A hallgatói kölcsönöket az egyetemi hallgatással járó oktatási költségek fedezésére szétosztják, és mind állami, mind magánhitelező szervezetektől származnak. Egyes esetekben azok a hallgatók, akiknek a főiskolán a többlet pénzük van, úgy dönt, hogy a hallgatóknak történő visszafizetés helyett inkább diákhiteleket fektetnek be. Noha az ilyen típusú befektetés nem szigorúan illegális, számos etikai kérdést vet fel, amelyek jogi és erkölcsi szürke területet eredményeznek a várandós hallgatói befektetők számára.
1998 és 2000 között az egyetemi hallgató és a tapasztalatlan befektető, Chris Sacca hallgatói hiteleit felhasználta, több mint 12 millió dolláros befektetési portfólió létrehozására, az Inc.com szerint. A Sacca egy extrém példa a főiskolai hallgatók növekvő tendenciájára, akik úgy döntenek, hogy az oktatási kiadásokra szánt pénzt elterelik, és megpróbálnak megtérülni a tőzsdén. Egy ilyen lépés kockázatos, de nem jár előnyei nélkül, mivel a bölcs beruházások olyan bevételt eredményezhetnek, amely meghaladja a magán- és szövetségi kölcsönök kamatát.
A hallgatói kölcsönök befektetésekor a legnagyobb jogi szempont az, hogy a kölcsönök magánhitelezőktől vagy az Egyesült Államok Oktatási Minisztériumától szerződéses hitelezőktől származnak-e. Az Oktatási Minisztérium általában szigorúbb szabályokkal rendelkezik a diákhitel-alapok elfogadott felhasználására vonatkozóan, míg a magánhitelezők gyakran magasabb kamatlábakat keresnek kevesebb korlátozás érdekében. Az egyik legnagyobb különbség a szövetségi hallgatói kölcsönök és a magánhitelek között az, hogy a kormány egyes hallgatói kölcsönök kamatát támogatja képzett népességbe történő befektetésként. Azok a hallgatók, akik szövetségi kölcsönösszegüket nem oktatási kiadásokra költik, lehet, hogy nem sértik a törvényeket, ám a DOE jogi lépésekkel szembesülhetnek, ha cselekedeteiket felfedezik. Egyes esetekben ez magában foglalhatja a támogatott kamat visszafizetését.
Az egyes hallgatók által igénybe vett diákhitelt egy viszonylag összetett képlet veszi alapul, amely figyelembe veszi a függő státuszt, a szülői jövedelmet, az éves jövedelmet, a tartózkodási helyzetet és azt, hogy a hallgató teljes vagy részmunkaidőben jár-e. A végső számot a hallgatói költségeknek nevezik, és általában magában foglalja az egyetemen kívüli hallgatók megélhetési támogatását. A megélhetési támogatás ott kezdődik, amikor a diákhitelt használják a szürke terület, mivel egyes hallgatók úgy döntnek, hogy a hallgatói kölcsönöket a megélhetési költségeket meghaladó mértékben fektetik be, ugyanúgy, mint mások úgy választják, hogy azokat a nem kapcsolódó megélhetési költségekre fordítják. Azokban az esetekben, amikor az intézményi ösztöndíjak fedezik a tandíj, a szoba és az ellátás költségeit, a hallgatók több ezer dollárnyi összeggel találhatják magukat felhasználatlan diákhitel-pénzzel, hogy visszatérjenek vagy befektessenek.
Azok a hallgatók, akik a lehető legkevesebb jogi lépések kockázatával járnak a hallgatói kölcsönök befektetése érdekében, kerüljék az államilag támogatott kölcsönök befektetését. A visszafizetett diákhitel teljes összegének befektetése szintén kockázatos lépés, és a konzervatívabb befektetők úgy döntnek, hogy ragaszkodnak az általános megélhetési költségekre elkülönített összeghez. Noha a peres eljárás lehetséges kockázat, a legtöbb diákhitel-befektetővel szemben fennálló valós kockázat nem képes megtérülni befektetéséből, mielőtt a fizetések esedékesek lennének a diploma megszerzése után.
A tanácsadó betekintés
Scott Snider, CPF®, CRPC®
Mellen Money Management LLC, Jacksonville, Florida
Noha nem szigorúan illegális, a diákhitel bevételének befektetése azt jelenti, hogy meg kell küszöbölnie a kölcsön kamatlábát, hogy bármilyen érdemi előnyt élvezhessen. A jelenlegi 5, 05–7, 60% -os hitelkamatlábak mellett a tartomány hihetetlenül széles, míg az S&P 500 1928-ból származó történelmi átlagos hozama 10%. Ennélfogva a kockázat-haszon megtérülése az 5% -ot vagy ennél magasabb hiteleket igénybe vevő kölcsön befektetése miatt nem elégséges a hátrányos potenciál igazolásához. Ez a kockázat különösen akkor jelentkezik, ha a pénzt közvetlenül a recesszió kezdete előtt fekteti be, ami potenciálisan a teljes tőke pluszköltségbe kerülhet. Az alacsonyabb kamatlábakat felszámító kölcsönök esetén tanácsos az adósság kifizetésére összpontosítani, és ehelyett más megtakarításokat fektessen be.
