Bankügynökség 101

Tartalomjegyzék

• Miért érdemes egy bankot használni?
• 1. Bankbiztonság
• 2. Bank kényelme
• 3. Megtakarítás és befektetés
• Hogyan válasszunk egy bankot
• A bank legitimitása és hírneve
• Csak online vs. tégla és habarcs
• Bank helye és mérete
• Banki díjak
• Csekkzámla megnyitása
• Betétek fogadása
• Alapok rendelkezésre állása
• A megtakarítások elszámolása
• Rendszeres megtakarítási számlák
• Online takarékos számlák
• Automatikus megtakarítási tervek
• Pénzpiaci betéti számlák
• Betéti igazolások
• Szövetségi betétbiztosítás
• Alsó vonal

Akár éppen megnyitja első bankszámláját, akár az első amerikai bankszámláját, vagy évek óta rendelkezik ilyennel, soha nem gondolhatott arra, miért van értelme bankszámlának. Most nyitottál egyet.

Most, hogy vannak alternatívák a készpénz beszerzésére és a számlák fizetésére, ez a kérdés érdekesebbé válik. Tekintettel a bankszámla birtoklásának esetleges díjaira és kellemetlenségeire, valóban szüksége van egy ilyenre? Olvassa tovább ezt a kérdést.

Miért érdemes egy bankot használni?

Az előre fizetett bankkártyák lehetővé teszik az interneten és az üzletekben történő vásárlást - akár számlák fizetését, akár pénzt az ATM-ekből -, akárcsak bankszámlájukkal rendelkezők számára. Az IRS az adó visszatérítését előre fizetett bankkártyára helyezi el, és sok munkáltató az egyikre tölti be a fizetési csekkjét (bár ennek az opciónak sok hátránya van).

(Lásd: Hogyan működnek az előre fizetett bankkártyák? )

Az olyan online szolgáltatások, mint a PayPal és a Venmo, lehetővé teszik, hogy pénzt küldjön és fogadjon bankszámla nélkül. A készpénzrendszeren is működhet úgy, hogy befizeti a fizetését a Walmart-ban vagy a csekk-pénztárban, majd személyesen fizeti ki a számláit a Walmart Money Center-ben vagy a csekk-pénztárban.

(A kapcsolódó olvasmányhoz lásd: Hogyan lehet megtalálni a megfelelő előre fizetett betéti kártyát .)

Ha azonban teljesíti a bankszámlanyitás alapfeltételeit, akkor értékelheti a bank sok előnyeit, kezdve pénzének biztonságosabbá tételével.

1. Bankbiztonság

Az összes pénz készpénzben történő tárolása otthon nem biztonságos. Az otthona betörésmentes lehet. Valaki, aki ismeri és tudja, hogy otthon tartja pénzét - egy gyerek, rokon vagy barát -, megkímélheti a pénzt. Betörők ismerik a legtöbb helyet, ahol az emberek elrejtik a pénzüket. Még ennél is rosszabb lehet, ha otthon tartózkodik.

Ha házát áradások vagy tűz elárasztja, pénzét valószínűleg elpusztítják, és a háztulajdonosok biztosítása csak korlátozott mennyiségű elveszett pénzt fedez. Ha eltemetik a hátsó udvarban, akkor a behelyezett tartály megsérülhet, vagyis elbomlik és megsemmisítheti pénzét. Azt is egyszerűen elfelejtheti az összes helyről, ahol pénzt tett. Beragasztotta-e ezt a 100 dollárt a hálószoba családi fotójának hátuljára, csúsztatta a kedvenc könyvébe az 52. oldalon, vagy elrejtette egy zabliszt-tartályba a kamra hátulján? Az összes pénz előre fizetett bankkártyán történő megőrzése szintén kevésbé biztonságos, mint a bankban történő tárolás.

A legbiztonságosabb hely a pénz elhelyezéséhez egy bankszámla. Mindaddig, amíg olyan törvényes bankot választ, amely Szövetségi Betétbiztosítási Társaság (FDIC) biztosításával rendelkezik (vagy egy olyan hitelszövetkezettel, amely Nemzeti Hitelszövetkezeti Társulással rendelkezik), minden pénz, amelyet a bankba helyez (a FDIC biztosítási limitekig) védett. A mai napig az FDIC által nyújtott garancia teljesen megbízhatónak bizonyult, még olyan pénzügyi válság idején is, mint a 2008-as recesszió vagy az 1990-es évek elején megtakarítási és kölcsön-válság.

(Ha többet szeretne tudni az FDIC védelméről, olvassa el a Biztosított-e banki betéteit? )

2. Bank kényelme

Ha van pénze a bankban, bárhonnan elérheti - személyesen a helyi fiókjában, az élelmiszerbolt ATM-jéből, online, a város egészében, akár a tengerentúlon is. A számlaszámlázás sokkal könnyebbé és olcsóbbá teszi a számlák fizetését - a fizetések elvégzéséhez nem kell többé üzletbe, csekk-pénztárba vagy a szolgáltató irodájába látogatnia, és nem kell pénzt fizetnie, vagy fizetnie kell pénzt. átutalási díj az említett kifizetések küldésére.

