Az adósság / jövedelem arány egy személyes pénzügyi intézkedés, amely összehasonlítja a megszerzett pénzt a hitelezői számára tartozással járó pénzösszeggel. A legtöbb ember számára ez a szám akkor szerepet játszik, amikor megpróbálják összehangolni a ház megvásárlásához szükséges finanszírozást, mivel azt a jelzálogkölcsönök megfizethetőségének meghatározására használják.
Miután megszerezték a finanszírozást, kevés háztulajdonos sokkal jobban megfontolja az adósság / jövedelem arányát, de talán kellene. Jelzálog-kalkulátorunk hasznos eszköz a havi kifizetések becsléséhez., megmutatjuk, hogyan kell ezt az erős arányt használni.
Az adósság-jövedelem kiszámítása
Az adósság / jövedelem arány kiszámítása nem nehéz, és nem kerül egy fillért sem. Ennek kiszámításához két fő módszer létezik, a számításban szereplő adósságoktól függően.
Az arány mérésének kevésbé fárasztó módja az összes háztartási adósság összehasonlítása, amely magában foglalja a jelzálogköltséget, a házbiztosítást, az adókat és az egyéb, a házhoz kapcsolódó költségeket. Miután kiszámította a teljes lakhatási költségeket, ossza meg a bruttó havi jövedelem összegével. Például, ha havonta 2000 dollárt keres, és 400 dollár jelzálogköltséggel, 200 dollár adókkal és 150 dollár biztosítási költségekkel rendelkezik, akkor adósság / jövedelem aránya 37, 5%.
A legátfogóbb intézkedés annak a teljes pénzösszegnek a belefoglalása, amelyet minden hónapban kölcsönt fedez. Ez magában foglalja az összes ismétlődő adósságot, például a jelzálogkölcsönöket, autókölcsönöket, gyermekgondozási kifizetéseket és hitelkártya-kifizetéseket.
Az arány kiszámításakor ne számolja be a havi költségeket, például élelmet, szórakozást és közműveket.
Bruttó nettó jövedelem
Hitelezés céljából az adósság-jövedelem kiszámítása mindig a bruttó jövedelem alapján történik. A bruttó jövedelem adózás előtti számítás. Mint mindannyian tudjuk, adót kapunk, tehát nem kell megtartanunk bruttó jövedelmünket (a legtöbb esetben). Mivel nem tölthet el pénzt, amelyet soha nem kap, az eredmény kissé agresszív képet mutat a kiadási képességéről.
Fontolja meg a havi 2000 dolláros bruttó havi jövedelem példáját. A 802, 50 dollár átalánydíjat kiszámító adók után, amelyek plusz a 8 025 dollárt meghaladó összeg 15% -át kivetették, ez a 2000 dollár kb. 1, 708 dollárra csökken (a nyugdíjazási terv hozzájárulásától és más tényezőktől függően).
Az eredeti adósság-jövedelem-számítás ellenére a bruttó jövedelemmel nem lehet kifizetni a számlákat, és a nettó jövedelem (otthoni fizetés) kevesebb, mint a számításban használt szám. Ez majdnem 300 dollár, amelyet felhasználtunk arra, hogy meghatározzuk a kiadási képességüket, de valójában nem fogunk ezzel együtt dolgozni, amikor ideje fizetni a számlákat.
Ne felejtsd el, hogy ha magasabb jövedelmi szintet mutat, akkor az adókkal elveszített nettó jövedelem százaléka még nagyobb lesz. Az adószinttől függetlenül szinte biztosan jobban kiszolgálja Önt az adósság / jövedelem arány kiszámításakor alkalmazott konzervatívabb megközelítés. A kölcsönök jogosultságán kívüli egyéb kérdéseknél fontolja meg a számítások alapját a nettó jövedelemre, nem pedig a bruttó jövedelemre. A nettó szám használata sokkal reálisabb képet nyújt a költési képességről.
Jó és rossz számok
Az adósság / jövedelem arány sokat mond neked pénzügyi helyzetének állapotáról. Az alacsonyabb számok a jobb forgatókönyvet jelzik, mivel a kevesebb adósságot általában jó dolognak tekintik. Végül is, ha nincs tartozásod a kézbesítésért, akkor több pénze lesz más dolgokra. Az egzotikus vakációktól kezdve a nyugdíjazásig történő megtakarításig a legtöbb ember milliós módon gondolkodhat el néhány extra dollár kiadására. Sajnos a magas adósság / jövedelem arány gyakran azt jelenti, hogy a hónap végén nincs sok extra dollár.
Akkor mi a jó arány? A hagyományos hitelezők általában inkább a 36% -os adósság / jövedelem arányt részesítik előnyben, ennek az adósságnak legfeljebb 28% -át a ház jelzálogjának kiszolgálására fordítják. A 37% és 40% közötti adósság / jövedelem arányt gyakran felsõ határnak tekintik, bár egyes hitelezõk engedik meg az arányt ebben a tartományban vagy annál magasabban. Annak ellenére, hogy a hitelezők hajlandóak kölcsönadni, ez nem azt jelenti, hogy el kellene vennie.
Ne feledje, hogy egyre többen vannak a 41–49% tartományban, ahol egy olyan zónában vannak a pénzügyi nehézségek, amelyek fenyegetve vannak. Szinte az összes szakértő egyetért abban, hogy az adósság / jövedelem arány 50% fölött veszélyesen él. Sok ember számára a legjobb arány a lehető legközelebb a 0% -hoz, ez adósságmentességet jelentő szám. Bár mindenkinek van fizetési számlája, és többségünknek legalább néhány ismétlődő adóssága van, kivéve, ha a jövedelemforrása korlátlan és garantált, az alacsonyabb adósság / jövedelem arány szinte mindig jobb, mint a magasabb.
Az adósság / jövedelem arány figyelése nagyszerű módja annak, hogy nyomon kövesse a költségeket és a vásárlóerőt. Függetlenül attól, hogy évi 25 000, évi 100 000 vagy évi 1 millió dollárt keres, az adósság / jövedelem arány pillanatképet ad a kiadási szokásokról. Lehetséges, hogy alacsony jövedelemmel rendelkezik, jó adózási szokásoknak köszönhetően, alacsony adósság / jövedelem aránnyal. Magas jövedelemmel, de rossz kiadási szokásokkal is járhat, ami magas adósság-jövedelem arányt eredményez. Végül nem az, hogy mennyit keresel, hanem az, hogy mennyit költesz, ez teszi a különbséget.
Következtetés
Ne feledje, hogy minél többet ad hozzá adósságokhoz, akár lakhatással, akár ismétlődő tartozásokkal, annál magasabb lesz az arány. Minél magasabb az arány, annál valószínűbb, hogy pénzügyi veszélybe kerül. Annak érdekében, hogy megbizonyosodjon arról, hogy a pénzügyi szabadság felé halad, kiszámolhatja ezt az arányt negyedévente, hogy pénzügyei a helyes irányban mozoghassanak.
Ha az adósság / jövedelem aránya nem festi azt a képet a gazdasági egészségről, amelyet jobban szeretne látni, akkor lépéseket kell tennie a kép javítása érdekében. Hogy megtudja, hogyan lehet a helyes irányba haladni, hogyan lehet rendezni pénzügyeit, és hogyan lehet lépéseket tenni a vagyonépítéshez.
