Tartalomjegyzék
- Csökkenő pénzügyi ismeretek
- Mi a pénzügyi műveltség?
- A fontosabbá váló trendek
- Miért számít?
- Alsó vonal
Csökkenő pénzügyi ismeretek
Az elmúlt generációkban a készpénzt a legtöbb napi vásárláshoz használták fel; manapság ritkán villog - főleg nem a fiatalabb vásárlók körében. A vásárlás módja is megváltozott. Az online vásárlás sokak számára a legmegfelelőbb választás, bőséges lehetőségeket teremtve a hitel igénybevételéhez és túllépéséhez - ez az adósság felhalmozásának túl könnyű és gyors módja.
Eközben a hitelkártya-társaságok, bankok és más pénzügyi intézmények megtámadják a fogyasztókat hitelképességi lehetőségekkel - képesek hitelkártyákat igényelni vagy egy kártyát kifizetni a másikkal -, és megfelelő ismeretek vagy ellenőrzések és egyenlegek nélkül könnyű bejutni pénzügyi baj.
Sok fogyasztónak évek óta nagyon kevés ismerete van a pénzügyekről, arról, hogyan működik a hitel és milyen hatással lehet pénzügyi jólétükre. Valójában a pénzügyi megértés hiányát jelezték a megtakarítások és a befektetési problémák egyik fő okaként, amellyel sok amerikai szembesül.
Néhány évenként a FINRA, a pénzügyi és banki szabályozó hatóság öt kérdéses tesztet bocsát ki a Nemzeti Pénzügyi Kapacitás Tanulmány részeként, amely a fogyasztók tudását méri a kamatokról, az összekeverésről, az inflációról, a diverzifikációról és a kötvények áráról. A tesztet tevőknek csak 34% -a válaszolt az öt kérdésből négyre, és ez azt sugallja, hogy a gazdasági és pénzügyi alapelvek széles körben elterjedtek, és az ország minden államát különféle módon érintik.
Kulcs elvihető
- A pénzügyi írástudás a különféle pénzügyi területek oktatása és megértése, ideértve a személyes pénzügyek kezelését, a pénzt, a hitelfelvételt és a befektetést is. öt kérdés, amelyet a FINRA feltett a témával kapcsolatban. Ugyanakkor a pénzügyi ismeretek sokkal fontosabbak, mint valaha, mivel az emberek saját nyugdíjazási számláikat kezelik, személyes eszközöket kereskednek online, hallgatói, orvosi, hitelkártya- és jelzálogkölcsönöket hordoznak.
Mi a pénzügyi műveltség?
A pénzügyi műveltség a pénzügyi, hitel- és adósságkezelés, valamint a pénzügyi felelősségteljes döntések meghozatalához szükséges ismeretek - a mindennapi életünk szerves részét képező döntések. A pénzügyi műveltség magában foglalja annak megértését, hogy működik a számlaszámla, mit jelent hitelkártya használata, és hogyan kerülhető el az adósság. Összegezve: a pénzügyi ismeretek befolyásolják azokat a napi kérdéseket, amelyeket egy átlagos család egy költségvetés egyensúlyának megteremtésekor, ház megvásárlásakor, a gyermekek oktatásának finanszírozásakor és a nyugdíjazáskori jövedelem biztosításakor próbálkozik.
A pénzügyi ismeretek hiánya nem csak a feltörekvő vagy fejlődő gazdaságokban jelent problémát. A fejlett vagy fejlett gazdaságok fogyasztói szintén nem mutatják be a pénzügyi alapelvek szilárd megértését a pénzügyi helyzet megértése és megtárgyalása, a pénzügyi kockázatok hatékony kezelése és a pénzügyi buktatások elkerülése érdekében. A nemzetek világszerte, Koreától Ausztráliáig és Németországig olyan lakossággal néznek szembe, akik nem értik a pénzügyi alapokat.
A pénzügyi ismeretek szintje az oktatás és a jövedelem szintje szerint változik, de bizonyítékok azt mutatják, hogy a magas jövedelmű magasan képzett fogyasztók ugyanolyan tudatlanok lehetnek a pénzügyi kérdésekben, mint a kevésbé képzett, alacsony jövedelmű fogyasztók (bár általában a későbbi hajlamosak kevésbé pénzügyi ismeretekkel kell rendelkeznie. És úgy tűnik, hogy a fogyasztók vonakodnak tanulni. A Gazdasági Együttműködési és Fejlesztési Szervezet (OECD) egy Kanadában készített felmérést idéz elő, amely szerint a nyugdíj-megtakarítási tervhez való megfelelő befektetés kiválasztása sokkal stresszesabb, mint a fogorvos látogatása.