Ehelyett használhatja a bank ingyenes online számlafizetési szolgáltatását, vagy - ha inkább a régimódi és kevésbé biztonságos módon cselekszik - írhat egy csekkot, és beteheti az e-mailbe, amely szintén ingyenes, kivéve a költségeket a postaköltség. A bank pénzének védelme érdekében történő előnyei hasonlóak a hitelszövetkezet igénybevételének előnyeihez.

3. Megtakarítás és befektetés

Ha több pénzt keres, mint amennyit havonta meg szeretne keresni, akkor érdemes túllépnie a bankszámlán, és elkezdenie pénzt megtakarítani és befektetni, hogy több pénzügyi biztonságot nyújtson magának.

Pénzmegtakarítással pénzt takaríthat meg olyan rendellenes kiadásokkal, mint például az autójavítás, még akkor is, ha azok nem felelnek meg a havi költségvetésnek. A munkanélküliség ideje alatt egy elég nagy segélyalap eláraszthatja Önt. És ha már több hónapja van sürgősségi megtakarítással, akkor szeretné átutalni extra megtakarításait egy nyugdíjszámlára.

Egyszerűen nem használhatja ki a tőzsdei pénzt keresési lehetőséget vagy a betétek kamatát, ha csak pénzt matrac alatt vagy előre fizetett bankkártyán kíván tartani.

Hogyan válasszunk egy bankot

Egy kicsit józan ész mellett a legtöbb embernek nem lesz gondja egy megbízható bank kiválasztásával. Igaz, hogy még a nagy nevű bankok is kudarcot vallhatnak (mint például a Washington Mutual 2008-ban), ám az FDIC biztosítás megvédi pénzét ilyen helyzetekben. 250 000 dollár fedezetet biztosít tulajdonosonként, fiókonként. Tehát, ha közös számlád van egy házastárssal, akkor az egyenleg akár 500 000 dollárt fedezhet.

(Tudjon meg többet a Biztosított-e a banki betétek? )

Ha olyan fejlődő országból jöttél, ahol nincs betétbiztosítás, ahol nem bízhatott abban, hogy pénzed biztonságban van a bankban, az USA rendszerének nagy megkönnyebbülésnek kell lennie. A FDIC szerint 2018. június 30-ig 5 542 FDIC-biztosított kereskedelmi bank és takarékpénztár működött az Egyesült Államokban.

Nehéz nagy hibát követni el a bankválasztás megválasztásakor, ám egyes lehetőségek jobbak, mint mások a kényelem, a díjak és a kamatlábak szempontjából. Itt vannak a kulcsfontosságú kritériumok, amelyeket figyelembe kell venni, amikor döntenek arról, hogy hol nyitja meg a számláját.

A bank legitimitása és hírneve

Mindenekelőtt törvényes bankot szeretne használni. A nagy, széles körben ismert bankon való ragaszkodás biztonságos fogadás lehet. Ha egy kisebb intézményt fontolgat, vagy ha csak extra biztonságot szeretne elérni, használja az FDIC webhelyén található Bank-kereső eszközt, hogy megbizonyosodjon arról, hogy a bank tagja-e az FDIC-nek, ami azt jelenti, hogy betéteit legfeljebb biztosítani kell FDIC korlátozások.

Kicsit trükkösebb a jó hírnévvel rendelkező bank kiválasztása. 2016-ban a Wells Fargo 5300 alkalmazottat szabadon bocsátott, akik 2 millió jogosulatlan bankszámlát nyitottak a bank ügyfelei számára az értékesítési célok elérése és a bónuszok keresése érdekében. Ezek az ügyfelek ezután fizettek díjat ezen a számlán. A bank most arra törekszik, hogy újranevezzék önmagát, mint "újjáépített 2018. évet". A Chase Bank az elmúlt években több százmillió dolláros pénzbírságot és elszámolást fizetett külföldi tisztviselők megvesztegetésére, a kamatlábak manipulálására és más téves ügyletekre. Nem csak ezek a bankok hatalmas magatartásban viselkednek, de ők a két legismertebb példa. Előfordulhat, hogy megvizsgálja a jó hírnevet, mielőtt bankhoz vállalna.

Csak online vs tégla és habarcs bankok

Az egyik legnagyobb döntés, amelyet meg kell hoznia, az, hogy egy olyan bankot válasszon, amely teljes egészében internetes alapú, vagy olyan, amely mind fizikai, mind online jelen van. Manapság a legtöbb bank erős online jelenléttel rendelkezik, még akkor is, ha tégla- és habarcsintézményekként indultak el, ami azt jelenti, hogy függetlenül attól, hogy melyik bankot választja, hozzáférhet olyan funkciókhoz, mint például az online számlafizetés, a mobil csekk és az alkalmazások, amelyek bármikor, bárhol a számítógépről, táblagépről vagy okostelefonjáról bankolhat.

