Ha egyszer hallotta, akkor egymilliószor hallotta: Az életbiztosítás kötelező, különösen akkor, ha családja van, amely a jövedelmétől függ. Váratlanul meghalva az életbiztosítási terv biztosítja a család pénzügyi szükségleteinek fedezését, a havi jelzálogkölcsöntől az élelmiszerboltig, a gyermek főiskolai végzettségéig.
Míg a jövedelem cseréje az életbiztosítás elsődleges célja, sok kötvénytulajdonos más okokból, például fészkelő tojás építésével jár pénzbeli értékű életbiztosításban. Állandó életbiztosításként is ismert, készpénzértékű életbiztosítási kötvények halálos ellátást és pénzbeli érték felhalmozódást biztosítanak a biztosított élettartama alatt.
A pénzérték-kötvényekkel a kötvénytulajdonosok a készpénzértéket többféle módon használhatják, beleértve:
- Adóvédett beruházás; Egy eszköz a társadalombiztosítási díjak későbbi életben történő kifizetésére; Előnye, amelyet örököseikre ruházhatnak át.
Az egész életnek, a változó életnek és az egyetemes életnek beépített pénzértéke van. A kifejezett élet nem.
Ne dobja el pénzbeli értékét
Túlságosan sok kötvénytulajdonos követi el azt a költséges hibát, hogy állandó életbiztosítási kötvényeiben egy pénzeszköz-értéket hagy maga után. A biztosított meghalása esetén kedvezményezettjei megkapják a haláleseti járadékot, és a fennmaradó pénzösszeg visszatér a biztosítótársasághoz. Más szavakkal, lényegében eldobják ezt a felhalmozott készpénzértéket.
Szerencsére megtehet lépéseket annak biztosítása érdekében, hogy ne dobja el pénzbeli értékét. Íme hat népszerű stratégia, amelyek segítségével a lehető legtöbbet hozhatja ki az állandó életbiztosítás pénzbeli értékéből.
1. stratégia: Fokozza a halálos ellátást
A kereskedelem során a célnak a készpénzérték teljes leürítését és a teljes összeg átutalását a haláleseti juttatásra vagy a névértékre kell irányítania. Például, ha van egy univerzális életbiztosítási kötvénye 200 000 dolláros haláleseti jutalommal és 100 000 dollár készpénzértékkel, akkor a cél az, hogy teljesen kiürítse a készpénz értékét, és 300 000 dollárra növelje a halálos ellátást. Ez még 100 000 dollár, amely örököseinek kezébe kerül, ahelyett, hogy az életbiztosító társasághoz fordulna.
2. stratégia: Fizessen az életbiztosítási díjakat
Miután elegendő készpénzértéket halmozott fel, felhasználhatja a prémium kifizetések fedezésére. Ezt úgy hívják, hogy „fizetett”. Az életbiztosító társaságok túlnyomó többsége hajlandó eleget tenni ennek a kérésnek - csak annyit kell tennie, hogy kérdezzen. Ezzel a taktikával évente legalább 2000 dollárt takaríthat meg a díjakban.
3. stratégia: Hitel igénybevétele
Ha számottevő pénzösszeget állított fel, akkor dönthet úgy is, hogy kölcsönét vesz igénybe a kötvényeivel szemben. Az életbiztosító társaságok ezeket a készpénzértékű kölcsönöket gyakran a hagyományos banki kölcsönnél alacsonyabb kamatlábak mellett kínálják. Természetesen Ön nem köteles visszafizetni a kölcsönt, mivel alapvetően a saját pénzét kölcsönzi. Fontos azonban megjegyezni, hogy a kölcsönbe vett pénzt, a kamatokkal együtt, levonják a halálos ellátásokból, ha meghal.
4. stratégia: Visszavonás
Ha kevés pénzeszköze van, vagy egyszerűen csak nagy vásárlást szeretne vásárolni, lehetősége van készpénzértékének egy részének vagy egészének kivonására. Politikájától és pénzbeli értékének méretétől függően egy ilyen visszavonás elvonhatja a halálos előnyöket, vagy akár teljesen meg is törölheti. Míg egyes politikákat dollár-dollár alapon csökkennek minden egyes kivonáskor, mások (például néhány hagyományos egész életen át tartó házirend) valójában a halálos ellátások összegét csökkentik, mint amit visszavonnak. Feltétlenül beszélje meg ezt a taktikát a biztosítási ügynökével, mielőtt bármilyen hirtelen lépést megtenne.
5. stratégia: Növelje fészektojását
Az utóbbi években a készpénzértékű életbiztosítási kötvények rendkívül népszerűvé váltak a nyugdíjjövedelmet kiegészíteni kívánó befektetők körében. Ha egészséges készpénzértéke van felhalmozva, ezeket az alapokat számos módon felhasználhatja nyugdíjazási portfóliójának eszközeként. Ezeknek a pénzeszközöknek garantáltan sok éven keresztül növekszik az adóhalasztás, ami valóban meghúzza a fészek tojását.
A legtöbb tanácsadó szerint a kötvénytulajdonosoknak legalább 10–15 éven keresztül biztosítaniuk kell kötvényeiket, hogy növekedjenek, mielőtt a nyugdíjazási jövedelem pénzbeli értékét megkapnák. Beszéljen az életbiztosítási képviselőjével vagy pénzügyi tanácsadójával arról, hogy ez a taktika megfelelő-e az Ön helyzetére.
6. stratégia: Teljes átadás
Természetesen mindig lehetősége van arra, hogy feladja a kötvényt, és megkapja a felhalmozott készpénzértéket. Mielőtt ezt az utat választaná, fontos sok tényezőt figyelembe venni. Első és legfontosabb: Ön elmondja a haláleseti juttatást, amikor átadja az életbiztosítási kötvényt, ami azt jelenti, hogy örökösei semmit nem kapnak az irányelvből, ha meghal. A legtöbb esetben lemondási díjakat is számítanak fel Önnek, ami jelentősen csökkentheti készpénzértékét.
Ezenkívül az átadás útján kapott készpénz jövedelemadó-köteles. Ha fennálló hitelállománya van a kötvényhez képest, akkor még több adót fizethet fel.
Alsó vonal
Ne hagyja, hogy a készpénzérték felhalmozódjon egy állandó életbiztosítási kötvénybe anélkül, hogy eldöntené, hogyan fogja felhasználni. És ügyeljen arra, hogy a készpénzértéket az élet későbbi szakaszában kifolytassák és átcsoportosítsák.
