Gondoltad, hogy amikor abbahagyta a bérbeadást és elkezdi a háztulajdonozást, végre betétekkel jár? Gondolj újra. Ha 20% -nál kevesebb előleggel vásárol egy tartózkodási helyet, akkor a hitelező megkövetelheti, hogy utaljon be háztulajdonos-biztosításra, magánbiztosítási jelzálogbiztosításra, minden szükséges kiegészítő biztosításra (például árvízbiztosítás) és a vagyonadókra.
Hogyan működik
A lekötött számla (letéti számlának is hívják, attól függően, hogy hol lakik) egyszerűen egy olyan jelzálog, amelyet a jelzálogkölcsön-társaság vezetett olyan biztosítási és adófizetések összegyűjtésére, amelyek szükségesek az otthonának megőrzéséhez, de műszakilag nem képezik a jelzálog részét. A hitelező az egyes biztosítási formák éves költségeit havi összegre osztja, és hozzáadja az Ön jelzálogkölcsönének.
Szükséges jelzálogkövetelések
Mivel az alacsony előleget teljesítő hitelfelvevőket nagyobb kockázatnak tekintik (a kisebb előlegek kevesebb személyes részesedéssel járnak az ingatlanban, ráadásul gyakran kevesebb jövedelemmel is rendelkeznek), a hitelezők bizonyos szintű biztosítékot akarnak, hogy az állam nem zárja ki a vagyonadó megfizetésének elmulasztása miatt, és hogy a hitelfelvevők háztulajdonos-biztosítás nélkül nem vesznek részt, ha az ingatlan megsérül. A lekötött számla biztosítja, hogy az egyetlen személy, aki nemteljesítés esetén a ház tulajdonosává válik, a hitelező lesz.
Opcionális jelzálogkölcsönök
Még akkor is, ha nem szükséges leszámlaszámla, a hitel aláírásával választhat. De ez jó ötlet?
A hátránya, hogy pénzt zár, amelyet másutt jobban felhasználhat. Nem minden állam követeli meg a hitelezőktől, hogy kamatot fizetjenek a lekötött számlákon lévő pénzeszközöktől, és azok, amelyek nem fizetnek annyit, amennyit az egyének kereshetnek, ha a pénzt maguk befektetik. Nem meglepő, hogy néhány fogyasztó inkább félretéve a magas kamatozású megtakarítási számlán, vagy valamilyen más befektetéssel.
Továbbá, ha a jelzálogkölcsön-társaság nem fizeti meg a számlákat - mint például a vagyonadót és a háztulajdonosok biztosítását - mikor esedékes, akkor a háztulajdonos továbbra is a horgon áll. Ezért a háztulajdonosoknak tisztában kell lenniük ezeknek a kifizetéseknek a esedékességével, és gondosan figyelemmel kell kísérniük a lekötött számláikat.
Másrészről: Noha az lekötött számla célja a hitelező védelme, ez a kölcsönvevő számára is előnyös lehet. Az egész év folyamán fokozatosan megfizetve a nagyjegyű lakhatási költségeket, a hitelfelvevők elkerülhetik a matricasokkot, amikor évente egyszer vagy kétszer fizetnek nagy számlákat, és biztosak abban, hogy a számlák fizetéséhez szükséges pénz ott lesz, amikor szükség van rá.
A lekötött számla nyomon követése
Havi jelzáloglevele valószínűleg megmutatja a lekötött számla egyenlegét, megkönnyítve ezzel a figyelemmel kísérését. A szövetségi szabályozás ezen kívül segíti a hitelfelvevőket abban is, hogy a hitelezőket évente felülvizsgálja a hitelfelvevők lekötött számláit, hogy megbizonyosodjon arról, hogy a helyes összeget szedik-e be. Ha túl keveset gyűjt be, a hitelező többet kér tőled; ha túl sok pénz halmozódik fel a számlán, akkor a többlet pénzeszközeit törvény szerint vissza kell fizetni a hitelfelvevőnek.
További megfontolások
A készpénzösszeg, amelyet a fix kamatozású hitelfelvevők úgy gondolnak, mint havi fizetésüket, továbbra is megváltozik - ez az egyik legnagyobb probléma a lekötött számlákkal. Mivel a háztulajdonosok biztosítási és ingatlanadói változhatnak, a havi befizetések összege ingadozhat, és kevés figyelmeztetés mellett befolyásolja a havi cash flow-t.
A megkövetelt lekötött számlák csökkentik azt az összeget is, amelyet a hitelfelvevők elhelyezhetnek egy sürgősségi alapban. A hitelező egy kis pluszt tart fenn lekötött számláján annak érdekében, hogy biztosítsa a kiegészítő párnát, amely a biztosítás és az adófizetés folytatásához szükséges, ha abbahagyja a havi jelzálog-kifizetéseket. Ezt a párnát a kölcsön megszerzésekor gyűjtik be. Így a lekötött számlákhoz kapcsolódó indulási költségek megnövelhetik azt az összeget, amelyre készpénz-vásárlóknak szükségük van egy tartózkodási hely megvásárlásához.
A vásárlóknak azonban nem kell örökké tartaniuk a lekötött számlákat. Miután elérte a lakóhelyben elegendő tőkét (gyakran 20%), a hitelezők gyakran meggyőződhetnek arról, hogy áthárítják a lekötött számlát.
Alsó vonal
Sok lakástulajdonos számára a jelzálogkölcsönök szükséges gonosz. Nélkülük a hitelezők nem hajlandóak jelzálogkölcsönt adni azoknak a hitelfelvevőknek, akik csak alacsony előlegeket engedhetnek meg maguknak. A letiltott számlák kezelésének legjobb módja az, hogy megértsék működésüket, gondosan ellenőrizzék őket - és amikor csak tudsz, megszabaduljon tőlük.