Melyek a legfontosabb különbségek az online bankok és a bankok között, ahol be lehet lépni egy fiókba, és beszélgetni egy pénztárral? Általában ez a díjak és a kamatlábak. Mivel a csak az online bankok általános költségei sokkal alacsonyabbak, így ezeket a megtakarításokat átruházhatják a fogyasztókra, ha nem rendelkeznek havi karbantartási díjakkal vagy minimális egyenlegszükséglettel, és engedhetik meg maguknak, hogy magasabb kamatlábat fizetjenek a takarékos számlák és betéti igazolások után. Néhány nagy név az online banki szolgáltatásokban: Ally Bank, Discover Bank és a Capital One 360.

Ennek ellenére a közösségi bankok néha ugyanazokat az alacsonyabb díjakat, magasabb tarifákat kínálják, mint a csak online bankok, miközben lehetőséget adnak arra is, hogy szembeszálljon bankárral. Előfordulhat, hogy alacsony díjú számlákat is talál egy nagy hagyományos banknál, ezért ne számolja ki őket ellenőrzés nélkül.

Fontolja meg, mi tenné kényelmesebbé és kényelmesebbé a banki szolgáltatást.

• Szeretne személyesen beszélgetni valakivel, vagy kölcsönhatásba lépni egy gépen? Szeretne sok csekket írni, vagy inkább fizetne számlákat online? Rendszeresen készpénzt fizet? (Ez nehézkes az online banknál; ehhez speciális ATM-re, pénzátutalásra vagy más közvetítőkre van szüksége.) Melyik napszak és a hét napja kényelmes a bank számára? Mennyire felelős / feledékeny vagy a pénzeddel? ? A különböző bankok eltérő tulajdonságokkal rendelkeznek, és még ugyanazon bankon belül a különböző számlaszámlákat úgy is tervezték, hogy vonzóvá tegyék a különböző igényeket.

Bank helye és mérete

A legtöbb ember, aki számlát akar egy tégla- és habarcsintézetben, olyan bankot szeretne használni, amelynek fióktelepe van a közelében, ahol él és / vagy dolgozik, hogy kényelmes legyen a pénztár meglátogatása, betétek és készpénzfelvételek készítése. Ha nem gyakran utazik, akkor ez egy nagy nemzeti bank, vagy egy kisebb regionális vagy közösségi bank lehet. Ha gyakran utazik, érdemes néhány kutatást végezni annak megállapítása érdekében, hogy mely bankokban vannak olyan helyek, ahol a leggyakrabban találja magát. Kívánatos lesz a könnyű hozzáférés a pénzéhez, amikor távol van a városból, valódi személlyel beszélgethet, ha bármilyen probléma merül fel, és nincs szolgáltatási díj a hálózaton kívüli ATM-ek használatáért.

A méret szempontjából a másik fontos szempont az, hogy az ügyfélszolgálat jobb lehet a kisebb bankoknál, és hogy ezek a bankok jobban érdeklődnek a helyi közösségek iránt, ahol működnek. Nincs azonban univerzális szabály, tehát ha ezek a tényezők fontosak az Ön számára, akkor a legjobb megoldás az, ha személyesen keresse fel a bankot, és megnézi, milyen tapasztalata van.

Banki díjak

Egyes bankok szabadon használhatják mindaddig, amíg a számlaegyenlegét feketében tartják, mások pedig nikkel-és -csendesítik ügyfeleiket díjakkal minden egyes fordulóban. Még a kis díjak is idővel felhalmozódhatnak és elfogyaszthatók a számlaegyenlegben, tehát figyelmesen nézze át a bank díjainak ütemezését, és ügyeljen arra, hogy megértse, mit kell tennie azok elkerülése előtt, mielőtt ott számlát nyitna.

Ez a tanács akkor is érvényes, ha feliratkozik egy bankba, amely ingyenes csekket hirdet; mindig van díj valahol. Felmerülhetnek díjak, ha egyenlege egy bizonyos küszöb alá esik, ha nem fizeti ki közvetlenül a számláját, ha túllép a számláján, ATM-t használ, papíralapú kimutatásokat kér és még a fiókját lezárja.

(Bővebben lásd a bankdíjak csínját és részét .)

Csekkzámla megnyitása

Ha többnyire bankszámláját kész készpénz forrásaként használja, és számlákat fizet, akkor szüksége van egy ellenőrző számlára. (Szüksége lehet egy megtakarítási számlára is, ha bankját pénzeszközökhöz kívánja használni; lásd alább.) Egyes speciális ingyenes vagy alacsony jövedelmű számlák kivételével a számlák ellenőrzése általában korlátlan számú betétet és készpénzfelvételt tesz lehetővé, ellentétben a korlátozó szabályokkal. a takarékszámlákból történő havi kivonások száma.

Mielőtt túl sok időt költene annak eldöntésére, hogy melyik bankot kívánja használni, először ellenőriznie kell, hogy képes-e számlaszámlát nyitni. Íme, amit a bankok általában igényelnek az ügyfelektől.

Nyitóbetét

A nyitóbetéthez szükséges pénzösszeg a választott banktól és a nyitni kívánt számla típusától függ. Sok bank lehetővé teszi számlád nyitását mindössze 1 dollárnál, tehát ha nincs sok befizetése, vásároljon körül. Valószínűbb, hogy jelentős nyitóbetétre van szüksége egy hagyományos tégla- és habarcs-banknál, mint egy online banknál.

