Tartalomjegyzék
- 1. Ha egynél több van, az rendben van
- 2. A hozzájárulásoknak készpénzben kell lenniük
- 3. A veszteségek adóból levonhatók
- 4. Válassza ki, hogy hová vegye RMD-ket
- 5. Házastárs vs. nem házastárs kedvezményezett
- 6. Vigye át vagy fordítsa az IRA-ját
- 7. Az IRA járadék lehet
- 8. Az IRA-k kezelhetőek számlákkal
- 10. A befektetési lehetőségek korlátai
- 1. Az életkor csak egy szám, leginkább
- Alsó vonal
Az Ön egyéni nyugdíjszámlájának (IRA) egyik legfontosabb jellemzője, hogy egy egyéni számla. Testreszabhatja betéteit, és bármikor kivonhat pénzt, és Ön a felelős az osztalékadók fizetéséért. Azt is ellenőrizheti, hogy mi történik vele halála után. Szeretné kihasználni mindazt, amit az IRA kínál? Olvassa el néhány olyan kevéssé ismert funkciót, amelyek segítenek a legtöbbet hozni hozzájárulásaidból.
Kulcs elvihető
- Lehet, hogy több hagyományos és Roth IRA is van, de az összes készpénz-hozzájárulása nem haladhatja meg az éves maximumot, és a befektetési lehetőségeket korlátozhatja az IRS.IRA veszteségek adóból levonhatók. A szükséges minimális felosztást (RMD) figyelembe kell venni. a hagyományos IRA-kból, ha egyszer 70 ½-re fordul, de kiválaszthatja, hogy melyik fiók (ok) tól vegye igénybe. Bárki, aki jövedelmet keresett és 70½ évesnél fiatalabb, hozzájárulhat a hagyományos IRA-hoz. Nincs korlátozva korhatár a Roth IRA-hoz való hozzájáruláshoz.
1. Jó, ha egynél több IRA van
Több okból is végezhet IRA-t. Íme néhány példa:
- Volt egy meglévő Roth IRA, majd egy régi 401 (k) -et hengerelt egy hagyományos IRA-ba. A korrigált bruttó jövedelme (AGI) olyan szintre emelkedett, hogy már nem volt jogosult hozzájárulni a Roth IRA-hoz, tehát nyitott egy hagyományos IRA-t.. Örököltél egy IRA-t, és már volt is a sajátod. Fenntartotta Roth IRA-ját, és megnyitott egy hagyományos IRA-t, hogy kihasználhassa az adólevonásokat.
Ön annyi IRA-hoz járulhat hozzá, amennyit csak akar, de az összes IRA-ban befizethető összeg az éves maximumra korlátozódik. Az éves maximális hozzájárulás 2019-re 6000 dollár, vagy 7000 dollár, ha 50 éves vagy idősebb (a hozzájárulási korlátok 2020-ig változatlanok). Tehát, ha a 42 éves Bob 2000 dollárt helyez be a hagyományos IRA-jába, akkor legfeljebb 4000 dollárt tud befizetni Roth-számlájára ugyanazon évben.
2. A szokásos IRA-khoz való hozzájárulásnak készpénzben kell lennie
Amikor az évre rendszeresen hozzájárul az IRA-hoz, készpénzben kell megfizetni. Ez a korlátozás nem vonatkozik az átruházott értékpapírok forgalmazására, mivel ezeket általában természetbeni gördüléssel kell felváltani.
3. A veszteségek adóból levonhatók
Az IRA-számla egyik fő előnye az a képesség, hogy halaszthassák meg a nyereségre és a befektetési jövedelemre kivetett adókat. Az IRA-n belüli veszteségeket nem használhatja fel a nyereség kiegyenlítésére, de ha a teljes egyenleget elosztja a hagyományos IRA-ból, és az összeg kevesebb, mint a számlán szereplő alap, akkor levonhatja ezt a veszteséget.
Pontosabban: a Belső Bevételi Szolgálat (IRS) lehetővé teszi a veszteségek levonását a hagyományos IRA-nál, de bizonyos figyelmeztetésekkel. Tegyük fel, hogy az év során teljes mértékben kivonta az összes pénzt az összes hagyományos, SEP és EGYSZERŰ IRA-ból, és az alap teljes összege kevesebb, mint az összes elosztott összeg. Miután összevonta a veszteséget más különféle levonásokkal, csak azt az összeget vonhatja le, amely meghaladja az AGI 2% -át.
