Mi az a jogellenes hitel?
A jogellenes kölcsön olyan kölcsön, amely nem felel meg a hatályos hitelezési törvények bármely rendelkezésének, vagy azzal ellentétes. A jogellenes hitelekre példa lehet olyan hitelek vagy hitelszámlák, amelyek túl magas kamatlábbal rendelkeznek, vagy amelyek meghaladják a hitelező által meghosszabbítható törvényi mérethatárokat.
A jogellenes hitel lehet olyan hitel vagy hitel olyan formája is, amely álcázza annak valós költségeit, vagy nem teszi közzé az adóssággal kapcsolatos releváns feltételeket vagy a hitelezővel kapcsolatos információkat. Ez a fajta kölcsön sérti a hitelezési törvényt (TILA).
Hogyan működik a jogellenes hitel?
A „jogellenes kölcsön” fogalma tág, mivel számos különféle törvény és jogszabály alkalmazható a hitelfelvételre és a hitelfelvevőkre. Alapvetõen azonban a jogellenes kölcsön sérti a földrajzi joghatóság, az ipar vagy a kormányzati szerv vagy ügynökség törvényeit.
Például a Szövetségi Közvetlen Hitel Program, amelyet az Oktatási Minisztérium irányít, államilag támogatott kölcsönöket kínál középiskolai hallgatóknak. Az a tény, hogy a hallgatói főiskola vagy egyetem hogyan határozza meg az oktatási költségeket, meghatározza az évente kölcsönözhető összegek korlátait. Ha egy intézmény meghamisítja ezt a számot, hogy több pénzt szerezzen a hallgatónak, a kölcsön jogellenes lenne. A kormány meghatározza a kölcsönök kamatlábait és a türelmi időt is a visszafizetés megkezdése előtt. Ha egy hitelező vagy kölcsönszolgáltató megpróbálja megváltoztatni ezeket a feltételeket - vagy felszámítja a hallgatót a Szövetségi Hallgatói Segítségnyújtás Ingyenes Fizetés (FAFSA) iránti kérelem kitöltése miatt -, akkor ez jogellenes kölcsönt is jelenthet.
A jogellenes kölcsön nem ugyanaz, mint a ragadozó kölcsön, amely bár kizsákmányoló jellegű, de nem illegális.
Jogellenes kölcsönök és a hitelezésről szóló törvény
Az igazságszolgáltatásról szóló törvény a legtöbb hitelre vonatkozik, legyen szó zárt végű hitelről (például egy automatikus hitel vagy jelzálogkölcsön) vagy határozatlan idejű hitelről (például hitelkártya). A törvény szabályozza, hogy a vállalatok hirdethessenek és mondhassanak kölcsönök vagy szolgáltatások előnyeit.
A törvény előírja a hitelezők számára, hogy tegyék közzé a kölcsön költségeit, hogy a fogyasztók összehasonlítási vásárlást végezzenek. A törvény háromnapos időszakot is előír, amelyen belül a fogyasztó pénzügyi veszteség nélkül felmondhatja a kölcsönszerződést. E rendelkezés célja a fogyasztók védelme a gátlástalan hitelezési taktikák ellen.
A törvény nem írja elő, hogy ki kaphat hitelt vagy tagadhat meg (a faji, nemi, hitvallási, stb. Általános megkülönböztetési előírások kivételével). Nem szabályozza továbbá azokat a kamatlábakat is, amelyeket a hitelező felszámíthat.
Jogellenes kölcsönök és zálogtörvények
A kamatlábak a helyi uzsoralkalmazási törvények rendelkezései és meghatározása alá tartoznak. A zálogjogszabályok szabályozzák azt a kamatmennyiséget, amelyet egy hitelező egy adott területen székhellyel felszámíthat. Az Egyesült Államokban minden állam meghatározza a saját uzlódási törvényeit és a haszonkulcsot. Tehát egy kölcsön vagy hitelkeret jogellenesnek minősül, ha a kamatláb meghaladja az állami törvények által előírt összeget.
A használt törvények célja a fogyasztók védelme. Azonban azokra a törvényekre kell alkalmazni, amelyekben a hitelezőt beépítették, nem pedig azon államban, ahol a hitelfelvevő él.
Jogellenes kölcsönök és ragadozó kölcsönök
A jogellenes hiteleket gyakran a ragadozó hitelezés tartományának tekintik, ez a gyakorlat tisztességtelen vagy visszaélésszerű kölcsönfeltételeket ír elő a hitelfelvevőkre, vagy meggyőzi a hitelfelvevőket arra, hogy csalárd, kényszerítő vagy más gátlástalan módszerekkel fogadják el a tisztességtelen feltételeket vagy az indokolatlan adósságot. Érdekes módon azonban a ragadozó kölcsön technikailag nem lehet jogellenes hitel.
Példa: fizetésnapi kölcsönök, egyfajta rövid távú személyes kölcsön, amely a kölcsönzött összeg 300–500% -ával egyenértékű összeget számít fel. A fizetésnapi hiteleket gyakran a rossz hitelképességű és kevés megtakarítással rendelkező emberek használják, és kihasználhatják azokat, akik nem tudnak másképp fizetni a sürgős számlákat. De ha a hitelező állam vagy önkormányzat kifejezetten nem határoz meg felső határt az ilyen összegek alatt a hitelkamat vagy hiteldíj alatt, a fizetésnapi kölcsön valójában nem illegális.
Példa a jogellenes kölcsön valós életére
2016 májusában egy észak-karolinai fellebbviteli bíróság megtiltotta az online autótulajdonos-hitelezőnek az államban történő működését. Az észak-karolinai főügyész jogellenes kölcsönökkel szemben keresetet nyújtott be a hitelezővel szemben, amely több név alatt tevékenykedett. Hitelei több szempontból jogellenesnek minősültek: 161–575% -os kamatlábak (szemben az észak-karolinai 30% -os ilyen adósságkorlátgal); a hitel törlesztőrészénél nagyobb végső összegek; a biztosítékokkal rendelkező autók lefoglalása késedelmes vagy elmaradt fizetés után; és az a tény, hogy ezeket a feltételeket vagy részleteket gyakran visszatartották, vagy egyértelművé tették a hitelfelvevők számára. Ezenkívül a hitelfelvevők soha nem kapták meg írásbeli hitelmegállapodásaikat.