Azonosítás

Személyes számlanyitáshoz meg kell adnia igazolványt, például társadalombiztosítási kártyát, születési anyakönyvi kivonatot, útlevelet, vezetői engedélyt vagy állami személyi igazolványt. Számla online megnyitásához meg kell adnia a születési dátumát, a társadalombiztosítási számot és esetleg a vezetői engedély számát, és a bank kérheti az igazoló dokumentumok másolatainak kérését. Ha egy amerikai bankszámlát nyit, és nem amerikai állampolgár, akkor szüksége lesz az alábbiak közül egyre vagy kettőre: külföldi útlevél fényképpel, külföldi járművezetői engedély fényképpel, külföldi állam által kiállított igazolvány, foglalkoztatási igazolvány fénykép, egyetemi igazolvány fotóval, idegen regisztrációs kártya fényképpel, állandó lakos kártya fényképpel.

Elérhetőség

Ez magában foglalja a fizikai címet (ahol lakik), a telefonszámot és az e-mail címet. A bankok azért kérik az összes ilyen információt, hogy betartják a szövetségi törvényeket, amelyek előírják, hogy minden személy számára azonosító információt szerezzenek és ellenőrizjenek, aki számlát nyit.

A bankszámla megnyitásához legalább 18 évesnek kell lennie (vagy a legtöbb életkornak, amely egyes államokban magasabb - például Alabamában 19 éves). Ha fiatalabb, akkor lehet, hogy közös számlát nyithat egy szülővel vagy törvényes gyámával.

6 befizetési mód a számlájára

Betétek készítése a számlavezetés kulcsfontosságú része. Ha nem fizet befizetéseket, akkor a bankszámláján pénzt fog kifogyni. A bankkártyájával nem tud fizetni, készpénzt vehet fel, és semmit sem vásárolhat.

A befizetésnek többféle módja van, akár csekk, akár készpénz befizetésekor. De először el kell készítenie a befizetést.

Amikor megkapja a befizetési csekket, fordítsa át. A csekk egyik végén általában néhány sor szerepel, amelyen az "Endorse Here" felirat szerepel. Időnként azt is láthatja, hogy „Ne írjon vagy bélyegzzen e sor alatt” - feltétlenül hagyja jóvá a megfogalmazás feletti ellenőrzést az itt látható módon. Először aláírhatja a nevét, vagy a többi információ megadása után.

A csekk jóváhagyása azt jelenti, hogy aláírják a nevét a hátoldalán. A bank elutasít minden olyan csekket, amelyet befizetni próbál, és amelyet nem hagy jóvá. A bankotól és a betéti módszertől függően előfordulhat, hogy fel kell tüntetnie a „Csak befizetésre” és a számla számát is, amelyben a csekk letétbe kerül. Ha készpénzt fizet, akkor ügyeljen arra, hogy jegyezze fel, mennyit fizet be.

1. Betétek készítése egy fiókban személyesen

A csekk vagy készpénz letétbe helyezésének régimódi módja az, ha személyesen meglátogatja bankja fiókját, várja meg a sort, és a pénzt az átutalónak átadja egy betétlevéllel, amely általában egy sorban elérhető, ahol a vonal indul. Ha van csekkfüzete, előfordulhat, hogy letéti igazolványokat talál a csekkeivel együtt. Íme egy minta:

A banknál rendelkezésre álló betétlevelek nem tartalmaznak semmilyen számlájára vonatkozó információt, míg a csekkfüzethez mellékelt adatokkal megtakaríthatja az erőfeszítéseket, hogy kitöltse adatait a bank általános betétlevelén. Sorolja fel az egyes csekkeket csekk szám és összeg alapján, ha azt a betétlevel feltünteti. Ha készpénzt fizet be, sorolja fel a teljes összeget a készpénzre kijelölt sorban.

Amikor eljut az elbeszélőhöz, előfordulhat, hogy el kell húznia ATM-kártyáját és / vagy bemutatnia kell a személyi igazolványát. Ezután a pénztáros befizeti a pénzt a számlájára, és ha kívánja, nyugtát ad neked.

2. Betétek készítése ATM-en

Ha befizetést készít ATM-ben, akkor a csekk jóváhagyásának folyamata megegyezik, de nem kell kitöltenie a befizetési bizonylatot. És bár bármilyen bank ATM-ből pénzt vehet fel, befizetéshez a saját bankjának ATM-jét kell használnia. Ha csak online bankot használ, akkor előfordulhat, hogy bizonyos ATM-ekben betéteket fizethet be. Általában mind csekkeket, mind készpénzt az ATM-ekben befizethet.

Helyezze be betéti kártyáját a gépbe, és írja be személyes azonosító számát (PIN) a fiók eléréséhez. Kövesse a képernyőn megjelenő utasításokat, hogy megmondja a rendszernek, hogy melyik számlára helyezi el pénzét. Ezután általában beírja a befizetés összegét. Néhány ATM-nél nincs szükség erre a lépésre, mivel elolvassa a csekkeket vagy számolja a számlákat, amikor beillesztik őket, majd kéri, hogy ellenőrizze az összeget, mielőtt befizeti a betétet.

