Mi az a hitelminősítés?
A hitelminősítés - más néven számlafigyelés vagy számlaellenőrzés - más néven egy egyén vagy vállalkozás hitelprofiljának időszakos értékelése. A hitelezők - például bankok, pénzügyi szolgáltató intézmények, hitelintézetek, kiegyenlítő társaságok és hiteltanácsadók - hitelkontrollot készíthetnek. A vállalkozásoknak és az egyéneknek hitelminősítésen kell részt venniük ahhoz, hogy kölcsönre jogosultak legyenek, vagy árukért és szolgáltatásokért fizetjenek hosszú ideig.
Mi a hitelképesség-felülvizsgálat célja?
A hitelezők szem előtt tartásával a hitelminősítés elsődleges célja: 1) annak meghatározása, hogy a potenciális hitelfelvevő jó hitelkockázatot jelent-e; 2) megvizsgálja a potenciális hitelfelvevő hitelképességét és 3) feltárja a potenciálisan negatív adatokat.
A hitelképesség felmérése
A hitelminősítés olyan eszköz, amely megvizsgálja valaki adósság-visszafizetési képességét. A hitel meghosszabbítása attól függ, hogy a hitelező meggyőződik-e a hitelfelvevő képességében és hajlandóságában visszafizetni a kölcsönt; vagy időben fizethet a megvásárolt árukért és kamatokból. Fogyasztóként a hiteljelentése jelentheti a kölcsön jóváhagyásának vagy elutasításának különbségét.
Vizsgálja meg a hiteltörténetet
Hiteltörténete az Ön pénzügyi tapasztalata, amely megmutatja, hogy miként kezelték a hitelt, és hogyan fizettek be idővel. Ez az előzmények megjelennek a három fő amerikai hitelintézet, az Equifax, az Experian és a TransUnion hitelképességi jelentéseiben, amelyek olyan hitelezőktől származnak, amelyek korábban meghosszabbították az Ön hitelképességét; beleértve az egyes hitelezőkkel kapcsolatos fizetési előzményeket és az egyes hitelezőkkel kapcsolatos hitelkereteket vagy kölcsönösszegeket. Hiteltörténetét egyetlen számra gyűjtik, amelyet hitelpontszámnak hívnak.
Feltárja a potenciálisan negatív információkat
A hitelképesség-felülvizsgálat feltárhat minden pénzügyi szempontból esetlegesen negatív információt - például a csődbejelentéseket és a monetáris ítéleteket -, amelyeket a nyilvántartás tartalmaz.
Hitelinformációk is…
- Határozza meg az adósságteher mértékét a jövedelmekhez viszonyítva. A személy adósság / jövedelem aránya (DTI) nagy szerepet játszik abban, hogy készen állnak és képesek-e jelzálogköltséget igényelni. A DTI kiszámítja a jövedelmének azon százalékát, amely a havi számlák kifizetésére irányul. Az iparág inkább a 43% -os adósság / jövedelem arányt részesíti előnyben, mivel ez általában a legmagasabb DTI arány, amely bármilyen rendelkezésére áll, és továbbra is minősített jelzálogkölcsönt kap. Ellenőrizze, hogy a hitelfelvevő továbbra is megfelel-e a hitelkövetelményeknek. Előfordulhat, hogy a hitelező megállapítja, hogy a hitelfelvevő továbbra is megfelel-e a hitel kritériumainak és előírásainak - pénzügyi körülményei megváltozhattak. Ajánljon hitelnövekedést. A hitelezők általában 6–12 havonta felülvizsgálják a hitelfelvevő számláját, hogy kitűnő fizetési előzményekkel rendelkező hitelfelvevők számára megnövelt hitelkeretet biztosítsanak. Segítsen a foglalkoztatási döntések meghozatalában . Nem minden munkáltató használja a hiteljelentést a döntéshozó tényezőként a felvételt illetően, de bizonyos iparágakban - banki, ingatlan- és pénzügyi szolgáltatások - a hitelképesség-jelentés segíthet vagy megronthatja az esélyét, hogy munkát vagy engedélyt szerezzenek.
Miért kellene rendszeresen ellenőriznie a hiteljelentését
Az életben kevés dolog követ téged, ahogy a hitelképesség-jelentése is követi. Hiteljelentése egy pénzügyi pillanatkép, amely bemutatja az üzleti világ számára. Más felek - általában az Ön engedélyével - tekintik meg, és természetesen, ha te is. A törvény szerint Ön jogosult a hitelinformációs jelentésben szereplő információk évenkénti felülvizsgálatára, és ez nem befolyásolja hitelképességét.