„Ugyanez a szabály vonatkozik a Roth IRA-kra is” - mondja Curt Sheldon, CFP®, EA, AIF®, elnök és vezető tervező, a CL Sheldon & Company, LLC, Alexandria, Va. „Miután minden Roth IRA kiürült - az összes elosztott alap - levonhatja a veszteségeket a hozzájárulások dollár összegéig (alap). ”
4. Nem kell vennie RMD-ket az összes IR-ról
A hagyományos IRA-k tulajdonosainak a 70 ½ éves életévüket követő év április 1-jéig meg kell kezdeniük a szükséges minimális eloszlást (RMD). A minimálisan felosztott összeg az előző év december 31-i számla egyenlegén és a tulajdonos várható élettartamán alapul. Ezt követően minden évben az RMD-t vissza kell vonni.
A házastárs kedvezményezettje örökölt IRA-t igényelhet sajátként, és új hozzájárulásokat fizethet a számlához és az ellenőrzési elosztásokhoz.
5. Különböző szabályok szabályozzák a házastársak és a házastársak kedvezményezetteit
Az IRA birtoklásának egyik előnye az a képesség, hogy a pénzeszközöket közvetlenül a kedvezményezetteknek utalják át anélkül, hogy bizonyítékot kapnának. A házastársak igénybe vehetik az örökölt IRA-kat mint saját magukat - olyan rugalmasságot, amely lehetővé teszi a házastársak számára, hogy új hozzájárulásokat tegyenek az örökölt IRA-kba, és ellenőrizzék az elosztásokat.
„A házastársaknak sok lehetősége van, ha IRA-t örökölnek” - mondja Jillian Nel, a CFP, a CDFA, az Inscription Capital LLC pénzügyi tervezési igazgatója, Houston, Texas. „Saját IRA-ként vagy kedvezményezett által kijelölt IRA-ként tehetik azt. Ez utóbbi akkor fordul elő, ha a házastárs 59½ évesnél fiatalabb, és bármilyen okból pénzt kell gyűjtenie. A kedvezményezett fiókja elkerülné az 10 és az ötéves kor alatt fizetendő 10% -os büntetést az IRA terjesztése miatt. ”
A házasságon kívüli kedvezményezettek nem kezelhetik az örökölt IRA-kat sajátként. Nem tudnak hozzáadni őket, és a tulajdonos halálától számított öt éven belül teljes mértékben fel kell számolniuk a számlát, vagy az összegeket el kell osztaniuk a várható élettartamukra. Általában a rendelkezésre álló terjesztési lehetőségek az IRA tulajdonosának életkorától függenek. Ne feledje ezt, ha azt tervezi, hogy az IRA eszközöket gyermekeinek vagy unokáinak hagyja el.
6. Átviheti vagy megfordíthatja az IRA-ját
Gyakran előfordul, hogy az egyének számlákat mozgatnak egyik pénzügyi intézményről a másikra. Ha úgy dönt, hogy azonos típusú IRA-fiókot vezet egy másik társaságnál, akkor az eszközöket átutalással vagy átváltással mozgathatja.
Átutalással az eszközöket közvetlenül az egyik pénzügyi intézménytől a másikig szállítják, és az ügyleteket nem jelentenek az IRS-nek. „Amikor a pénzeszközöket mozgatja az IRA-ban, évente tetszőleges számú közvetlen átutalást tehet az egyik pénzügyi intézményről a másikra. Légy tudatában annak, hogy minden egyes vállalkozásnak rendelkeznie kell saját számlabeállítási és bezárási díjával, valamint éves díjával, ezért ügyeljen ezekre a díjakra a szilárd változások végrehajtásakor ”- mondta Rebecca Dawson, a kaliforniai Los Angeles-i pénzügyi tanácsadó.
A meghosszabbítás magában foglalja az eszközök megosztását és az összeg 60 napon belüli átadását. „Amikor egy olyan csoportos nyugdíjazási tervet, mint például a 401 (k) -et IRA-ba gördítik, és ha az áttérést a helyes módon hajtják végre, megőrizheti a 401 (k) terv néhány előnyeit. Ezért lehet értelme, ha a 401 (k) -et gördülő IRA-re tesszük, nem pedig járulékos IRA-ra ”- mondja Kirk Chisholm, az innovatív tanácsadó csoport vezetője, a Lexington, Mass.
Lehetséges, hogy másik irányba is mehet, és az IRA-eszközeit 401 (k) -es tervre mozgathatja. A tervnek azonban lehetővé kell tennie, és meg kell határoznia, hogy az átváltást 60 napos meghosszabbításként lehet-e végrehajtani, vagy a pénzeszközöket közvetlenül a tervhez kell befizetni. Ennek egyik oka: az IRA eszközeinek védelme az RMD-kkel szemben. A jelenleg dolgozó 401 (k) alapok alapjaira nem vonatkozik az RMD, ha 70 ½-re fordul, de a pénz egy hagyományos IRA-ban lesz. Ne fizessen adót a pénztől, ha nem kell megtérítenie azt megélhetési költségek fedezésére. Kérdezze meg adóadóját, hogy megbizonyosodjon arról, hogy az átutalást időben elvégezte-e az IRS előírásainak megfelelően.