Az ATM-től függően a betétet egy borítékba teheti, mielőtt az ATM-be helyezi, vagy boríték nélkül közvetlenül az ATM-be. Kérjen befizetési nyugtát arra az esetre, ha probléma merül fel a számláján történő jóváírással - ez valószínűtlen, de jobb, ha felkészül.

3. Betétek készítése online vagy okostelefonon

A csekk letétbe helyezésének legkényelmesebb és legegyszerűbb módja az okostelefon használata, miután megszerezte a csekkjét. Számos bank rendelkezik olyan mobil alkalmazásokkal, amelyek lehetővé teszik, hogy a telefon kamerájával elkészítsen egy fényképet a csekk elülső és jóváhagyott oldaláról, írja be a csekk összegét, és mondja meg az alkalmazásnak, hogy melyik számlára kell letétbe helyeznie a csekk.

A online betétek készítése hasonló folyamatot követi, azzal a különbséggel, hogy át kell töltenie a csekkeket, vagy át kell helyeznie a csekkeket fényképezőgépről vagy okostelefonjáról a számítógépére, mielőtt feltöltené azokat. Bankja tudatja Önnel, hogy mennyi ideig kell megőriznie a papírcsekkeket. Ez idő eltelte után megronthatja őket.

4. Betétek készítése levélben

A betétek postázása a leglassabb módja a betétekhez való hozzáférésnek, mivel a csekknek át kell mennie az e-mailen, mielőtt azt a bank feldolgozhatja és törölheti. Ennek oka, hogy „csigapostának” hívják.

5. Közvetlen betétek fogadása

Pénzt fizethet fiókjába a fizetési csekk közvetlen befizetésével, ha a munkáltató felajánlja ezt a fizetési módot. Ez az elrendezés megkönnyítheti az életet mind Ön, mind a munkáltató számára.

A közvetlen betéteket automatikus elszámolóház-átutalással hajtják végre, vagyis az ACH átutalás néven ismert. Az ilyen típusú tranzakció a pénz elektronikus továbbításának egyik módja. A tranzakció befejezéséhez gyakran több napig tart, de általában nem számítanak fel díjat. A feladó eldöntheti, hogy mikor érkezik meg a fizetés a címzettnek - így kaphatja meg pénzét fizetés napján, késedelem nélkül, közvetlen befizetéssel. Az ACH átutalás végrehajtásához meg kell adnia nevét, bankszámlájának útválasztási számát és számlaszámát annak a társaságnak vagy intézménynek, amelytől pénzt szeretne kapni.

6. Pénzátutalás elektronikus úton egy másik számláról

Az ACH átutalások felhasználhatók pénzátutalásra a pénzügyi intézmények között. Ha például számlája van egy adott banknál, és brókerszámlája van egy adott befektetési társaságnál, akkor az ACH átutalással pénzt küldhet a számlájáról a befektetési számlára (vagy fordítva).

Íme egy másik példa arra, hogyan lehet pénzt elektronikus úton letétbe helyezni a számlájára: Tegyük fel, hogy van egy PayPal-fiókja csatlakoztatva egy eBay-eladó számlához, amelyet pénzt kereshet azzal, hogy játékokból, ruhákból és egyéb tárgyakból értékesíti otthona, amelyet már nem akar. Előfordulhat, hogy minden banktevékenységét az elsődleges számlájáról kívánja elvégezni, ezért először a PayPal-számláján megszerzett pénzt kell átutalnia a bankjába. Ezt megteheti online a PayPal webhelyen vagy a PayPal mobilalkalmazáson keresztül, ha megadja banki adatait.

Akkor is pénzt fizethet bankszámlájára, miután pénzt kapott barátaitól, családtagjaitól vagy munkatársaitól, akiknél dolgozik egy olyan online fizetési szolgáltatáson keresztül, mint a Venmo, a PayPal vagy a Popmoney. Amint a pénz eléri a számlát, utalhatja át a pénzt a számlájára. Időnként ezekkel a tranzakciókkal jár díj.

Alapok rendelkezésre állása

Általános politikaként a bankok az ügyfelek betéteit tartják fenn, hogy megvédjék magukat a csalásoktól. Ha a betét befizetését követően ATM-en vagy online megnézi a bankszámla egyenlegét, különbség merülhet fel a számla egyenlege és a rendelkezésre álló egyenlege között. Ez tudatja velünk, hogy a befizetés még nem történt meg. Rendkívül fontos, hogy tisztában legyen a bank betéti visszatartási politikájának működésével, hogy ne büntessék Önt azzal, hogy megpróbál fizetni olyan pénzzel, amelyhez még nem fér hozzá. A bank visszatartási politikája mindig munkanapon, és nem naptári napon érvényes. Egy munkanap bármely nap, amely nem szombat, vasárnap vagy szövetségi ünnep.