Hitelképei hatalmas hatással lehetnek életed fontos területeire
Pénzügyi előzményei befolyásolhatják, mennyire könnyedén vásárolhat vagy bérelhet házat; vásároljon nagy jegyet, például autókat, készülékeket és ékszereket, és idővel fizessen; hiteleket vesz fel, és egyes iparágakban is felvehetnek béreket. A jó hitel elérése és fenntartása munkát és figyelmet igényel a részletekre. A hitelinformációs jelentés rendszeres ellenőrzése segíthet abban, hogy pontos képet adjon pénzügyeiről.
Lehetséges, hogy enyhítse a negatív meglepetéseket
Gondoskodni szeretne arról, hogy a beszámoló nem tartalmaz hibákat vagy negatív meglepetéseket. Ha hibákat talál, akkor ezeket kijavíthatja a hitelintézeteknél. Ha hitelképezési előzményei olyan adatokat tartalmaznak, amelyek rosszul tükrözik Önt, de ez igaz, akkor tisztában kell lennie a problémákkal, hogy elmagyarázza azokat a potenciális hitelezőknek ahelyett, hogy őrizetbe veszik őket.
Töltse le ingyenes hitelminősítő másolatait 12 havonta
A jelentéseket mind a három hitelintézetnél - az Experian, az Equifax és a TransUnion - felül kell vizsgálnia, mivel az információk között eltérő lehet. Minden hitelintézet engedélyezi a fogyasztók számára egy ingyenes hiteljelentést évente, az AnnualCreditReport.com oldalon. A hitelinformációs ügynökségek lehetővé teszik, hogy az információk időben elkerüljék a hitelinformációs jelentést. Általában a negatív információ hét év elteltével esik le, kivéve a csődöt, amely 10 évig marad a jelentésben.
Ismerje meg a FICO pontszámát
Fontos, hogy ismerje a FICO-pontszámát, és időről időre ellenőrizze azt. Ha jó pontszámot szerez, növeli annak esélyét, hogy jóváhagyja a kölcsönt, és segíti az ajánlat feltételeit, például a kamatlábat. Ezenkívül az alacsony FICO pontszám sok hitelező számára üzletkötő lehet.
kulcsfontosságú elvihetők
- A hitelképesség-felülvizsgálat az egyén vagy vállalkozás hitelképességének felmérése. A hitel-felülvizsgálat fő célja a hitelfelvevő hitelképességének felmérése. Fontos tudni, hogy milyen információk vannak a hitelképességi jelentésben, és rendszeresen felülvizsgálni.
Milyen típusú információkat gyűjt a hitelminősítő?
Függetlenül attól, hogy magánszemély jelzálogkölcsönre vagy háztartási hitelkeretet (HELOC) igényel, vagy kisvállalkozásra - hitelkérelmet kér, a bankok általában hasonló típusú adatokat gyűjtenek a hitelminősítés során. Ha mind a hitelező, mind a hitelfelvevő vállalkozás, az értékelés nagy része a hitelfelvevő mérlegének, a cash flow kimutatások, a készletforgalmi arányok, az adósságszerkezet, a vezetési teljesítmény és a jelenlegi piaci feltételek elemzéséből áll.
A legtöbb leendő hitelező a következő alapvető jellemzőkre összpontosít:
- A tőke arra a pénzre utal, amely az Ön rendelkezésére áll hitel megtakarítások, befektetések vagy egyéb eszközök útján történő visszafizetésére. Noha a hitelezők a háztartás jövedelmét tekintik a törlesztés fő forrásának, az Ön által bemutatott többlet tőke azt mondja a hitelezőknek, hogy jól kezelik pénzügyeiket, így kevesebb hitelkockázatot jelent. A biztosíték olyan valami, amely a birtokában van, és felhasználható bármilyen hitel vagy hitelkeret biztosítására. Biztosított kölcsön - például gépjármű vagy HELOC - kölcsönvételekor az eszközét zálogjogként fogja zálogni. A hitelezők fontolóra vehetnek bizonyos feltételeket , amelyek között hitelképességüket nyújtják - például a kamatlábat, a kölcsönbe vett pénzt, vagy akár azt is, hogyan tervezi használni. Egyes hitelezők elfogadhatják az alacsonyabb szintű kockázatot, ha a kölcsön eredményei hozzájárulnak a társadalmi jóléthez - például alacsony jövedelmű lakásprojektek vagy inkubátorprogramok finanszírozásához. Más olyan enyhítő feltételek, amelyeket a hitelező fontolóra vehet, a gazdasági állapotot vagy az iparág különböző hitelezési trendei, például a nagy recesszió hatása a jelzálogiparra 2008-ban.