Ha továbbra is dolgozik, amikor közeledik a 70½-hez, mentsen pénzt a hagyományos IRA-kban a szükséges minimális elosztásoktól azáltal, hogy átutalja ezeket a pénzeszközöket az adott munkaadónál a 401 (k) -re, ha azt a terv lehetővé teszi.
7. Az IRA járadék lehet
A járadék ugyanolyan szabályok szerint működhet, mint az IRA, ha a finanszírozási eszköz egyéni nyugdíjjáradék. Az egyik előnye az, hogy a járadékpolitikákat úgy alakították ki, hogy életük folyamán nyugdíjjövedelmet biztosítsanak.
8. Az IRA-k kezelhetőek számlákkal
A brókeri számlák lehetővé teszik, hogy pénzügyi tanácsadója írásbeli engedélyt adjon befektetési döntések és rutin ügyletek meghozatalához anélkül, hogy előzetesen értesítené Önt. A számlavezetésért gyakran fizetendő átalánydíj. Az IRA-k számára ez a fajta tevékenység megengedett, feltéve, hogy brókereje megállapodott veled az ilyen tevékenységek engedélyezésében.
„Igazi támogatója vagyok a nagy IRA számlák professzionális kezelésében. A minőségi befektetési tanácsadó alacsony költségű egyedi portfóliót készíthet, és megfigyelheti azt a szükséges változtatásokkal kapcsolatban. Több ezer bevált befektetési lehetőségre támaszkodhatnak, és alkalmazkodhatnak az Ön helyzetének változásaihoz, termékinnovációkhoz vagy a gazdaságban bekövetkező változásokhoz. ”- mondta Dan Danford, CFP®, a St. Joseph, Mo "Szakértőként attól tartok, amikor a nyugdíjasoknak nagy portfóliójuk van, és csak egyedül akarnak pénzt megtakarítani. Túl sokszor láttam rossz eredményeket. A legtöbb ember számára ez fillért bölcs és font-ostoba."
9. A befektetési lehetőségek korlátozottak lehetnek
Az IRS korlátozza, hogy mely befektetési típusok tarthatók az IRA-ban, de a pénzügyi intézménynek további eszközkorlátozások vonatkozhatnak. Az IRS például megenged bizonyos arany- és ezüstérméket, de a legtöbb pénzügyi intézmény nem. Hasonlóképpen, egyes befektetési alap-társaságok nem engedik meg egyedi részvények tartását az IRA-kban.
10. Az életkor csak egy szám, leginkább
Bárki, aki évente 70½ évesnél fiatalabb, és munkáért fizetést, tippet vagy óradíjat kap (keresett jövedelem), hozzájárulhat a hagyományos IRA-hoz, ideértve a kiskorúakat is. Ez azt jelenti, hogy gyermekei megkezdhetik a nyugdíjba történő megtakarítást, mihelyt megkapják első állásukat. Az IRA kiváló lehetőség azoknak a gyerekeknek, akik többet keresnek, mint amennyit költenek, mert hosszú távú adóhalasztást tesz lehetővé.
„Amikor elkezdi befektetni, meghaladja a befektetett összeget” - mondja Michelle Buonincontri, a CFP®, a CDFA ™, az arizoni Phoenix-i székhelyű pénzügyi edző. „Ha jövedelmet keresett, akkor IRA indítása tinédzserként, lehetőleg Roth IRA, kiváló ötlet. Jelentős hatással lehet a nyugdíjakra vonatkozó megtakarításokra, ha kihasználja a kamatösszetétel erejét. ”
A korai elosztásokra kiszabott adószankció arra ösztönzi a gyerekeket, hogy halasztják el az IRA terjesztését, miközben lehetőséget biztosítanak számukra arra, hogy főiskolára vagy akár 10 000 dollárra is felhasználják pénzt az első otthonuk büntetés nélküli vásárlása felé. Azt is megtanítja gyermekeinek, hogy mennyire érdemes befektetni korai életkorban.
Az időskorú polgárok továbbra is hozzájárulhatnak a Roth IRA számlákhoz, mindaddig, amíg jövedelmet keresnek. Ez egy kiváló pénzszámla, amely végül örökségként fog átesni. Ugyanakkor, ha eléri a 70 ½ éves korát, már nem járulhat hozzá az IRA hozzájárulásához a hagyományos IRA-khoz.
Alsó vonal
Az IRA-k beépített rugalmassággal rendelkeznek. A különféle szolgáltatások működésének megértése elősegítheti a nyugdíj-megtakarítások igényeihez igazítását. Ha további információra van szüksége a kezdéshez, keresse meg az IRA-k legjobb brókereit.