A befizetett pénzeszközök elérésének ideje változik. Az USA kincstárának a pénznemet ellenőrző hivatala szerint a bankok bizonyos rugalmassággal rendelkeznek a betétekre kiszabott visszatartási időben: Azonnal rendelkezésre bocsáthatja azokat, vagy a törvény által előírt maximális időtartamra elhalaszthatja a betétek rendelkezésre állását. szövetségi rendelet szerint CC. Előfordulhatnak olyan leválasztási idők is, amelyek bankoktól függően változnak, és amelyek befolyásolják a befizetett pénzeszközök rendelkezésre állásának időpontját. Egy bank például kijelenti, hogy a betéteket legkésőbb 21:00 óráig kell átvenni az azonos napi hitelhez, és az alapok általában a következő munkanapon állnak rendelkezésre. Az ellenőrző számla megnyitásakor kapott számlaszerződés megmagyarázza bankjának a betétek visszatartására vonatkozó szabályait, de itt található néhány általános útmutató.

• Ha új ügyfél vagy, aki legalább 30 naptári nappal rendelkezik bankszámlával a banknál, a bank a hosszabb pénzeszközök rendelkezésre állásáról szóló törvény értelmében hosszabb ideig tarthatja betéteit. A nagyobb betétek, különösen az 5000 dollár feletti betétek általában hosszabb időt vesznek igénybe a számlájára, mint a kisebb betéteknél. A bankok 5000 dollárt meghaladó betéteket tarthatnak öt munkanapon keresztül, néha hosszabb ideig is. A készpénzbetétek általában a következő munkanapon érhetők el. A készpénz valószínűleg nem lesz azonnal elérhető, még akkor is, ha a pénztárnál letétbe helyezik.A pénztáron letétbe helyezett kormányzati csekkek legkésőbb a következő munkanapon elérhetők lesznek. A közvetlen betétek a letétbe helyezést követő következő munkanapon teljes mértékben rendelkezésre állnak. (Ezért lehet, hogy csütörtök este későn láthatja fizetési beszámolóját számláján - így pénzt fizetési napon, pénteken férhet hozzá ahelyett, hogy hétfőig kellene várnia.)

Az Egyesült Államok Kincstárának pénznemekkel foglalkozó vezérigazgatója további részleteket tartalmaz a betétek rendelkezésre állására vonatkozó szabályokról a weboldalon, a Válaszok az alapok rendelkezésre állásáról.

A pénzeszközök elérhetőségére vonatkozó szabályok vonatkoznak a megtakarítási számlán, a pénzpiaci betéti számlán vagy más, bankban elérhető megtakarításra szolgáló eszközre is.

A megtakarítások elszámolása

A számlák ellenőrzése után a takarékpénztárak a következő ajánlat, amelyet a legtöbb ember a bankokra gondolva gondolkodik. A megfelelő személyes pénzügyi terv kulcseleme egy olyan takarékszámla-birtoklás, ahol biztonságosan tárolhat extra készpénzt, amelyhez vészhelyzet esetén könnyen hozzáférhet - de nem olyan egyszerűen, hogy pénzt költene olyan dolgokra, amelyekre nem szándékozott -,. Míg a számlaszámla segít megvédeni a pénzt és megkönnyíti a számlafizetést, az egyszerű megtakarítási számla segít a pénz elfoglalásában olyan rövid távú célokra, mint például a nyaralás, a közelgő nagy számla kifizetése vagy a sürgősségi alap létrehozása.

Számos különféle típusú megtakarítási termék létezik, amelyeket a bankok kínálnak; előtt állnak az előnyei és hátrányai. Először kétféle megtakarítási számlát fogunk csinálni.

(Tudja meg, hogyan növelheti megtakarításait a Védje megtakarításait a legnagyobb fenyegetéstől - Ön .)

Rendszeres megtakarítási számlák

Szinte minden bank kínál rendszeres, alapvető takarékpénzt, amelyhez személyesen feliratkozhat, telefonon vagy online. Ez az a típusú megtakarítási számla, amelyet alapértelmezés szerint megkaphat egy hagyományos tégla- és habarcsbankból. A különbség a számla és az ellenőrző számla között az, hogy általában nem rendelkezik csekkírási jogosultságokkal, és lehet, hogy magasabb nyitási betétkövetelményt és esetleg magasabb napi minimumkövetelményt igényel. A takarékpénztári számlák hat havi kivonást vagy egyéb kimenő tranzakciót is tartalmazhatnak. Az ilyen típusú számlák „Nyilvántartási megtakarítások”, „Célmegtakarítások”, „Napi szintű megtakarítások”, „Way2Save”, „Savings Plus” vagy más olyan dolgok lehetnek, amelyeket a bank marketing osztálya okosnak tartott.

A rendszeres takarékos számlát könnyű létrehozni és karbantartani. Közvetlenül összekapcsolhatja ugyanazon bank bankszámlájával, és gyorsan és egyszerűen átviheti pénzt a két számla között. E két számla összekapcsolása segíthet elkerülni a folyószámlahiteleket és a minimális egyenlegdíjakat a számlájáról.

