettel a pénzmosás elleni küzdelemre. és ismerje meg az ügyfeleknek a csalás elleni protokollját. A robo-tanácsadók, például a Betterment, algoritmusokat használnak a befektetési tanácsok automatizálására, hogy csökkentsék annak költségeit és növeljék az elérhetőséget. A kiberbiztonság, tekintettel a számítógépes bűnözés elterjedésére és az adatok decentralizált tárolására, a kiberbiztonság és a fintech összefonódik.
Fintech felhasználók
A fintech felhasználóinak négy széles kategóriája van: 1) B2B bankoknak és 2) üzleti ügyfeleiknek, 3) B2C kisvállalkozásoknak és 4) fogyasztóknak. A mobil banki szolgáltatások felé mutató tendenciák, a megnövekedett információ, adatok, valamint a pontosabb elemzés és a hozzáférés decentralizációja mind a négy csoport számára lehetőséget teremt arra, hogy eddig példátlan módon működjenek együtt.
Ami a fogyasztókat illeti, a legtöbb technológiához hasonlóan minél fiatalabb vagy, annál valószínűbb, hogy tudatában vagy és pontosan leírja, mi a fintech. A helyzet az, hogy a fogyasztóközpontú fintech-et leginkább az évezredek felé irányítják, tekintettel a sokat beszélt szegmens hatalmas méretére és növekvő kereset- (és öröklési) potenciáljára. Néhány fintech-figyelő úgy gondolja, hogy ez az évezredekre való összpontosítás inkább a piac nagyságával kapcsolatos, mint a Xers Gen és a Baby Boomers képessége és érdeke a fintech használatában. Inkább a fintech inkább keveset kínál az idősebb fogyasztóknak, mivel nem oldja meg problémáikat.
A vállalkozások esetében a fintech megjelenése és elfogadása előtt az üzleti tulajdonos vagy az induló vállalkozás bankhoz fordult volna, hogy finanszírozást vagy induló tőkét szerezzen. Ha hitelkártya-fizetéseket kívánnak elfogadni, akkor kapcsolatot kell létrehozniuk a hitelszolgáltatóval, és még infrastruktúrát telepíteniük kell, például egy vezetékes hálózathoz csatlakoztatott kártyaolvasót. A mobil technológiával ezek az akadályok már a múlté.
Szabályozás és a Fintech
A pénzügyi szolgáltatások a világon a legszigorúbb szabályozású ágazatok. Nem meglepő, hogy a szabályozás a kormányok körében a legfontosabb aggodalomra ad okot, amikor a fintech társaságok felszállnak.
Mivel a technológiát beépítették a pénzügyi szolgáltatási folyamatokba, az ilyen vállalatok szabályozási problémái megsokszorozódtak. Egyes esetekben a problémák a technológia függvényei. Másokban ezek tükrözik a technológiai ipar türelmetlenségét a finanszírozás megzavarása iránt.
Például a folyamatok automatizálása és az adatok digitalizálása a fintech rendszereket veszélyezteti a hackerek támadásaitól. A hitelkártya-társaságok és bankok által a közelmúltban bekövetkezett csapkodások annak szemléltetését mutatják, hogy a rossz szereplők hogyan férhetnek hozzá a rendszerekhez és helyrehozhatatlan károkat okozhatnak. Az ilyen esetekben a fogyasztók számára a legfontosabb kérdések az ilyen támadásokkal, valamint a személyes információk és a fontos pénzügyi adatokkal való visszaélés felelősségével kapcsolatosak.
Előfordultak olyan esetek is, amikor a „Gyors mozgás és a dolgok eltörése” filozófiába vetett technológiai kultúra ütközése a konzervatív és kockázatkerülő pénzügyi világgal nemkívánatos eredményeket hozott. A San Francisco-i székhelyű biztosítóintézettel induló Zenefits, amelyet több mint egymilliárd dollárra számítottak a magánpiacokon, megsértette Kalifornia biztosítási törvényeit azáltal, hogy engedély nélküli brókerek számára lehetővé tette termékeinek eladását és biztosítási kötvények aláírását. A SEC 980 000 dollárt bírságolt a cégnek, és 7 millió dollárt kellett fizetniük a kaliforniai Biztosítási Osztálynak.
A szabályozás a kriptovaluták feltörekvő világában is problémát jelent. A kezdeti érmekibocsátás (ICO) az adománygyűjtés új formája, amely lehetővé teszi az induló vállalkozások számára, hogy tőkét gyűjtsenek közvetlenül a laikus befektetőktől. A legtöbb országban ezek nem szabályozottak, és termékeny talajvá váltak a csalások és csalások számára. Az ICO-k szabályozási bizonytalansága lehetővé tette a vállalkozók számára, hogy a SEC és a közszolgálati jogkivonatok között álcázott biztonsági tokeneket elcsúsztassák a díjak és a megfelelési költségek elkerülése érdekében.
A fintech kínálatának sokfélesége és az érintetlen iparágak miatt nehéz ezekre a problémákra egységes és átfogó megközelítést megfogalmazni. A legtöbb kormány a meglévő rendeleteket alkalmazta, és egyes esetekben a fintech szabályozására testre szabta azokat.
Fintech homokozókat hoztak létre a technológia következményeinek kiértékelésére az ágazatban. A személyes adatok gyűjtésének és felhasználásának kereteit tartalmazó általános adatvédelmi rendelet elfogadása az EU-ban egy újabb kísérlet arra, hogy korlátozza a bankok számára rendelkezésre álló személyes adatok mennyiségét. Számos ország, ahol népszerűek az ICO-k, például Japán és Dél-Korea, szintén átvette a vezető szerepet az ilyen ajánlatokra vonatkozó szabályozás kidolgozásában a befektetők védelme érdekében.