A pénzügyi ismeretek fontosságát növelő tendenciák
A pénzügyi írástudatlansággal összefüggő problémákat összevetve úgy tűnik, hogy a pénzügyi döntéshozatal a fogyasztók számára is megterhelőbbé válik. Öt konvergáló tendencia mutatja be a pénzügyekről átgondolt és tájékozott döntések meghozatalának fontosságát:
- A fogyasztók több pénzügyi döntést hoznak: A nyugdíjazás tervezése egy példa erre a váltásra. Az elmúlt nemzedékek a nyugdíjalapoktól függtek, hogy nyugdíjas életük nagy részét finanszírozzák. A szakemberek által kezelt nyugdíjalapok pénzügyi terheket hárítanak az őket szponzoráló társaságokra vagy kormányokra. A fogyasztókat nem vették részt a döntéshozatalban, általában nem is járultak hozzá saját forrásukhoz, és ritkán tájékoztatták őket a nyugdíj finanszírozási státusáról vagy befektetéseiről. Manapság a nyugdíjak inkább ritkaság, mint normák, különösen az új munkavállalók számára. Ehelyett a munkavállalók számára lehetőséget biztosítanak a 401 (k) tervben való részvételre, amelyben befektetési döntéseket kell hozniuk, és el kell dönteni, hogy mennyit járulnak hozzá. Komplex lehetőségek: A fogyasztókat arra is felkérik, hogy válasszanak a különféle befektetési és megtakarítási termékek közül. Ezek a termékek kifinomultak, mint a múltban, és arra kérik a fogyasztókat, hogy válasszanak különféle lehetőségeket, amelyek változó kamatlábakat és futamidőket kínálnak, olyan döntéseket, amelyek meghozatalához nem kellően képzettek. A sokféle komplex pénzügyi eszközről történő döntés befolyásolhatja a fogyasztó otthonának vásárlására, oktatás finanszírozására vagy nyugdíjba történő megtakarításának képességét, növelve ezzel a döntéshozatali nyomást. Kormányzati támogatás hiánya: Az elmúlt nemzedékek nyugdíjazásának fő forrása a társadalombiztosítás volt. De a társadalombiztosítás által fizetett összeg nem elég, és a jövőben esetleg egyáltalán nem áll rendelkezésre. A társadalombiztosítási kuratórium arról számolt be, hogy 2034-ig a társadalombiztosítási vagyonkezelő alap kimerülhet, sokan félelmetes kilátás. Tehát most a társadalombiztosítás inkább olyan biztonsági hálóként viselkedik, amely alig biztosít elegendő alapvető túlélést. Hosszabb élettartam: hosszabb ideig élünk. Ez azt jelenti, hogy több pénzre van szükségünk a nyugdíjazáshoz, mint az előző generációknál. Változó környezet: A pénzügyi helyzet nagyon dinamikus. Most egy globális piac, sokkal több szereplő van a piacon, és még sok más tényező befolyásolhatja azt. A technológiai fejlődés, például az elektronikus kereskedelem által létrehozott gyorsan változó környezet még gyorsabbá és ingatagossá teszi a pénzügyi piacokat. Összességében ezek a tényezők ellentmondásos nézeteket és nehézségeket okozhatnak a pénzügyi ütemterv létrehozásában, végrehajtásában és követésében. Túl sok választás: bankok, hitelszövetkezetek, brókercégek, biztosítótársaságok, hitelkártya-társaságok, jelzálogkölcsön-társaságok, pénzügyi tervezők és más pénzügyi szolgáltató társaságok mind olyan eszközök mellett versenyeznek, amelyek zavart okoznak a fogyasztó számára.
Miért számít?
A pénzügyi ismeretek elengedhetetlenek ahhoz, hogy a fogyasztók elegendő megtakarítást nyújtsanak a nyugdíjazáskor megfelelő jövedelem biztosításához, elkerülve ugyanakkor az adósság magas szintjét, amely csődöt, mulasztásokat és kizárásokat eredményezhet. A TIAA-CREF pénzügyi szolgáltató által készített 2008. évi tanulmány kimutatta, hogy azoknak, akiknek magas pénzügyi ismerete van a nyugdíjba vonuláshoz, és lényegében kétszer olyan jövedelmük van, akik nem tervezik a nyugdíjat. Ezzel szemben az alacsony pénzügyi ismeretekkel rendelkezők többet költenek, kevesebb vagyonuk van, és szükségtelenül fizetnek pénzügyi termékeket illetően. Más szavakkal: az alacsonyabb pénzügyi ismeretekkel rendelkezők hajlamosak hitelt vásárolni, és nem képesek teljes havi összeget fizetni, és több kamatot költenek el. Ez a csoport szintén nem fektet be, problémái vannak az adóssággal, valamint a jelzálogkölcsönök vagy kölcsönök feltételeinek rossz megértése. Még ennél is aggasztóbb, hogy sok fogyasztó úgy gondolja, hogy sokkal pénzügyi ismeretekkel bírnak, mint valójában.
És bár ez egyedi problémanak tűnhet, jellegénél fogva szélesebb körű és befolyásolja az egész lakosságot, mint azt korábban hitték. Csak annyit kell tennie, hogy megvizsgálja a 2008-as pénzügyi válságot, hogy lássa a pénzügyi hatást az egész gazdaságra, amelyet a jelzálogtermékek megértésének hiánya okozott. A pénzügyi ismeretek széles körű kihatással bírnak a gazdasági egészségre, és a javulás vezethet a versenyképes és erős globális gazdasághoz.
Alsó vonal
A pénzügyi ismeretek bármilyen javulása súlyos hatással lesz a fogyasztókra és azok jövőbeni képességére. A legújabb tendenciák egyre inkább szükségessé teszik a fogyasztókat az alapvető pénzügyek megértésében, mivel arra kérik őket, hogy a nyugdíjszámlájukban tegyenek nagyobb felelősséget a befektetési döntések terheiről - mindeközben bonyolultabb pénzügyi termékeket és lehetőségeket kell megfejteniük.
A pénzügyi olvasás elsajátítása nem könnyű, ám ha elsajátította, akkor óriási mértékben megkönnyítheti az élet terheit.