Az ilyen típusú számlák fő hátránya a gyakran szánalmas kamatláb. Az FDIC szerint a nemzeti megtakarítási számla átlagos aránya 2018. június végén csak 0, 07% volt. Ha komolyan gondolja, hogy pénzed neked működjön, akkor valószínűleg minimalizálja a rendes megtakarítási számlán tartott pénzmennyiséget - ha egyáltalán használ -, és inkább egy erősebb megtakarítási eszközt választ.

(Lásd: A legmagasabb kamatlábak vannak ezen takarékos számláknál .)

Online takarékos számlák

Az online takarékpénztár abban különbözik a szokásos takarékszámlaktól, hogy kizárólag az interneten keresztül kezeli (néha telefonon is, de nem személyesen), és magasabb kamatot fizet. Például 2018. szeptember 20-tól a Bankrate szerint a megtakarítási számlára rendelkezésre álló egyik legmagasabb kamatláb a CIBC Bank USA-tól származó CIBIC Agility Onling Megtakarítási Számla 2, 25% -a volt. Időközben a Chase, az Egyesült Államok legnagyobb bankja 0, 01% -ot fizetett megtakarítási számláján. Számos online takarékos számla 1, 80% körüli kamatlábat kínálott.

Néhány online takarékos számlát ugyanazok a bankok kínálnak, amelyek rendszeres ellenőrzést és megtakarítási számlákat kínálnak, mások pedig olyan bankok kínálják, amelyek nem rendelkeznek fizikai fiókkal és kizárólag online termékeket kínálnak. Ha kényelmesebbé válik az online banki tevékenység, akkor az online takarékos számla jobb választás lehet, mint a szokásos takarékos számla, mivel nagyobb bevételi potenciállal rendelkezik. Számos online takarékpénztárnak szintén nincs minimális előlege a számlanyitáshoz, minimális napi egyenlegszükséglete vagy havi karbantartási díja, ellentétben a téglafalú bankokkal társított sok takarékpénztárral.

Bizonyos típusú megtakarítási számlák esetén, mind normál, mind online, a bank által fizetett kamatláb attól függ, hogy mennyi pénz van a számláján. Ezeket a számlákat többszintű kamatlábaknak nevezzük. A magasabb egyenleggel rendelkező ügyfelek magasabb kamatot keresnek.

(További információ a magas hozamú megtakarítási számlákról a Nagy hozamú megtakarítási számlák kezelése című részben .)

Automatikus megtakarítási tervek

Számos bank automatikus megtakarítási tervet kínál, és ezek nagyszerű módszerek lehetnek a rendszeres pénzmegtakarítási szokás kialakítására. Néhány banknál az ilyen terv kidolgozása szintén lehetővé teszi az alacsonyabb banki díjak megszerzését.

Az automatikus megtakarítási tervet be kell állítania. Ez egyszerűen magában foglalja egy adott dollárösszeg kiválasztását, amelyet hajlandó automatikusan átutalni a bankszámlájáról a megtakarítási számlára, általában havonta egyszer és minden hónap ugyanazon napján (kivéve, ha ez a nap hétvégére vagy ünnepnapra esik).

Bár néhány ember ideges az a gondolat, hogy havonta elkötelezzük magunkat egy bizonyos összeg automatikus megtakarításával, a legtöbb befektetési guru szerint a vagyon megteremtésének kulcsfontosságú eleme az, ha önnek fizetünk először. Az automatikus megtakarítási terv létrehozásának másik fő előnye, hogy nem kell emlékeznie arra, hogy havonta pénzt különítsen el megtakarításokra - a bank ezt megteszi érted.

Pénzpiaci betéti számlák

A pénzpiac a pénzügyi piac egy szegmense, ahol nagy likviditással és nagyon rövid lejáratú pénzügyi eszközökkel kereskednek. Az értékpapírok rendkívül likvid jellege és rövid lejáratuk miatt biztonságos pénzszolgáltatási helynek tekintik. Noha a pénzpiaci befektetési számlák nem vannak kockázat nélkül, a pénzpiaci betéti számlák gyakorlatilag kockázatmentesek, mivel FDIC-biztosításuk van, csakúgy, mint a csekk és a takarékpénztár. A pénzpiaci betéti számlákat nem szabad összekeverni a pénzpiaci befektetési alapokkal, amelyeket befektetési társaságok kínálnak és nem FDIC-biztosítottak.

A pénzpiaci betéti számlák általában magasabb minimumkövetelményekkel rendelkeznek, mint a szokásos vagy az online takarékos számlák. Ez a minimum általában 100 és 2500 dollár között mozog. Lehet, hogy havi díj kapcsolódik az ilyen típusú megtakarítási számlához. A fizetett kamat magasabb lesz, mint a szokásos takarékszámlák egyenlege, de valószínűleg kevesebb, mint egy online takarékos számla fizetne. Például 2018. szeptember 20-tól az online bank, a CIT Bank 1, 85% APY-t fizett a pénzpiaci számla egyenlegein és 1, 55% APY-t a magas hozamú megtakarítási számla egyenlegein; a minimális befizetés 100 USD. Funkcionális szempontból valószínűleg nem veszi észre sok különbséget a pénzpiaci betéti számla és a szokásos vagy online takarékos számla között.

