A nagy recesszió előtt a bankok által kínált takarékpénztári kamatlábak általában a gazdaság inflációjától függően 4–8% -ot tettek ki. Azóta a Federal Reserve példátlan lépéseket tett az alacsony kamatozású környezet megteremtése felé. A megtakarítási számlák átlagos hozama 0, 06% -os éves hozamra esett 2013 októberére.
Az inflációhoz igazítva a mai megtakarítási számlák által kínált reálmegtérülési ráta gyakran negatív. Ez sok megtakarítót botrányos helyzetbe hozott, amikor el kellett döntenie a likviditás és a biztonság elvesztése, vagy a megtakarításokkal a vásárlóerő elvesztése között.
Hogyan határozzák meg a takarékpénztári kamatlábakat
Elvileg a bankoknak nem szabad magasabb kamatot nyújtaniuk betéti számláikon, mint a kölcsönöket. Például egy bank pénzt veszít, ha 5% -os kamatot kínál a betétesei betétesei számára, de csak 3% kamatot számít fel jelzálogkölcsönére vagy autókölcsönére.
A bankok nem csak emelhetik a kölcsönökön felkínált kamatlábakat bármire; elveszítik a versenytárs bankokat vagy más befektetési szolgáltatókat.
A takarékpénztári kamatlábak krónikusan 1% alatt maradnak, mert a Federal Reserve felajánlja, hogy pénzt kölcsönöz a bankoknak a kedvezményes ablakon keresztül. A bankok kölcsönösen kölcsönözhetnek kölcsönöket a szövetségi alapok által meghatározott kamatlábak szerint. Ha mind a szövetségi alapok, mind a diszkontráták 1% alatt vannak beállítva, akkor semmi értelme lenne a banknak többet fizetni, mint hogy pénzt kapjon a magánbetétektől.
Reál megtérülési ráta
Ne csak a megtakarítási számláján feltüntetett kamatlábra összpontosítson, hogy megtudja, mennyit fizet. Még ha a megtakarítási számlán szereplő kamatláb a következő évben is 5% -kal növekszik, akkor még mindig rosszabb helyzetben lehet, ha az inflációs ráta 7% -kal nő ugyanebben az időszakban.
Összpontosítson a valós megtérülési rátára, hogy megnézze, hogyan változik megtakarításainak vásárlóereje az idő múlásával. A nominális ráta csak ablakszalon.