Betéti igazolások

A letéti igazolás (CD) egy megtakarítási utalvány, amely feljogosítja a hordozó kamatot. Sok szempontból hasonlít egy kötvényhez, azzal a különbséggel, hogy ahelyett, hogy a befektetés élettartama alatt időszakonként kamatot fizetne, az összes kamatot egyszer fizeti, amikor lejár. Mivel a CD-k banki termékek is, FDIC biztosításban vannak.

A CD lejáratának dátuma és meghatározott rögzített kamatlába van, és bármilyen címletben kibocsátható. A CD lejárata általában egy hónap és öt év közötti. A kamat összege a CD futamidejétől függ, hosszabb lejárat esetén általában magasabb kamatot fizetnek. A CD-k, mint a takarékos számlák, többé-kevésbé fizetnek a piaci körülményektől függően. Az alacsony kamatozású környezetben, amelyet az Egyesült Államok 2008 óta tapasztalt, a CD-k keveset fizettek, de gyakran többet fizetnek, mint egy online takarékos számla, attól függően, hogy melyik bankot hasonlítja össze. Az FDIC 2018. szeptember 17-i jelentése szerint a 60 hónapos (5 éves) CD átlagos kamatlába 1, 11%, ami lényegesen magasabb, mint az átlagos 0, 08% -os megtakarítási számla. Eközben 2018. szeptember 20-án a Capital One 360 ​​és az American Express National Bank a Bankrate szerint a nemzet egyik legmagasabb kamatát kínálták: 3, 00% egy 60 hónapos online CD-n.

A magasabb kamatláb mellett, amelyet CD-lel keresel, korlátozások vonatkoznak arra, hogy a CD-lejárat megkezdése elõtt kivonják a pénzt. Tegye ezt, és általában pénzt fog fizetni egy korai visszavonási büntetés formájában.

(Tudjon meg mindent, amit tudnia kell a befektetési eszközről a Betétlevelekben .)

Szövetségi betétbiztosítás: Ossza el pénzét biztonságban

A szövetségi betétbiztosítás egy bizonyos összegig megvédi a fogyasztók bankszámlájának egyenlegét, mindaddig, amíg törvényes banknál vannak, amely a Szövetségi Betétbiztosítási Társaság (FDIC) tagja. Az FDIC szerint az 1933-as létrehozása óta "egyetlen betétes sem veszített el még egy fillért sem az FDIC által biztosított pénzeszközt".

A 2008. évi pénzügyi válság során elfogadott jogszabályok értelmében az FDIC biztosítási védelmét betétesekenként 100 000 dollárról 250 000 dollárra terjesztették ki ugyanazon kategóriájú összes számlán. Ha a bankszámlán tartott pénz összege meghaladja a jelenlegi szövetségi betétbiztosítási korlátokat, meg kell terveznie azt is, hogy ha egy bank kudarcot vall, az összes pénzét védi, nem csak az első 250 000 dollárt.

Nincs semmi baj, ha ezt megteszem - teljesen legális. Ha számlája egyenlege meghaladja az FDIC által biztosított korlátokat, és azt szeretné megbizonyosodni, hogy minden pénze biztonságban van-e, látogasson el az FDIC webhelyére további információkért. Az Ally Banknak egy hasznos oldala is van, amely elmagyarázza, hogyan érheti el 2 millió dollár FDIC fedezetét ugyanabban a bankban különféle számlák használatával. Természetesen a pénzét egynél több bankban is tárolhatja, hogy eloszlassa a kockázatát.

Pénz több számlán történő elosztása nem az egyetlen módja annak, hogy megvédjük. Függetlenül attól, hogy online banki tevékenységet folytat-e, meg akarja akadályozni, hogy a gátlástalan személyek eltulajdonítsák személyazonosságát és pénzeszközeit. Van néhány lépés, amelyet megtehetsz, például a bankszámlakivonatok aprítása és a kártyaszünetek keresése. A bankszámla biztonságának megőrzése című részben.

Alsó vonal

A bankok biztonságot és kényelmet biztosítanak pénzének kezelésében, és néha lehetővé teszik, hogy kamatot keresve pénzt keressen. A kényelem és a díjak két legfontosabb szempont, amelyet figyelembe kell venni egy bank megválasztásakor, függetlenül attól, hogy megnyit egy csekk-, megtakarítási vagy pénzpiaci számlát, vagy pénzeszközt helyez be betéti igazolásba. Feltétlenül dolgozzon ki módszereket a számlája egyenlegének megőrzéséhez, hogy elkerülje a díjakat, az elutasított tranzakciókat és a visszatérő kifizetéseket.

Pénzének elektronikus lopásoktól, személyazonosság-lopásoktól és más csalásoktól való védelme érdekében fontos az alapvető óvintézkedések végrehajtása, például bonyolult jelszavak használata, PIN-kód megóvása, valamint csak online és mobil banki biztonságos internetkapcsolaton keresztül történő végrehajtása.